小額貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)查：印尼小額貸款發(fā)展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網(wǎng) 307 12
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印尼人民銀行的組織機構(gòu)主要分為總部、地區(qū)分行、支行、村級信貸部四個層級，位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心位置的村級信貸部是自主經(jīng)營和獨立核算基層組織，是人民銀行最重要的機構(gòu)組成部分。BRI的每個營業(yè)所大致有12名員工，包括經(jīng)理、會計、營業(yè)員和信貸員，每個營業(yè)所一般能夠1

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小額擔(dān)保貸款最早來源于孟加拉國在20世紀(jì)70年代,孟加拉國的領(lǐng)導(dǎo)人在本國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行實驗分行,在此之后,小額貸款模式逐步形成。尤其是在后期對于資本主義進行改革后,原始的資本主義所倡導(dǎo)的通過競爭和資本逐利的方法逐漸被人們拋棄,當(dāng)時的領(lǐng)導(dǎo)人打算改變原有的資本模式,改善非橄欖型的經(jīng)濟結(jié)構(gòu),希望能夠讓更多的人成為企業(yè)家,讓更窮的人能夠擺脫貧困。于是孟加拉國的領(lǐng)導(dǎo)人在稅收政策,土地政策等方面進行了大刀闊斧的改革,這其中就包括小額信貸模式的發(fā)展。

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最初的小額信貸模式也并非如今這樣,而是利用一層層的信任來,規(guī)范貸款的方式,依靠的是個人的創(chuàng)造力和潛力,而不需要提供任何的擔(dān)保。

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在2006年,孟加拉鄉(xiāng)村銀行還因此獲得了諾貝爾和平獎。由此可見,小額貸款的方式能夠改善濟結(jié)構(gòu),防止窮人更窮,富人更富,兩極差異逐漸拉大的趨勢,能夠有效的緩解社會部平穩(wěn)。

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小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款發(fā)放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。

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自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在中國農(nóng)村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數(shù)是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

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一、印尼人民銀行小額貸款基本情況

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印尼人民銀行小額信貸部（BR廠UD)是制度主義小額信貸的典型代表，也是正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的代表，它的成功之處在于使農(nóng)戶小額信貸服務(wù)為農(nóng)村大量的低收入人口提供便利的同時，銀行在經(jīng)營商業(yè)獲得了成功。

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二、印尼人民銀行小額貸款業(yè)務(wù)特點

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印尼人民銀行的組織機構(gòu)主要分為總部、地區(qū)分行、支行、村級信貸部四個層級，位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心位置的村級信貸部是自主經(jīng)營和獨立核算基層組織，是人民銀行最重要的機構(gòu)組成部分。BRI的每個營業(yè)所大致有12名員工，包括經(jīng)理、會計、營業(yè)員和信貸員，每個營業(yè)所一般能夠覆蓋16個左右的村莊，為70名貸款客戶和450名儲戶提供服務(wù)小額信貸、中等企業(yè)信貸、小企業(yè)信貸和公司信貸四種信貸服務(wù)，其中農(nóng)戶小額信貸能夠提供5-5000美元金額不等的金融服務(wù)。

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三、印尼人民銀行小額貸款產(chǎn)品情況

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印尼人民銀行(BPT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk.)(IDX: BBRI)繼續(xù)保持出色表現(xiàn)，2023年第二季度實現(xiàn)重要成就。BRI的戰(zhàn)略實力顯而易見，其資產(chǎn)同比增長9.21%，達到1805.15萬億印尼盧比，綜合利潤達到29.56萬億印尼盧比，同比大幅增長18.83%。

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在信貸分配方面，2023年第二季度，BRI發(fā)放了1202.13萬億印尼盧比貸款和融資，小額信貸同比增長11.41%，達到577.94萬億印尼盧比。這使小額信貸的份額提高到信貸總額的48.08%，中小微企業(yè)信貸占信貸總額的高達84.48%。

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2023年第二季度，Ultra Micro Holding (Umi)已整合了36M貸款和162M小額儲蓄客戶。BRI的信貸能力與其對貸款質(zhì)量的承諾一致。Sunarso表示："BRI的不良貸款管理成功得益于強大的撥備。2023年第二季度，BRI的不良貸款撥備覆蓋率達到248.54%。"

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BRI在貸款管理方面的明智決策體現(xiàn)在其降至2.95%的2023年第二季度不良貸款率，加上撥備改善將信貸成本進一步降至2.26%。其增長軌跡因有效的CASA積累得到了進一步增強，并提高了運營效率。CASA同比增長10.13%，達到815.42萬億印尼盧比。

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四、印尼人民銀行小額貸款業(yè)務(wù)流程

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印尼人民銀行小額信貸部（BRI-UD）的核心業(yè)務(wù)是吸收自愿儲蓄和發(fā)放小額貸款，所有信貸產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計都要考慮這幾個問題：一是滿足客戶的需求，信貸部的貸款和存款等產(chǎn)品，都是根據(jù)客戶的需求開發(fā)的；二是標(biāo)準(zhǔn)化管理，簡單易行，并高度透明；三是收益性，小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計中利息收入必須在沒有補貼的情況下，能夠覆蓋信貸部的運行成本，并實現(xiàn)盈利。

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五、印尼人民銀行小額貸款啟示建議

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1、根據(jù)實際情況確定合理的貸款利率。普遍來看，在國際上農(nóng)戶小額信貸的存貸利差一般要達到8%-15%左右的水平才能保證盈利。盡管目前我國農(nóng)戶小額信貸的手續(xù)相比國外要簡便一些，但農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家新興的小額信貸機構(gòu)，自身也正處于發(fā)展階段，資金需求量要比傳統(tǒng)的小額信貸機構(gòu)要大，因此各地農(nóng)商行在制定農(nóng)戶小額信貸利率時必須根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展情況確定信貸利率。

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2、完善的管理信息系統(tǒng)。通過上述對兩種農(nóng)戶小額信貸模式的分析，兩個銀行均開發(fā)了透明度高并適合各自運作流程的管理信息系統(tǒng)。一方面，對內(nèi)部管理來看，管理信息系統(tǒng)可以跟蹤每個信貸員的個人業(yè)績，并與機構(gòu)的整體業(yè)績相掛鉤，這樣有利于激勵員工工作的積極性，提高工作效率；另一方面，在貸款季度方面，信息系統(tǒng)可以對客戶的還款情況進行跟蹤，有助于機構(gòu)加快信貸審批、懲罰違約客戶以及改善還款情況。

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3、人員的專業(yè)化與機構(gòu)的專門化。從孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及印尼人民銀行的經(jīng)營總結(jié)，還要有擁有農(nóng)戶小額信貸專業(yè)技能的管理和操作人員，對小額信貸的要義和宗旨有深刻的認(rèn)識并熟練掌握農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)，專職于農(nóng)戶小額信貸服務(wù)的人員才能確保業(yè)務(wù)的成功。因此，專門設(shè)置的農(nóng)戶小額信貸項目機構(gòu)，加上機構(gòu)內(nèi)有職業(yè)化的管理和操作人員集中精力進行協(xié)調(diào)、組織、指揮、控制、監(jiān)督和操作，是農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行順利運作及規(guī)模持續(xù)擴展的基本手段和前提。

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