小額貸款公司存在問(wèn)題及原因分析：9個(gè)核心問(wèn)題分析

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 586 33
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小貸公司本質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，地方金融監(jiān)督管理局對(duì)小貸公司缺乏有力的監(jiān)管引導(dǎo)手段。工作人員多由政府其他部門(mén)人員兼職，對(duì)金融業(yè)務(wù)不精通、不熟悉，在監(jiān)管方面能力和手段存在不足。

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

小額貸款行業(yè)是金融服務(wù)領(lǐng)域的一部分，專(zhuān)注于向個(gè)人、家庭或小型企業(yè)提供相對(duì)較小金額的貸款。這種類(lèi)型的貸款通常用于滿(mǎn)足短期資金需求、應(yīng)對(duì)緊急支出或促進(jìn)小型企業(yè)的生長(zhǎng)。小額貸款的金額一般在1000元以上，且不超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5％。小額貸款可從多個(gè)角度劃分類(lèi)別，常見(jiàn)劃分有按貸款期限劃分、按貸款屬性劃分、按貸款用途劃分。按貸款期限的不同可分短期貸款、中短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款；按貸款屬性的不同可分為信用貸款、抵押貸款；按貸款功能可分為個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款。此外，小額貸款還可從貸款利率、貸款渠道、貸款主體等角度劃分。

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隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款由最初的非盈利性貸款，逐漸發(fā)展為商業(yè)性貸款，成為普惠金融的主要方式。小額貸款自從1994年引入我國(guó)以來(lái)，由于切合了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求，發(fā)展迅速，在2015年小額貸款公司數(shù)量達(dá)到8910家的巔峰，自2016年開(kāi)始，隨著政府相關(guān)政策驅(qū)動(dòng)，行業(yè)內(nèi)不合規(guī)企業(yè)逐漸出清，機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年下降，2022年國(guó)內(nèi)小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量為5958家。2023年6月底，國(guó)內(nèi)小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步下降至5688家。地區(qū)分布方面，目前我國(guó)江蘇省、廣東省和河北省是小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量前三地區(qū)，2023年6月底三個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)分別為578、399、369家。行業(yè)從業(yè)人員方面，2022年我國(guó)小額貸款行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量從2015年的10.99萬(wàn)人下降至5.71萬(wàn)人，2023年6月底行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)一步下降至5.22萬(wàn)人，其中從業(yè)人員主要分布在廣東省、江蘇省、四川省等。2023年6月底國(guó)內(nèi)小額貸款從業(yè)人員前三地區(qū)廣東省、江蘇省、四川省分別為5713、4562、3289人。

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一、小貸公司層面

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1.業(yè)務(wù)模式單一，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足。

一是貸款客戶(hù)單一。因無(wú)法吸收公眾存款，天生缺乏“客戶(hù)緣”。同時(shí)，受“對(duì)同一借款人單戶(hù)貸款余額不超過(guò)500萬(wàn)元，單筆貸款額不超過(guò)50萬(wàn)元”監(jiān)管政策限制，客戶(hù)可選擇性不強(qiáng)。二是貸款產(chǎn)品單一。與金融機(jī)構(gòu)“定制化”貸款產(chǎn)品相比，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱，不能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化融資需求。同時(shí)，目前各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不勝枚舉，貸款產(chǎn)品方便快捷、標(biāo)新立異，小貸公司外部競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。三是營(yíng)銷(xiāo)渠道單一。營(yíng)銷(xiāo)貸款主要采用掃村宣傳、客戶(hù)介紹等方式，無(wú)數(shù)字科技手段“加持”，新客戶(hù)拓展能力較弱，宣傳覆蓋面有限。

2.人力資源機(jī)制不完善，經(jīng)營(yíng)發(fā)展源動(dòng)力不足。

小貸公司招聘機(jī)制不健全，薪資水平相對(duì)不高，對(duì)專(zhuān)業(yè)金融人才吸引力較弱。管理人員文化程度不高，對(duì)人才培養(yǎng)重視不夠，員工整體素質(zhì)不高。公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)對(duì)等方面缺乏健全的制度和措施，在貸款營(yíng)銷(xiāo)方面缺乏有效的手段和經(jīng)驗(yàn)，在金融科技和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也難有建樹(shù)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展動(dòng)力不足。

3.經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)雙高。

一是組織結(jié)構(gòu)不健全，缺少完善的內(nèi)部治理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)松散，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。二是受接入費(fèi)用高、監(jiān)管要求高等原因影響，小貸公司均未接入人民銀行征信系統(tǒng)，自主了解客戶(hù)信息存在困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。出現(xiàn)違約情況，不能通過(guò)上傳征信系統(tǒng)的方式對(duì)貸款人形成威懾，只能通過(guò)起訴法院進(jìn)行“維權(quán)”，耗時(shí)耗力，增加了公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

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二、行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管層面

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1.行業(yè)支持政策“空白”。

近年來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)等部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大普惠型市場(chǎng)主體金融支持力度。然而，由于不適用或不滿(mǎn)足條件等原因，小貸公司基本未享受過(guò)金融以及財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。稅收政策“對(duì)經(jīng)省級(jí)金融管理部門(mén)（金融辦、局等）批準(zhǔn)成立的小額貸款公司按年末貸款余額的1%計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅稅前扣除”，但由于本身利潤(rùn)虧損，此項(xiàng)優(yōu)惠政策作用有限。相關(guān)部門(mén)在政策制定過(guò)程中對(duì)小貸公司關(guān)注度有待提高。

2.行業(yè)監(jiān)管“空白”。

小貸公司本質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，地方金融監(jiān)督管理局對(duì)小貸公司缺乏有力的監(jiān)管引導(dǎo)手段。工作人員多由政府其他部門(mén)人員兼職，對(duì)金融業(yè)務(wù)不精通、不熟悉，在監(jiān)管方面能力和手段存在不足。

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三、政府及社會(huì)層面

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1.小貸公司身份“尷尬”，地方重視程度不足。

小貸公司是經(jīng)國(guó)家承認(rèn)并支持的地方金融組織，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有一定的積極作用。但從實(shí)際情況來(lái)看，小貸公司的“付出”與“回報(bào)”不成正比。政府組織開(kāi)展的各類(lèi)銀企對(duì)接會(huì)、銀企走訪(fǎng)活動(dòng)，小貸公司卻難求“入場(chǎng)券”。

2.信貸市場(chǎng)需求不足。

新樂(lè)是農(nóng)業(yè)大縣，但農(nóng)產(chǎn)品附加值相對(duì)較低，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)分散，規(guī)模普遍較小，資金需求較弱。近年來(lái)，國(guó)有銀行、城商行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)以及地方法人銀行紛紛下沉服務(wù)重心，聚焦三農(nóng)領(lǐng)域，在支持各類(lèi)普惠型市場(chǎng)主體方面各顯神通、大放異彩。信貸產(chǎn)品種類(lèi)豐富，門(mén)檻較低，幾乎能夠惠及各類(lèi)市場(chǎng)主體，縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。小貸公司本身競(jìng)爭(zhēng)能力弱，經(jīng)營(yíng)環(huán)境艱難。數(shù)據(jù)顯示，2021年末，新樂(lè)市全轄金融機(jī)構(gòu)存貸比44.22%，整體流動(dòng)性寬裕，資金閑置程度較高，信貸市場(chǎng)需求不足。

3.公眾認(rèn)可度不高。

小貸公司雖然是受?chē)?guó)家承認(rèn)的金融組織，但在縣域尤其是農(nóng)村認(rèn)可度不高。多數(shù)人對(duì)小貸公司存有“不正規(guī)”“不可靠”的偏見(jiàn)。通過(guò)對(duì)300人進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，80%以上表示不會(huì)在小貸公司貸款。

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