商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范 2021網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)投資前景趨勢(shì)分析

• 2021年2月23日 WuYaNan來源：中研網(wǎng) 949 59
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銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個(gè)定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)在去

借助互聯(lián)網(wǎng)這股東風(fēng)，p2p產(chǎn)業(yè)快速崛起，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)過去幾年在我國(guó)發(fā)展迅猛，數(shù)量雖多，但質(zhì)量卻差，一部分平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)只為做一錘子買賣，不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)營(yíng)態(tài)度極大地?cái)_亂了市場(chǎng)，還有一部分P2P平臺(tái)則是一邊運(yùn)營(yíng)一邊摸索，整個(gè)行業(yè)并沒有形成完善健全的經(jīng)營(yíng)模式體系，更多屬于粗放式經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)很難做到術(shù)業(yè)有專攻，合理控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

2020年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果，P2P平臺(tái)已全部清零，各類高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)得到有序處置，影子銀行規(guī)?？s減，資管產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)明顯收斂，同業(yè)關(guān)聯(lián)嵌套持續(xù)減少，同時(shí)人民銀行堅(jiān)決支持打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，貧困人口及產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款累計(jì)發(fā)放超過6.5萬(wàn)億，惠及貧困人口超過9000萬(wàn)人次，助力貧困縣全部摘帽。

隨著行業(yè)整頓的加速，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展方向也愈加明晰。近兩年，嚴(yán)監(jiān)管整頓之下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于清退和轉(zhuǎn)型中。新冠肺炎疫情暴發(fā)并未影響對(duì)網(wǎng)貸的整治進(jìn)度。結(jié)合今年以來監(jiān)管釋放出的多個(gè)信號(hào)可以看到，今年或?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)退場(chǎng)的最后期限。4月底，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開電視電話會(huì)議指出，爭(zhēng)取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的主要目標(biāo)任務(wù)。

此前，央行電視電話會(huì)議部署2020年六大重點(diǎn)工作安排時(shí)也明確指出，年內(nèi)要徹底化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款迎來“量化管理”

2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)最受關(guān)注的有兩方面，一是提出了三個(gè)定量指標(biāo)，二是嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)在去年7月發(fā)布。一些業(yè)內(nèi)人士將《通知》比喻為給《辦法》“打補(bǔ)丁”，經(jīng)過約半年的新規(guī)施行和監(jiān)管觀察，對(duì)《辦法》的相關(guān)內(nèi)容予以進(jìn)一步細(xì)化和修正。整體來看，合理降低長(zhǎng)尾客戶的融資成本是監(jiān)管層面對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的總體要求，因此，融資成本不會(huì)發(fā)生明顯改變。

數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家大型商業(yè)銀行發(fā)布了2020年中期業(yè)績(jī)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，六家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)?？傆?jì)133.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.33%，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，六大行凈利潤(rùn)增速均出現(xiàn)罕見的負(fù)增長(zhǎng)。6月末，六大行不良貸款余額和不良貸款率與上年末相比，都呈現(xiàn)雙升的態(tài)勢(shì)。

近日，央行也明確提出了對(duì)于未來貸款利率明顯下降的要求。央行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰3月15日在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上表示，下一步，央行將繼續(xù)綜合采取多種措施促進(jìn)貸款利率明顯下行，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。繼續(xù)推進(jìn)LPR改革，有序推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，引導(dǎo)完善商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)(FTP)體系，將LPR內(nèi)嵌入銀行內(nèi)部利率機(jī)制中，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，繼續(xù)釋放改革促進(jìn)降低貸款實(shí)際利率的潛力。同時(shí)引導(dǎo)銀行體系適當(dāng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，降低企業(yè)融資成本。

從資產(chǎn)配置角度分析，城商行開展零售業(yè)務(wù)主要集中在個(gè)人房貸、消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)性貸款三方面，不同銀行各有側(cè)重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個(gè)貸資產(chǎn)中，房貸和經(jīng)營(yíng)性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費(fèi)貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費(fèi)貸以占比83.88%的絕對(duì)銀行貸款優(yōu)勢(shì)位居第一，其次是經(jīng)營(yíng)性貸款，占比為15.21%。

近年來，銀行對(duì)客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，監(jiān)管層也在收緊對(duì)銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監(jiān)局開出逾50張集中度違規(guī)罰單，逾30家銀行被罰，多為農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

各地監(jiān)管部門紛紛加強(qiáng)對(duì)銀行系統(tǒng)客戶授信集中度的監(jiān)管，尤其是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區(qū)因集中度違規(guī)被罰的銀行屢見不鮮。除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監(jiān)管部門的處罰。據(jù)廣西北部灣銀行2017年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個(gè)百分點(diǎn)，臨近監(jiān)管紅線。

中研普華研究院撰寫的網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)研究報(bào)告依據(jù)全國(guó)及海外多種相關(guān)報(bào)紙雜志的基礎(chǔ)信息等公布和提供的大量資料和數(shù)據(jù)，客觀、多角度地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了分析研究。報(bào)告在總結(jié)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，結(jié)合新時(shí)期的各方面因素，對(duì)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)給予了細(xì)致和審慎的預(yù)測(cè)論證。

未來網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)將如何發(fā)展?請(qǐng)點(diǎn)擊查看中研普華研究院報(bào)告《2021-2025年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款(融資)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信息已經(jīng)是一種重要的經(jīng)濟(jì)資源，信息資源的優(yōu)先占有者勝，反之則處于劣勢(shì)。中國(guó)每年有近百萬(wàn)家企業(yè)倒閉，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，因?yàn)槭д`而出局，極有可能意味著從此退出歷史...

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