2023綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品需求分析

• 黃江 2023年5月9日 來源：新浪 935 58
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消費(fèi)金融公司開展綠色金融，首先能夠促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色金融可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，從而促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)金融公司作為一種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以通過推出低利率、長期、靈活的綠色金融產(chǎn)品，來吸引更多的投資者和企業(yè)參與環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加速其發(fā)展。

綠色消費(fèi)帶來的消費(fèi)升級將為中國經(jīng)濟(jì)提供新的增長動力和發(fā)展空間，預(yù)估將帶來萬億級的市場。金融力量作為支持綠色轉(zhuǎn)型的一部分，越來越多消費(fèi)金融公司不斷擴(kuò)充自身的綠色服務(wù)與綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品。

2023消費(fèi)金融產(chǎn)品政策環(huán)境分析

目前多數(shù)消費(fèi)金融公司以線上化展業(yè)、0物理網(wǎng)點(diǎn)等舉措來實(shí)現(xiàn)綠色金融服務(wù)，在具體產(chǎn)品方面則更多聚焦于助農(nóng)、鄉(xiāng)村消費(fèi)等。也有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融公司也可以與綠色金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)合作，然后給予買家消費(fèi)分期服務(wù)，從而開拓更多業(yè)務(wù)方向。

2022年12月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》，明確提出大力倡導(dǎo)綠色低碳消費(fèi)。圍繞提升綠色消費(fèi)，近日上海市《關(guān)于我市進(jìn)一步促進(jìn)和擴(kuò)大消費(fèi)的若干措施》也提出要進(jìn)一步擴(kuò)大綠色低碳消費(fèi)產(chǎn)品有效供給，支持大型商場創(chuàng)建國家綠色商場，培育一批商貿(mào)流通綠色主體等等。

消費(fèi)金融公司開展綠色金融，首先能夠促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色金融可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，從而促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)金融公司作為一種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以通過推出低利率、長期、靈活的綠色金融產(chǎn)品，來吸引更多的投資者和企業(yè)參與環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加速其發(fā)展。

其次可以提高消費(fèi)者環(huán)保意識。消費(fèi)金融公司開展綠色金融可以引導(dǎo)消費(fèi)者更加關(guān)注環(huán)保問題，同時通過綠色金融產(chǎn)品的推廣，讓消費(fèi)者更加了解環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，提高其環(huán)保意識。

最后還可以增加公司社會責(zé)任感。消費(fèi)金融公司通過開展綠色金融，可以增加其在社會中的責(zé)任感。綠色金融產(chǎn)品可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，有利于減少環(huán)境污染，改善生態(tài)環(huán)境提高企業(yè)形象，增加企業(yè)的社會責(zé)任感。

社會消費(fèi)品零售延續(xù)恢復(fù)態(tài)勢

今年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐步修復(fù)，服務(wù)消費(fèi)明顯改善。3月31日，國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，3月份服務(wù)業(yè)PMI上升1.3個百分點(diǎn)至56.9%。其中，零售業(yè)PMI上升18.3個百分點(diǎn)至62.8%。同時，消費(fèi)品制造業(yè)PMI連續(xù)三個月上升，3月份消費(fèi)品行業(yè)PMI為51.9%(2月份為51.3%)。

社會消費(fèi)品零售總額可能延續(xù)恢復(fù)態(tài)勢，預(yù)計3月份同比增長在5.8%左右，一季度同比增長在4.3%左右。

3月份社會消費(fèi)品零售總額同比增速將較前兩個月大幅增長。當(dāng)前，居民消費(fèi)場景全面放開。同時，年初以來各地紛紛出臺促消費(fèi)措施也成為3月份社會消費(fèi)品零售總額增速大幅反彈的主要原因。

當(dāng)前我國消費(fèi)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)，一是汽車銷售改善，但銷售額同比略低;二是房地產(chǎn)企穩(wěn)回暖，有望帶動家裝等零售銷售回暖;三是餐飲、交通出行、文旅等服務(wù)業(yè)需求延續(xù)回暖態(tài)勢;四是網(wǎng)上零售繼續(xù)保持較快增長。

綜合考慮上年基數(shù)波動，以及當(dāng)前消費(fèi)修復(fù)的整體態(tài)勢，王青判斷，“整體而言，今年社會消費(fèi)品零售總額同比增長有望達(dá)到8.0%左右，較上年大幅改善?！?/p>

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)金融產(chǎn)品行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

近日，某中小銀行推出全民共興貸產(chǎn)品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務(wù)。與此同時，多家大型銀行、股份制銀行也相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費(fèi)貸利息下降引發(fā)市場關(guān)注。有觀點(diǎn)認(rèn)為，多家銀行機(jī)構(gòu)密集下調(diào)消費(fèi)貸利率，此時消費(fèi)者應(yīng)薅一把“羊毛”。比如，現(xiàn)在貸款購買汽車、家電等大宗商品時，與以往消費(fèi)貸的利息相比，能夠節(jié)省不少開支。

實(shí)際上，從去年下半年以來，貸款市場報價利率(LPR)下降傳導(dǎo)效應(yīng)明顯，消費(fèi)貸利率呈現(xiàn)下行趨勢，一定程度上吸引了消費(fèi)者提前消費(fèi)。盡管如此，有效信貸需求不足的問題依然突出。央行發(fā)布的2022年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，住戶消費(fèi)貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來，金融機(jī)構(gòu)發(fā)力消費(fèi)貸仍有很大增長空間。

作為零售金融產(chǎn)品之一，消費(fèi)貸是面向個人申請后發(fā)放的用作消費(fèi)支出的純信用免擔(dān)保的金融產(chǎn)品。目前，不同金融機(jī)構(gòu)對于貸款產(chǎn)品用途有不同的設(shè)置，有的消費(fèi)貸只能?？顚Ｓ茫付ㄙ徺I某些商品;有的只能刷卡消費(fèi)，但不能提取現(xiàn)金?？傊?，無論哪種形式的消費(fèi)貸，其出發(fā)點(diǎn)始終是瞄準(zhǔn)消費(fèi)市場，滿足個人消費(fèi)需求。

目前，多家金融機(jī)構(gòu)爭先布局消費(fèi)貸主要在于推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。從A股上市銀行已經(jīng)公布的財報數(shù)據(jù)看，多家銀行的消費(fèi)貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對比的是信貸需求跟不上，央行近期發(fā)布的存款數(shù)據(jù)不斷高企。加之個人住房貸款增速放緩，居民消費(fèi)動力略顯不足，今年年初以來，金融機(jī)構(gòu)為守住消費(fèi)貸這個盈利增長點(diǎn)，紛紛優(yōu)化消費(fèi)貸供給，主動減費(fèi)讓利，搶占消費(fèi)貸市場份額，以此提振信貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的背景下，金融機(jī)構(gòu)很容易打起消費(fèi)貸的“價格戰(zhàn)”。有的金融機(jī)構(gòu)重貸而審批不嚴(yán)，為盡快獲客降低消費(fèi)貸的申請條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，未能準(zhǔn)確評估和識別借款人償還能力。還有的金融機(jī)構(gòu)貸后輕管理，導(dǎo)致本該用于消費(fèi)屬性的錢違規(guī)流入房產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域，這也是接下來監(jiān)管部門應(yīng)著力監(jiān)管的重點(diǎn)方向。

無論是銀行機(jī)構(gòu)，還是助貸平臺，都想從消費(fèi)貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機(jī)構(gòu)在借款人征信、收入等環(huán)節(jié)若審核不嚴(yán)，容易滋長多頭借貸問題，抬高債務(wù)杠桿。令人擔(dān)憂的是，金融機(jī)構(gòu)若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規(guī)使用消費(fèi)貸資金，很容易埋下壞賬風(fēng)險隱患。因此，對金融機(jī)構(gòu)而言，不能做甩手掌柜，應(yīng)切實(shí)做好貸后風(fēng)險防范，嚴(yán)格按照監(jiān)管展業(yè)制度要求，從流程和技術(shù)上管理好貸后資金。

中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費(fèi)，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務(wù)消費(fèi)恢復(fù)。隨著這些與消費(fèi)貸覆蓋面高度重合的消費(fèi)場景的恢復(fù)，金融機(jī)構(gòu)將迎來新機(jī)遇。接下來，金融機(jī)構(gòu)在盡最大努力順應(yīng)居民消費(fèi)新趨勢、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，既要做好與消費(fèi)政策的有效銜接，又要從客群實(shí)際出發(fā)，科學(xué)適度投放消費(fèi)貸。

《2023-2028年消費(fèi)金融產(chǎn)品行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年消費(fèi)金融產(chǎn)品行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告

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