小額貸款可持續(xù)發(fā)展策略：數(shù)字化和科技創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)智能化

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 1324 87
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找準(zhǔn)定位，注重從“細(xì)分”中挖掘“商機(jī)”。小貸公司應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足普惠金融，扎根細(xì)分市場(chǎng)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。規(guī)范現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，結(jié)合三農(nóng)、個(gè)體工商戶等普惠型客戶需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如存貨質(zhì)押、合同收益抵押、家庭成員聯(lián)保等形式貸款

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

一、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)上下深功夫，強(qiáng)基固本，激活經(jīng)營(yíng)發(fā)展“源動(dòng)力”

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一是完善內(nèi)部規(guī)章制度，建立健全財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。建議比照商業(yè)銀行貸款“三查”制度，建立符合小貸公司實(shí)際的貸款調(diào)查制度和貸款審批流程。以規(guī)則約束行為，有效降低公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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二是樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，招聘具有專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的人才，通過(guò)合理的薪酬激勵(lì)制度留住員工，以“短期損失”收獲“長(zhǎng)遠(yuǎn)利益”。定期組織開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款營(yíng)銷(xiāo)、清收技巧和信貸法律法規(guī)等知識(shí)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，進(jìn)一步提高貸款審查技能和水平，助力公司長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

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三是找準(zhǔn)定位，注重從“細(xì)分”中挖掘“商機(jī)”。小貸公司應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足普惠金融，扎根細(xì)分市場(chǎng)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。規(guī)范現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，結(jié)合三農(nóng)、個(gè)體工商戶等普惠型客戶需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如存貨質(zhì)押、合同收益抵押、家庭成員聯(lián)保等形式貸款品種，滿足客戶多樣化資金需求。同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司等機(jī)構(gòu)合作，拓寬業(yè)務(wù)范圍，提升自身實(shí)力，吸引其他符合政策條件的投資者注入資本，使公司規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)效益不斷增強(qiáng)。

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二、加大政策扶持力度，在搭建共享平臺(tái)上動(dòng)真格，即“監(jiān)”又“管”，提升金融服務(wù)“競(jìng)爭(zhēng)力”

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一是資源共享。樹(shù)立金融系統(tǒng)“一盤(pán)棋”觀念，建立金融組織幫扶機(jī)制，定期組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)骨干業(yè)務(wù)人員對(duì)小貸公司相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)該樹(shù)立“小貸公司就是金融機(jī)構(gòu)”的理念，在組織銀企對(duì)接會(huì)、入企走訪等活動(dòng)時(shí)，將小貸公司與銀行同等對(duì)待。允許小貸公司信貸產(chǎn)品在政府“信易貸”“河北省金融服務(wù)平臺(tái)”等線上對(duì)接平臺(tái)進(jìn)行宣傳推廣。

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二是政策共享。拓寬優(yōu)惠政策適用對(duì)象，通過(guò)指標(biāo)約束、風(fēng)險(xiǎn)約束等形式將經(jīng)營(yíng)情況較好的小貸公司納入優(yōu)惠政策適用范圍，激勵(lì)小貸公司努力經(jīng)營(yíng)、做大做強(qiáng)。

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三是系統(tǒng)共享。由政府相關(guān)部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等牽頭為小貸公司建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)平臺(tái)，幫助“無(wú)負(fù)擔(dān)能力”的小貸公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，解決信息不匹配問(wèn)題。同時(shí)人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小貸公司信用信息入庫(kù)、保密管理等方面的培訓(xùn)和指導(dǎo)，確保用戶信息安全、準(zhǔn)確。

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三、加強(qiáng)正面宣傳引導(dǎo)，在樹(shù)立形象上大做文章，對(duì)標(biāo)典型，提升行業(yè)整體“軟實(shí)力”

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一是以服務(wù)激發(fā)需求。小貸公司應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)提升服務(wù)使自己在客戶選擇上具有更多的話語(yǔ)權(quán)。樹(shù)立以高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合客戶需求，定制化貸款服務(wù)流程。通過(guò)“無(wú)微不至”的服務(wù)吸引高質(zhì)量客戶，力求在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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二是以合法帶動(dòng)需求。積極主動(dòng)參加政府部門(mén)組織的各項(xiàng)活動(dòng)，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做好做優(yōu)產(chǎn)品推介。以正規(guī)合法手段清收不良貸款，扭轉(zhuǎn)小貸公司在公眾心里的刻板印象。積極組織不良貸款清收活動(dòng)，努力爭(zhēng)取地方金融監(jiān)督管理局、法院、公安等部門(mén)的協(xié)助，能夠?qū)J款人形成震懾，有利于貸款人及時(shí)主動(dòng)歸還貸款。

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三是以合作促進(jìn)發(fā)展。小貸公司應(yīng)該建立良性競(jìng)爭(zhēng)格局，一方面吸取優(yōu)秀小貸公司經(jīng)營(yíng)管理等的良好經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身實(shí)際，消化運(yùn)用，為自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展添力。另一方面小貸公司之間應(yīng)該抱團(tuán)取暖，互幫互助，在創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和流程方面建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在金融科技、信息融合等方面尋求合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)共贏。

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小額貸款公司的良好發(fā)展離不開(kāi)健全的信貸制度，這就要求小額貸款公司根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況及時(shí)對(duì)公司的信貸制度采取相應(yīng)的健全措施。一方面，小額貸款公司需要不斷完善當(dāng)前的信貸制度，優(yōu)化信貸管理體系，例如，小額貸款公司可以實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度，使保險(xiǎn)公司成為小額貸款體系建設(shè)過(guò)程的參與方，實(shí)現(xiàn)二者之間的利益捆綁，幫助小額貸款公司分擔(dān)一部分由資金壓力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。亦或者小額貸款公司要優(yōu)化構(gòu)建準(zhǔn)備金制度，提高賬務(wù)處理中呆賬、壞賬的核銷(xiāo)力度，提升自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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此外，小額貸款公司要對(duì)貸款的事后環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，在充分做好貸前審核的基礎(chǔ)上，還要在貸款發(fā)放后對(duì)資金的使用情況、貸款者的持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行即時(shí)的追蹤反饋。小額貸款公司應(yīng)該對(duì)貸款方大概率可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)不善等突發(fā)狀況，采取相應(yīng)的約束措施，來(lái)降低資金風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，小額貸款公司要加強(qiáng)內(nèi)部管控，就需要建立公司各部門(mén)和各崗位間相互監(jiān)督、相互約束的機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行公司內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，并定期督查其執(zhí)行情況。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生一定程度不良貸款的業(yè)務(wù)，公司需要根據(jù)整體運(yùn)營(yíng)情況，增加貸款收回而減少貸款發(fā)放，進(jìn)一步提高防范額外信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

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小額貸款行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)如下：

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1、數(shù)字化和科技創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)智能化。1）智能信用評(píng)估：小額貸款行業(yè)將廣泛采用人工智能和大數(shù)據(jù)分析來(lái)實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的信用評(píng)估，從而減少不良貸款率。2）區(qū)塊鏈技術(shù)：區(qū)塊鏈將用于提高貸款合同的透明度和安全性，以及簡(jiǎn)化跨境貸款流程。3）自動(dòng)化審批和快速放款：貸款機(jī)構(gòu)將采用自動(dòng)化審批流程，以快速滿足客戶的融資需求。

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2、社交金融和金融教育建設(shè)加快。1）社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)利用：社交金融平臺(tái)將更廣泛地利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)來(lái)輔助信用評(píng)估，減少風(fēng)險(xiǎn)。2）金融素養(yǎng)提升：金融機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)客戶教育和金融素養(yǎng)提升，幫助借款人更好地理解貸款合同和財(cái)務(wù)管理。3）金融包容性增強(qiáng)：小額貸款將更廣泛地提供給那些金融服務(wù)難以觸及的人群，特別是農(nóng)村地區(qū)和發(fā)展較為緩慢的地區(qū)。

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3、金融監(jiān)管系統(tǒng)完善，企業(yè)合規(guī)性提升。1）監(jiān)管加強(qiáng)：政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)對(duì)小額貸款行業(yè)的監(jiān)管，以確保借款人的權(quán)益得到保護(hù)，避免不當(dāng)行為。2）合規(guī)技術(shù)解決方案：金融科技公司將開(kāi)發(fā)合規(guī)性技術(shù)解決方案，以幫助小額貸款機(jī)構(gòu)滿足監(jiān)管要求。

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