消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展深度調(diào)研2023

• 黃文玉 2023年3月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1004 63
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傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。更加強(qiáng)調(diào)普惠性和便捷性，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等特點(diǎn)。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

消費(fèi)金融是傳統(tǒng)個(gè)人金融服務(wù)的補(bǔ)充，是金融結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的產(chǎn)物。消費(fèi)金融是面向中低收入個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，其中在校生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村戶籍人口等群體是消費(fèi)金融的主要客戶群體。作為傳統(tǒng)個(gè)人金融服務(wù)(主要指信用卡貸款)的補(bǔ)充，消費(fèi)金融更加強(qiáng)調(diào)普惠性和便捷性，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等特點(diǎn)。

消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展前景調(diào)研

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，需求方向消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)(銀行、P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司和電商消費(fèi)金融平臺(tái))提出借款申請(qǐng)，通過審核后獲得借款。其中通過銀行、P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司獲得的借款，可以在線下和線上購買商品和服務(wù);而通過電商平臺(tái)獲得的借款，只能通過電商線上的消費(fèi)平臺(tái)購買商品或服務(wù)。

消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有兩大提供商——專業(yè)消費(fèi)金融公司及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

消費(fèi)金融圈的基礎(chǔ)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)(監(jiān)管、征信和壞賬處理機(jī)構(gòu))，但是目前監(jiān)管體系(特別是第三方獨(dú)立征信與評(píng)級(jí))在現(xiàn)階段缺失，消費(fèi)金融服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)控制成本較高。消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展在中國處于初級(jí)階段，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，潛力巨大。消費(fèi)金融領(lǐng)域多次出臺(tái)鼓勵(lì)政策。央行及銀監(jiān)會(huì)2017年3月24日發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

我國消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如電子商務(wù)平臺(tái)、分期購物平臺(tái)以及網(wǎng)上借貸平臺(tái)等都取得了快速發(fā)展，2020年我國消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5246.49億元，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管事情，市場(chǎng)規(guī)模增速減緩。

在此背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)逐漸火熱，市場(chǎng)進(jìn)入主體呈多樣化。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國，傳統(tǒng)銀行信用卡、消費(fèi)信貸等市場(chǎng)也加快布局，不少互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也一直在深耕細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)金融領(lǐng)域大有從“藍(lán)?！弊儭凹t?！钡内厔?shì)。從消費(fèi)金融行業(yè)已公開的專利申請(qǐng)來看，截至2022年9月16日，消費(fèi)金融公司專利申請(qǐng)量共1085件，包括發(fā)明1011件、實(shí)用新型3件、外觀設(shè)計(jì)71件，發(fā)明專利申請(qǐng)量占比93.2%;發(fā)明專利共授權(quán)251件，駁回及撤回64件，發(fā)明專利授權(quán)率為77.2%。

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

有數(shù)據(jù)顯示，中國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規(guī)模啟動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。

在國際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，無論在海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是新興市場(chǎng)，均發(fā)揮了重要作用并顯示了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從擴(kuò)大內(nèi)需角度看，金融危機(jī)縮減了國外需求，啟動(dòng)內(nèi)需成為我國經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力和未來轉(zhuǎn)型的方向;而消費(fèi)金融體制在一定程度上是能夠促進(jìn)消費(fèi)的。然而，在以上積極的政策目標(biāo)解讀之余，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費(fèi)與金融市場(chǎng)的狀況，則消費(fèi)金融體系的前景不容樂觀。

通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從量到質(zhì)的跨越，行業(yè)發(fā)展從粗放生長走向精耕細(xì)作。另外，科技研發(fā)投入也日益成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間比拼的要素之一。

當(dāng)前，最迫切需要的是提高國民的消費(fèi)水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時(shí)通過收入分配制度改革與稅收政策調(diào)節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴(kuò)大消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;比方通過出臺(tái)更為嚴(yán)厲的房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控政策，將房價(jià)穩(wěn)定在與國民普遍消費(fèi)能力相適應(yīng)的水平等等。還有，不斷健全社會(huì)保障制度建設(shè)，提高社會(huì)保障制度的保障水平，解除國民消費(fèi)上的后顧之憂。只有在國民消費(fèi)水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費(fèi)的情況下，再借助于消費(fèi)金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的目的。

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