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2023年消費(fèi)貸款行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前瞻 消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資分析

銀行一方面應(yīng)抓住當(dāng)前消費(fèi)恢復(fù)機(jī)遇,大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信用貸款等業(yè)務(wù),并將消費(fèi)貸款與理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),共同維護(hù)客戶,加快融入互聯(lián)網(wǎng)金融,利用金融科技實(shí)現(xiàn)線上線下的聯(lián)動(dòng)發(fā)展;另一方面要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)組合,獲取優(yōu)質(zhì)負(fù)債降低資金成本。

2022年初以來,不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。建設(shè)銀行稱,預(yù)計(jì)2023年消費(fèi)金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個(gè)人貸款產(chǎn)品利率可打6.6折,折后年利率可低至3.7%。當(dāng)前,多家銀行的個(gè)人消費(fèi)類貸款利率已經(jīng)下行至較低水平。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示:

消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資分析

在2022年,隨著LPR下降,促銷費(fèi)、放貸壓力加大等因素,金融機(jī)構(gòu)紛紛降低了消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行,持牌消金機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸機(jī)構(gòu)等都參與其中。例如,中郵消金極速貸、中信消金信期貸,以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

從結(jié)構(gòu)來看,2022年12月新增居民短期貸款-113億元,同比少增270億元?!霸诙唐谫J款方面,受不確定性因素?cái)_動(dòng),居民消費(fèi)繼續(xù)放緩。”周茂華表示,從趨勢(shì)看,隨著國內(nèi)疫情影響減弱,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)限制減少,此前受抑制的消費(fèi)活動(dòng)逐步釋放,國內(nèi)就業(yè)和收入改善,消費(fèi)者信心回暖,有助于帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。加之目前信貸產(chǎn)品的成本相對(duì)處于低位,整體上,今年業(yè)務(wù)前景樂觀。

對(duì)于信貸產(chǎn)品利率下行的原因,周茂華表示,從大環(huán)境看,為應(yīng)對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力,國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié),財(cái)政、金融政策發(fā)力,市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕,市場(chǎng)利率中樞下移,自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。

2月以來,全國不少城市首套房按揭利率降至4%以下。中指研究院企業(yè)研究總監(jiān)劉水表示,根據(jù)中指監(jiān)測(cè),2月,昆明、無錫、揚(yáng)州等地下調(diào)首套房貸利率下限,目前已有超30城首套房貸利率下限降至4%以下。

受疫情及春節(jié)假期影響所積壓的購房需求在2月得到積極釋放,重點(diǎn)城市市場(chǎng)活躍度回升。重點(diǎn)城市市場(chǎng)回暖,將帶動(dòng)全國市場(chǎng)信心修復(fù)。核心一二線城市市場(chǎng)回暖態(tài)勢(shì)有望得到延續(xù),部分城市‘小陽春’行情或更加明顯,但供給端修復(fù)不足或一定程度影響熱點(diǎn)城市市場(chǎng)銷售規(guī)模。整體來看,熱點(diǎn)城市市場(chǎng)逐漸形成示范作用,將帶動(dòng)全國市場(chǎng)信心修復(fù),全國房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)可期。

對(duì)于銀行而言,首先是調(diào)整和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu),這也是銀行必須要做的;個(gè)人按揭貸款對(duì)銀行而言是一個(gè)長久期且優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),如果這部分資產(chǎn)占比下降,就需要相應(yīng)調(diào)整其負(fù)債結(jié)構(gòu),包括期限利率等。銀行一方面應(yīng)抓住當(dāng)前消費(fèi)恢復(fù)機(jī)遇,大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信用貸款等業(yè)務(wù),并將消費(fèi)貸款與理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),共同維護(hù)客戶,加快融入互聯(lián)網(wǎng)金融,利用金融科技實(shí)現(xiàn)線上線下的聯(lián)動(dòng)發(fā)展;另一方面要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)組合,獲取優(yōu)質(zhì)負(fù)債降低資金成本。

短期來看,住房按揭貸款需求在購房者信心大幅提振之前,可能將難以顯著回暖,因此零售業(yè)務(wù)信貸結(jié)構(gòu)中按揭貸款比例短期內(nèi)預(yù)計(jì)低位震蕩,消費(fèi)信貸將成為發(fā)展重點(diǎn)。

消費(fèi)貸款行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前瞻

與2022年相比,2023年居民部門貸款將呈現(xiàn)明顯的反轉(zhuǎn)和恢復(fù)。尤其是二季度后,隨著各項(xiàng)政策落地及居民預(yù)期改善,個(gè)人消費(fèi)類貸款和按揭貸款增速都會(huì)有較為明顯的修復(fù),將對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長形成積極支撐。

消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)該為消費(fèi)貸利率進(jìn)一步降低,做好心理準(zhǔn)備。 此前,人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清,接受新華社采訪時(shí)表示,將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資,是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵,金融服務(wù)大有可為。 這意味著,2023 年,金融政策和金融服務(wù)將在促進(jìn)消費(fèi)上做出更多努力。

人民銀行福州支行、福建銀保監(jiān)局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于金融促消費(fèi)工作十條措施》從支持居民住房消費(fèi)、擴(kuò)大汽車及餐飲文旅消費(fèi)、創(chuàng)新新興消費(fèi)業(yè)態(tài)金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、做好促消費(fèi)的支付與保險(xiǎn)與數(shù)字人民幣服務(wù)五方面,提出了具體措施和要求,為促進(jìn)福建省的消費(fèi)提供金融支撐。

消費(fèi)貸款行業(yè)報(bào)告對(duì)中國消費(fèi)貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)格局及市場(chǎng)供需形勢(shì)進(jìn)行了具體分析,并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。還重點(diǎn)分析了重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局,并對(duì)未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進(jìn)行了專業(yè)的預(yù)判。

本報(bào)告同時(shí)揭示了消費(fèi)貸款市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì),為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù),同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。

未來,消費(fèi)貸款行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析,請(qǐng)點(diǎn)擊《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。

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