數(shù)字人民幣 跨境支付顯潛力

• 方蔓桃 2023年10月17日 來源：百度 865 53
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如果你想了解數(shù)字人民幣行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》。重點分析了我國數(shù)字

中國郵政儲蓄銀行與德生科技等機構聯(lián)合發(fā)布了預付費管理產(chǎn)品“智安鑫”。據(jù)了解，該產(chǎn)品依托人民銀行數(shù)字貨幣研究所推出的數(shù)字人民幣智能合約標準產(chǎn)品“元管家”延伸提供預付資金管理及增值服務，保護消費者權益的同時保障商戶經(jīng)營。

“借助‘智安鑫’，我們希望能夠更好地凈化預付費市場，解決預付費領域的痛點?！弊鳛椤爸前馋巍钡纳疃妊邪l(fā)參與者，愛棋道(北京)文化傳播有限公司創(chuàng)始人、CEO王煜輝表示，傳統(tǒng)預付費領域存在如企業(yè)“惡意跑路”給消費者帶來損失、資金調(diào)撥不便等痛點，而現(xiàn)在將資金放在“智安鑫”中，不僅可以隨時調(diào)撥，同時還有利息，資金的安全性十分可靠。

此外，京東科技聯(lián)合中國工商銀行推出基于數(shù)字人民幣智能合約的供應鏈金融服務方案;與中國銀行達成在數(shù)字人民幣領域的戰(zhàn)略合作2.0，共同探索數(shù)字人民幣在供應鏈金融、智能合約、跨境金融及新興產(chǎn)業(yè)等領域的落地。

如果你想了解數(shù)字人民幣行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況、市場供需、競爭格局、標桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》。重點分析了我國數(shù)字人民幣行業(yè)將面臨的機遇與挑戰(zhàn)，對數(shù)字人民幣行業(yè)未來的發(fā)展趨勢及前景作出審慎分析與預測。

目前，人民銀行數(shù)字貨幣研究所建設運行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)和香港金融管理局牽頭成立的“轉數(shù)快”快速支付系統(tǒng)(FPS)已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)互通，可支持中國香港居民以在工銀亞洲、中銀香港、匯豐銀行和恒生銀行等本地銀行開立的港幣及人民幣賬戶向數(shù)字人民幣錢包充值并在內(nèi)地和香港地區(qū)試點范圍內(nèi)使用。另外，境外來華人士不僅可使用境外手機號注冊并開通數(shù)字人民幣錢包，更可以通過Visa(維薩)和Mastercard(萬事達)境外卡等直接為錢包充值。

實際上，數(shù)字人民幣向跨境支付場景的延伸，是其應用場景不斷豐富的一個縮影。近年來數(shù)字人民幣試點不斷推進，從交通出行、餐飲購物到代發(fā)工資、企業(yè)貸款發(fā)放等，數(shù)字人民幣應用創(chuàng)新正多點開花。

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣的概念有兩個重點，一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

近日，國務院辦公廳轉發(fā)國家發(fā)展改革委印發(fā)的《關于恢復和擴大消費的措施》，其中提到要壯大數(shù)字消費。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推進，應用場景不斷豐富，已逐步形成了一批涵蓋線上線下、可復制推廣的應用模式，有望在拉動居民消費、釋放消費潛力方面發(fā)揮更大作用。

核銷率是消費券的主要“KPI”，是指消費券的使用總金額占發(fā)放總金額的比例。如某個活動計劃發(fā)放100萬元消費券，活動結束后用戶使用了80萬元消費券，那么核銷率就是80%。數(shù)字人民幣開展試點以來，大部分使用數(shù)字人民幣發(fā)放的消費券核銷率超過90%，部分地方核銷率甚至高達99%。

從近兩年來看，為拉動消費，我國多地通過各種形式發(fā)放消費券，意在利用財政補貼資金的杠桿撬動作用來拉動消費增長。但部分地區(qū)消費券核銷率較低，導致財政資金拉動消費未取得明顯效果。對此，有專家表示，數(shù)字人民幣發(fā)放消費券核銷率較高，可較好地發(fā)揮財政資金拉動消費的作用。目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區(qū)，新應用場景不斷“解鎖”，擴大了數(shù)字人民幣的流通體量。中國金融學會會長易綱此前表示，截至2023年3月，試點地區(qū)數(shù)字人民幣錢包總余額86.7億元，累計交易金額8918.6億元，交易筆數(shù)7.5億筆。

作為首批數(shù)字人民幣試點城市，深圳取得新突破，預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣啟動。通過在數(shù)字人民幣錢包上部署智能合約，可為諸如美容卡、健身卡等預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

在數(shù)字人民幣前期試點過程中，試點地區(qū)圍繞“促進消費”“低碳出行”等主題開展了多輪消費補貼，積累了以數(shù)字人民幣實現(xiàn)財政直達與鼓勵消費的成熟運作經(jīng)驗，數(shù)字人民幣已具備支持各級政府實施消費補貼的能力。

值得關注的是，數(shù)字人民幣在支持跨境收付款方面也在穩(wěn)步取得突破。中國建設銀行與易付達(Thunes)中國共同推出了正在研發(fā)中的數(shù)字人民幣跨境收付款方案，包括支持中國企業(yè)跨境收款和支持個人留學項下匯出匯款。

“Thunes和中國建設銀行達成了應用數(shù)字人民幣新產(chǎn)品，聯(lián)合探索跨境收付款新途徑的共識。目前，已經(jīng)形成兩個開創(chuàng)性解決方案——數(shù)多匯和數(shù)善達。前者旨在幫助中小企業(yè)實現(xiàn)跨境收款，后者旨在支持簡易的跨境匯款?！盩hunes全球首席執(zhí)行官Peter De Caluwe 表示。

具體來看，依托數(shù)字人民幣先進的產(chǎn)品技術、建行與Thunes的全球資金清算網(wǎng)絡和數(shù)字人民幣跨境支付能力，解決方案中提出了建立出口跨境電商場景及個人跨境匯款交易項下信息流與收付款資金流高效匹配的新途徑，幫助中國企業(yè)降低跨境交易成本，提高資金結算效率和使用效率，為出口跨境電商企業(yè)海外收款提供高效、快速、透明的金融服務，也為個人留學匯款提供了一種新的選擇。

據(jù)介紹，該方案中建行將和Thunes一起，秉承“合規(guī)優(yōu)先“原則，嚴格執(zhí)行境內(nèi)外所有適用監(jiān)管規(guī)定，并擬在新產(chǎn)品系統(tǒng)、運營機制、信息報送等通過監(jiān)管機構全面評估核準、且經(jīng)過客戶配合完成試用驗證后，適時推出數(shù)字人民幣跨境收付款產(chǎn)品和服務。

此外，今年以來，南京金融機構創(chuàng)新謀劃，持續(xù)推動數(shù)幣場景應用量質(zhì)齊升。數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全市共開立個人數(shù)幣錢包141.9萬個，對公錢包8.2萬個，交易筆數(shù)611.1萬筆，交易金額117.5億元，其中消費筆數(shù)332.3萬筆，消費金額4.4億元，各項指標居全省前列。

數(shù)字人民幣行業(yè)市場機遇分析

實際上，在數(shù)字人民幣前期試點過程中，不少試點地區(qū)圍繞“促進消費”等主題就開展了多輪消費補貼，活動也受到了各級政府和消費者的認可。業(yè)內(nèi)專家表示，數(shù)字人民幣發(fā)放消費券核銷率較高，可較好地發(fā)揮財政資金拉動消費的作用。數(shù)字人民幣通用程度高，比普通消費券來得更實在，因此用數(shù)字人民幣的形式發(fā)消費券，讓消費者感覺得到了“真金白銀”，花費意愿比普通消費券更強。展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，基于業(yè)務和技術優(yōu)勢，數(shù)字人民幣在下一步促消費中有望發(fā)揮更大的作用，更有效地服務實體經(jīng)濟。與此同時，消費補貼本身也將進一步激發(fā)數(shù)字人民幣的使用頻率。

展望未來，業(yè)內(nèi)人士預計，未來數(shù)字人民幣在企業(yè)端創(chuàng)新融合速度將在安全可控的基礎上不斷加快，有助于推進數(shù)字人民幣從零售端到企業(yè)端支付鏈條閉環(huán)的形成，進一步促進數(shù)字人民幣在零售端客戶使用的便利性與活躍度。

北京市政協(xié)副主席王紅也表示，北京市持續(xù)推進數(shù)字人民幣試點，廣泛拓展食、住、行、游、購、娛等應用場景，覆蓋多個商圈和網(wǎng)紅打卡地，“下一步我們將繼續(xù)服務金融業(yè)數(shù)字化轉型，推動數(shù)字人民幣在更多場景應用”。

值得注意的是，數(shù)字人民幣的無障礙服務能力也將進一步提升。第七屆中國殘聯(lián)主席團副主席、中國助殘志愿者協(xié)會會長呂世明表示，數(shù)字人民幣作為秉持“以人民為中心”發(fā)展思想的公共產(chǎn)品，天然具有無障礙基因?！叭嗣胥y行數(shù)字貨幣研究所持續(xù)積極開展產(chǎn)品無障礙改造和創(chuàng)新，將無障礙改造作為產(chǎn)品建設的標準化流程，保障新功能都可以適配讀屏操作;針對障礙用戶容易遇到問題的環(huán)節(jié)，如人臉識別等，開展有針對性的優(yōu)化;試點推廣SIM硬錢包，更方便的使用體驗對老年人等群體更加友好。

欲了解更多關于數(shù)字人民幣行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》。

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