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供應鏈金融平臺風險控制的對策建議

供應鏈金融信貸業(yè)務以供應鏈群體企業(yè)之間良好的合作關系為信用風險管理的主線,優(yōu)勢行業(yè)與暢銷產品是維護良好的供應鏈合作關系的前提,也是銀行有效控制供應鏈信貸業(yè)務信用風險的重要前提。銀行應事先選擇允許開展供應鏈融資的行業(yè)和產品,將貸前的市場準入為控制供應鏈

欲了解更多供應鏈金融行業(yè)的未來發(fā)展前景,可以點擊查看中研普華產業(yè)院研究報告2023-2028年中國供應鏈金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》。



此次疫情下,不同行業(yè)、區(qū)域、類型的中小企業(yè)受到沖擊的程度不盡一致。旅游、餐飲受影響較大,生鮮電商、農產品、生物醫(yī)藥行業(yè)則面臨需求爆發(fā)。如何通過金融科技精確地了解行業(yè)及企業(yè)狀態(tài),業(yè)務運營特點、資金需求程度,成為了供應鏈金融得以有效開展的關鍵。

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區(qū)塊鏈可能是未來金融科技的一個重要發(fā)展方向,也是網絡技術的第三代產品。中小企業(yè)融資難是一個世界性難題,隨著科技金融、人工智能、云計算等發(fā)展,解決老問題,已經有了新辦法。而供應鏈金融是解決中小企業(yè)融資難題的重要突破口,通過科技金融,將有效變革傳統(tǒng)供應鏈金融的難點、痛點。

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1、創(chuàng)建獨立的風險管理體系

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健全的風險管理組織體系是實現(xiàn)全方位、全過程風險管理的組織保障,也是完備的風險管理制度和科學的風險管理流程的基礎載體。

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因為供應鏈金融信貸業(yè)務具有與傳統(tǒng)信貸業(yè)務不同的風險特征,所以在對其進行風險管理時,要創(chuàng)建獨立的風險管理體系。把供應鏈金融業(yè)務的風險管理系統(tǒng)獨立出來,可以使風險管理系統(tǒng)的整體運行更有效率。不要用傳統(tǒng)的財務指標來約束供應鏈金融信貸業(yè)務的發(fā)展,要引入新的企業(yè)背景與交易實質共同作為評判因素的風險管理系統(tǒng)。

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2、審慎選擇擬授信的供應鏈群

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供應鏈金融信貸業(yè)務以供應鏈群體企業(yè)之間良好的合作關系為信用風險管理的主線,優(yōu)勢行業(yè)與暢銷產品是維護良好的供應鏈合作關系的前提,也是銀行有效控制供應鏈信貸業(yè)務信用風險的重要前提。

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銀行應事先選擇允許開展供應鏈融資的行業(yè)和產品,將貸前的市場準入為控制供應鏈信用風險作為第一道防線。

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3、建立快速的市場商品信息收集和反饋體系

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買方市場時代,產品的質量、更新?lián)Q代速度、正負面信息的披露等,都直接影響著質押商品的變現(xiàn)價值和銷售。因此,物流企業(yè)和銀行應根據(jù)市場行情正確選擇質押物,并設定合理的質押率。

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一般來講,選取銷售趨勢好、市場占有率高、實力強、知名度高的產品作為質押商品,并對其建立銷售情況、價格變化趨勢的監(jiān)控機制,及時獲得真實的資料避免由信息不對稱引起對質押貨物的評估失真,控制市場風險。

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4、強化內部控制防止操作風險

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操作風險主要源于內部控制及公司治理機制的失效。因為貸后管理是供應鏈金融信貸業(yè)務中重要的一步,所以發(fā)生操作風險的概率比傳統(tǒng)業(yè)務要高,這就要求銀行成立專門部門負責貸后跟蹤與對質押物的管理。

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質押物管理環(huán)節(jié)多由物流公司或倉儲公司負責,銀行要加強與這些企業(yè)的聯(lián)系,注意對其資格的審查,并且隨時進行抽查。

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具體地說,就是要督促物流企業(yè)不斷提高倉庫管理水平和倉管信息化水平,并制訂完善的辦理質物人庫、發(fā)貨的風險控制方案,加強對質物的監(jiān)管能力。有針對性地制定嚴格的操作規(guī)范和監(jiān)管程序,杜絕因內部管理漏洞和不規(guī)范而產生的風險。

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5、明確各方的權利義務,降低法律風險

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因為供應鏈金融業(yè)務涉及多方主體,質物的所有權在各主體間進行流動,很可能產生所有權糾紛加之該業(yè)務開展時間較短,目前還沒有相關的法律條款可以遵循,也沒有行業(yè)性指導文件可以依據(jù)。

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因此,在業(yè)務開展過程中,各方主體應盡可能地完善相關的法律合同文本,明確各方的權利義務,將法律風險降低到最小。

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由于動產的流動性強以及我國法律對抵質押擔保生效條件的規(guī)定,銀行在抵、質押物的物流跟蹤、倉儲監(jiān)管、抵質押手續(xù)辦理、價格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫娑济媾R著巨大挑戰(zhàn),這一矛盾曾一度限制了銀行此類業(yè)務的開展。

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因此,在盡量避免對“物”的流動性損害的前提下,對流動性的“物”實施有效監(jiān)控,將是供應鏈金融服務設計的核心思想。

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第三方物流企業(yè)在動產抵質押物監(jiān)管及價值保全、資產變現(xiàn)、和貨運代理等方面具備優(yōu)勢,在對貸款后的抵、質押物提供全面的監(jiān)管服務外,還將為銀行提供一系列面向提高抵質押物的授信擔保效率的增值服務。包括對授信對象所在行業(yè)的發(fā)展前景及抵質押物的價格走勢分析,對抵質押物的價值評估,銀行不良資產項下抵質押物的處置變現(xiàn)等。

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這些專業(yè)化的服務有利于降低銀行抵質押擔保授信業(yè)務的交易成本,為銀行的供應鏈金融服務提供風險防火墻,拓寬了銀行的授信范圍,也為供應鏈節(jié)點企業(yè)提供了更加便捷的融資機會。

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6、逐步構建完善的供應鏈金融風險評估模型

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在發(fā)展供應鏈金融業(yè)務的同時,也要注意信用評級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的逐步積累。當今銀行風險控制的發(fā)展趨勢是數(shù)量化、模型化,供應鏈金融作為一項新的信貸業(yè)務,風險評估模型更是不可或缺,而構建完善模型的基礎就是具有代表性數(shù)據(jù)的收集。 所以銀行要注意投入物力人力開發(fā)供應鏈金融風險的評估模型,使此業(yè)務今后的風險管理成本減少、更有效率。

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7、組建專業(yè)的供應鏈融資操作隊伍

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開展供應鏈金融業(yè)務不僅需要掌握傳統(tǒng)融資的方法與技巧,更需要具備創(chuàng)新型融資的知識與技能,以及深層次的從業(yè)經驗。從事供應鏈融資,需要對產品特性的深入了解,也需要有卓越的風險分析能力與交易控管能力,以使銀行能夠掌控供應鏈金融業(yè)務風險。

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