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商業(yè)銀行調(diào)研分析 2023上半年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.3萬(wàn)億元

商業(yè)銀行,英文縮寫(xiě)為CB,是銀行的一種類(lèi)型,職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。

上半年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.3萬(wàn)億元 同比增長(zhǎng)2.6%

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局表示,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力整體充足。初步統(tǒng)計(jì),上半年,商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.3萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)2.6%,增速較去年同期下降4.5個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額增加4561億元。撥備覆蓋率為206.1%,持續(xù)保持較高水平。商業(yè)銀行資本充足率為14.66%。目前,保險(xiǎn)業(yè)綜合償付能力充足率190.3%,保持在合理區(qū)間。

近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面,有了長(zhǎng)足的發(fā)展,如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類(lèi)型,包括:銀行卡類(lèi)、結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)、信息咨詢(xún)及評(píng)估類(lèi)等,都有一定程度的發(fā)展。其中,銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著,具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外,代理類(lèi)的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)已經(jīng)比較豐富,其主要的產(chǎn)品類(lèi)型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

20多年來(lái),城商行完成了從小到大、從弱到強(qiáng)、從問(wèn)題銀行到城市名片的蛻變,憑借植根地方的地緣優(yōu)勢(shì)以及與中小企業(yè)密切聯(lián)系的親緣優(yōu)勢(shì),走出了一條差異化、特色化的商業(yè)銀行發(fā)展道路,與大型銀行、股份制銀行以及外資銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),有效地填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白,成為了支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的主力軍,也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2021)》顯示,從4400家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型看,大型銀行評(píng)級(jí)結(jié)果較好,部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行中,外資銀行和民營(yíng)銀行的評(píng)級(jí)結(jié)果較好;城市商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)結(jié)果次之,有10%的機(jī)構(gòu)為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行,英文縮寫(xiě)為CB,是銀行的一種類(lèi)型,職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán),商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》顯示:

從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式,商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金,具有放貸期限短,流動(dòng)性高的特點(diǎn)。即以較低的利率借入存款,以較高的利率放出貸款,存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn),此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式,其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金,而且還融通長(zhǎng)期固定資本,即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

中國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。為了適應(yīng)中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法〉的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來(lái)商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。2015年8月29日,全國(guó)人大常委會(huì)第十六次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》,自2015年10月1日起施行。該修正案對(duì)原《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》作了兩處修改:一是刪去第三十九條第一款第二項(xiàng);二是刪去第七十五條第三項(xiàng)中的“存貸比例”。特別是第二處,刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社,當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是:為中小企業(yè)提供金融支持,為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。農(nóng)村商業(yè)銀行,簡(jiǎn)稱(chēng):農(nóng)商銀行,是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)容量分析

我國(guó)的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展, 已經(jīng)逐漸發(fā)展出了成熟的體系, 并為我國(guó)金融體系的發(fā)展和健全、城商行所在的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)一系列的改革和發(fā)展, 已經(jīng)在我國(guó)形成了相對(duì)完善的體系和較大的規(guī)模, 截至2020年末,城商行總資產(chǎn)41.1萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.2%,較2019年末上升1.7個(gè)百分點(diǎn);總負(fù)債38.2萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.6%,較2019末上升2.2個(gè)百分點(diǎn)。其中,存款余額26.7萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13%,存款余額占總負(fù)債的比重為69.9%,較2019年末提升1.4個(gè)百分點(diǎn),負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

2020年城商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入8856億元,同比增長(zhǎng)3.2%,增速較2019年末下降10.2個(gè)百分點(diǎn);其中,利息凈收入達(dá)到7573億元,同比增長(zhǎng)6.3%,較2019年末下降6個(gè)百分點(diǎn)。利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到85.5%,較2019年末上升2.5個(gè)百分點(diǎn),手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到7.9%,較2019年末提升0.2個(gè)百分點(diǎn),盈利結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。2020年末不良貸款余額3660億元,較2019年末減少414億元;不良貸款率1.81%,較2019年末下降0.51個(gè)百分點(diǎn),實(shí)現(xiàn)不良雙降。

城商行作為支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、踐行普惠金融的主力軍,2020年在支持企業(yè)對(duì)抗疫情、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、支持“六穩(wěn)”“六?!钡确矫姘l(fā)揮了重要作用。貸款發(fā)放力度的加大使得城商行過(guò)去一年的資產(chǎn)擴(kuò)張速度明顯加快。截至2021年9月,城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為442252億元,比2020年同期增長(zhǎng)9.8%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為13.3%,總負(fù)債為408607億元,比2020年同期增長(zhǎng)9.6%,占銀行金融機(jī)構(gòu)比例為13.4%。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后,農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn),面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式,服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧,支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程,堅(jiān)守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨,充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇,緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線,積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

農(nóng)商行無(wú)論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面,在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速,但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,服務(wù)'三農(nóng)',服務(wù)中小企業(yè)",農(nóng)商行的政策任務(wù)較重,在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足,在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí),創(chuàng)新引領(lǐng),主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境,積極作為,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力,實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

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