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你不可不知的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的4個真相!

2017年1月22日     來源:虎嗅      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)雨飄搖的一年。

  一本財(cái)經(jīng)用了一年時間,采訪數(shù)百位行業(yè)從業(yè)者,深入各條產(chǎn)業(yè)鏈,感受行業(yè)脈搏。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的真相

  這一年,我們看到了死亡的翅膀。

  眾多平臺在洗牌中黯然離場,這其中,有悲愴的故事細(xì)節(jié),也有血淋淋的傷口。

  這一年,我們看到了新生的力量。

  新玩家迅速崛起,勢不可擋。他們極度聰明睿智,挑戰(zhàn)權(quán)威,模式顛覆,野心勃勃。

  這一年,我們看到了宿命的輪回。

  金融行業(yè)在一次次重蹈“敗局”。這里離欲望和利益太近,所有的人,除了面對市場上的血雨腥風(fēng),還要面對人性的貪欲。

  我們也得出了,4個最為慘烈的真相…

  01 流量之痛

  2016年,整個互金行業(yè)正被兩種痛苦拉扯、撕咬,走得步步艱難。

  第一只扼住咽喉、讓整個行業(yè)呼吸困難的手,就是流量。

  2016年7月,新美大CEO王興第一次提出了“中國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場”的觀點(diǎn),上下半場的分水嶺,是互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的消失。

  因此,今年羅胖在跨年演講中,提出一個新邏輯,叫“時間會成為商業(yè)的終極戰(zhàn)場”。

  流量這個詞,被替換成一個新的概念,叫“時間”。

  原因很簡單,移動互聯(lián)網(wǎng)用戶已基本被挖掘殆盡,基本再無增量用戶。

  因此沒有了流量爭奪,只剩下“時間”的爭搶——將一個個用戶的時間,進(jìn)行分割,盡量奪取更多的時間和注意力。

  這場戰(zhàn)爭,對于金融玩家來說,打得異常艱難。

  2013年,全民理財(cái)?shù)臒崆閯偙挥囝~寶點(diǎn)燃,那時的互金玩家,推廣簡單粗暴,卻極為有效,百度敞開懷抱與P2P平臺合作,一篇軟文在網(wǎng)站、微信號上投放一遍,幾萬用戶便蜂擁而至。

  當(dāng)時的注冊成本,只有幾塊錢。那是流量的黃金時代。

  2014年底,幾塊的注冊成本已上漲至百元;2015年,價格進(jìn)一步失控,每獲得一個有效投資用戶,平臺要付出1200元左右的成本。

  玩家蜂擁,藍(lán)海慢慢變成血海。

  而另一方面,行業(yè)大雷頻發(fā),行業(yè)信譽(yù)跌入谷底,“信任危機(jī)”爆發(fā)。

  在“旺旺貸”跑路事件后,百度宣布下線800多家推廣的互金平臺;在e租寶高樓傾覆后,互金行業(yè)在電視、樓宇間的廣告被強(qiáng)制下架;微信號上發(fā)一篇正常的互金活動預(yù)告,后臺收到一片罵聲,“說我們是來騙錢的”。

  “因?yàn)榈舴厶啵恍┕娞柖疾辉附踊ソ鹦袠I(yè)的廣告了”,業(yè)內(nèi)人士也很無奈。

  市場飽和,增量用戶減少,行業(yè)信譽(yù)低下,此時,行業(yè)的流量和獲客,進(jìn)入黑暗時代。

  目前,百度或今日頭條等大流量的渠道,轉(zhuǎn)化率只有千分之一到千分之三之間,某些領(lǐng)域,獲客成本已高達(dá)四五千。

  從幾塊到幾千塊,獲客成本在短短兩三年內(nèi),翻了千倍。

  此時,流量也開始分化,馬太效應(yīng)出現(xiàn)。

  大的平臺,形成流量洼地,已有知名度和品牌效力,投放轉(zhuǎn)化較高;

  而中小平臺,因?yàn)橛脩粜湃稳狈?,大?guī)模投放,轉(zhuǎn)化率寥寥。

  行業(yè)從業(yè)者不得不各出奇招,在夾縫中生存。

  為了給股東、VC一個光鮮的數(shù)據(jù),一些平臺開始劍走偏鋒——以此才養(yǎng)活了龐大的百萬人數(shù)之眾的羊毛黨和刷客大軍。

  因此,2016年,互金行業(yè)最難做的,恐怕就是市場和運(yùn)營部門。

  行業(yè)真相是,流量太痛,已讓行業(yè)搖搖欲墜。大部分平臺只能在流量的夾縫中,茍延殘喘。

  02 風(fēng)控之難

  在互金行業(yè),流量的對立面,是風(fēng)控,這是扼住行業(yè)咽喉的第二只手。

  平衡流量和風(fēng)控,就如平衡人性中的理性和貪欲。

  在我們采訪過的數(shù)百位行業(yè)從業(yè)者后,發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象:互金主流玩家,互聯(lián)網(wǎng)背景從業(yè)者要遠(yuǎn)多于金融背景從業(yè)者,大概是“二八分”的比例。

  互聯(lián)網(wǎng)的玩法,就是先沖流量,急速做大,瘋狂融資,燒錢再沖量,形成壁壘,然后站在高筑的城墻之上,放眼天下再無對手。

  互金行業(yè)用這個套路發(fā)展,如同玩火。

  風(fēng)控就如金融命門,不管是華爾街巨鱷還是世界財(cái)團(tuán),都曾用血淋淋的教訓(xùn)告訴我們,風(fēng)控就如人性的刻尺,衡量貪欲和理性的平衡,在這里,永遠(yuǎn)沒有“大而不倒”的神話,稍微偏移,就會陷入欲望深淵。

  2013年,P2P時代,我們看到了太多褻玩風(fēng)控和放縱貪戀的后果。

  2016年,我們看到了似曾相似的瘋狂。在金融行業(yè)兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的,都是同樣的故事,同樣的結(jié)局——源于同樣的欲望。

  在采訪過程中,我們發(fā)現(xiàn)大部分創(chuàng)始人,對風(fēng)控一無所知。

  一位創(chuàng)始人甚至在我們面前直言不諱:“我從來不覺得我在做的是金融,這就是一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品?!?/p>

  有一些創(chuàng)始人一直在反復(fù)強(qiáng)調(diào)“風(fēng)控重要”,然而,卻無力搭建風(fēng)控團(tuán)隊(duì)——他連來應(yīng)聘的風(fēng)控總監(jiān),是不是“忽悠”,都無法鑒別。

  互金行業(yè)獲取一個流量的成本,已經(jīng)高如天際,如果再被風(fēng)控自行砍掉,是一種怎樣的抉擇和心酸?

  在一次采訪中,我們恰遇兩個部門撕逼:市場部辛辛苦苦做活動,搞推廣,注冊的用戶,大部分卻被風(fēng)控部門拒掉,市場部負(fù)責(zé)人覺得風(fēng)控總監(jiān)來“砸場子”,公然開撕。

  風(fēng)控部門,在互金公司處在一個尷尬位置,幾乎要與全公司為敵——但在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,風(fēng)控部門卻是核心部門。

  行業(yè)真相是,大部分從業(yè)者,正用互聯(lián)網(wǎng)的方式,在做金融——這無疑是在玩火。

  在金融領(lǐng)域,不是做得最大,跑得最快就是勝利者——活到最后的那個,才是贏家。

  流量和風(fēng)控這兩個命門,讓互金行業(yè)如走鋼絲,左支右絀,然而,外部浮躁而惡劣的環(huán)境,讓行業(yè)更是如臨深淵。

  03 政策的天平

  回顧中國的經(jīng)濟(jì)史,你會發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象:國資、民資、外資,這三股勢力的博弈和廝殺,組成了經(jīng)濟(jì)史的所有細(xì)節(jié)。

  在中國,金融行業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè),因此,任何的戰(zhàn)略布局,忽視了對政策的考慮,就是典型的“空中樓閣”和“沒考慮中國特色”。

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