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2023意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展趨勢預(yù)測

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

什么是意外險(xiǎn)?

意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是: 投保人向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi),如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。其保障項(xiàng)目有兩項(xiàng),即死亡給付和殘廢給付。

投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi),如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,只能采用定額保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平,確定總保險(xiǎn)金額,再由投保人加以認(rèn)可。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額最低為1000元,最高為500000元;在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額最低為1000元,最高為100萬元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定,中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者保監(jiān)會(huì)規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告》顯示:

近年來中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加,2020年中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4.53萬億元,較2019年增加了0.26萬億元,同比增長6.1%。未來中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人,其主要?jiǎng)恿Πǎ糊嫶蟮娜丝谝?guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付,殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的,這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng),在其他條件都相同時(shí),被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高,應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。

意外險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短,一般都不超過一年,最多三年或五年。年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算,與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

2022年1-8月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)34620億元(包括集團(tuán)、總公司本級27億元),同比增長4.8%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比24.8%,壽險(xiǎn)占比54.3%,意外險(xiǎn)占比2.2%,健康險(xiǎn)占比18.7%,人均保費(fèi)2454.3元/人;2022年8月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)3136億元。原保險(xiǎn)保費(fèi)主要由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)這4部分構(gòu)成,貴州和西藏2個(gè)省市以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主,西藏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比為71.9%,其余省市均以壽險(xiǎn)為主,北京壽險(xiǎn)占比最大,為61.5%,意外險(xiǎn)中西藏占比最大,為6.3%,健康險(xiǎn)中有8個(gè)省市占比超20%,其中重慶和云南占比最大,均為22.6%。

意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn),即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險(xiǎn)人造成的傷害程度,對被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類,對不同類別的被保險(xiǎn)人分類,對不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。 一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定,對被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算,一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類,分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為:保險(xiǎn)期不足1個(gè)月,按1個(gè)月計(jì)收,超過1個(gè)月不足2個(gè)月的,按2個(gè)月計(jì)收,以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例,而對有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來講,保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。

意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾,不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi),而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)(責(zé)任期限內(nèi),如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果,保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,給付保險(xiǎn)金。

數(shù)據(jù)顯示,自2015年開始中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加,2019年中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1175億元,較2018年增加了99.45億元,同比增長9.2%,2020年較2019年有所下滑,2020年中國人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入為1174.11億元,較2019年減少了0.89億元,同比減少0.1%。 在中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長的同時(shí),原保險(xiǎn)賠付支出也在增加,2020年中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出達(dá)13907.1億元,較2019年增加了1013.1億元,同比增長7.9%。

在意外傷害保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額同時(shí)也保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額,即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限。

中國意外險(xiǎn)市場飛速增長,年均增幅高達(dá)近36%,意外險(xiǎn)市場規(guī)模已達(dá)到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)公司銷售的損失補(bǔ)償型產(chǎn)品)占據(jù)市場主導(dǎo)地位。意外險(xiǎn)行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型,完善主體多元、競爭有序的市場體系,豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,提升服務(wù)水平,促進(jìn)東中西部保險(xiǎn)市場的協(xié)同發(fā)展。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù),對市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞,為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù),最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營成本,把握投資機(jī)遇,提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年意外險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報(bào)告》。

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