我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場的整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

在金融領(lǐng)域，越來越多的機(jī)構(gòu)正在充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析。阿里小貸公司便運(yùn)用交易數(shù)據(jù)提供信用評估，據(jù)此為申請貸款的客戶發(fā)放貸款。華爾街的投資高手已經(jīng)開始通過挖掘數(shù)據(jù)來預(yù)判市場走勢，比如根據(jù)民眾的情緒指數(shù)來拋售股票，對沖基金根據(jù)購物網(wǎng)站的顧客評論來分析企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況;銀行根據(jù)求職網(wǎng)站的崗位數(shù)量來推斷就業(yè)率;投資機(jī)構(gòu)搜集并分析上市企業(yè)，從中尋找破產(chǎn)的蛛絲馬跡。麥肯錫在一份“大數(shù)據(jù)，是下一輪創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題研究報(bào)告中提出，“對于企業(yè)來說，海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將成為未來競爭和增長的基礎(chǔ)”。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，新的商業(yè)模式的產(chǎn)生，將帶動(dòng)金融服務(wù)新方式的誕生與發(fā)展。近期，線上線下互動(dòng)模式，即O2O模式，簡單說便是線上線下互動(dòng)的一種新型的商業(yè)模式，已經(jīng)廣泛被互聯(lián)網(wǎng)所關(guān)注。過去，是涇渭分明的兩個(gè)世界，即現(xiàn)實(shí)世界的傳統(tǒng)零售企業(yè)和虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而虛實(shí)互動(dòng)的O2O新商業(yè)模式的引領(lǐng)，將帶動(dòng)新的營銷方式、支付和消費(fèi)體驗(yàn)方式的涌現(xiàn)。

自2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首部監(jiān)管暫行辦法出臺(tái)后，我國各監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)。在這種背景下，在社會(huì)生產(chǎn)中扮演資源配置角色的金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的催化之下，發(fā)揮出了更大的效用，其產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不斷展現(xiàn)并繼續(xù)朝著向好的趨勢發(fā)展。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要在有條件的約束下尋找更大的發(fā)展空間，這種約束條件就是合法合規(guī)。

合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，正規(guī)的平臺(tái)不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實(shí)用戶。對監(jiān)管部門的一大難題是，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日益更新的背景下，未來不可預(yù)見的問題也將層出不窮，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要出臺(tái)嚴(yán)密的制度以防止某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品游走在灰色邊界，讓治理和創(chuàng)新同步進(jìn)行，令投機(jī)倒把者無縫可鉆。相信隨著信用素質(zhì)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)意識(shí)也會(huì)不斷提升，行業(yè)會(huì)主動(dòng)進(jìn)行自律，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、保障金融秩序正常運(yùn)行。

秩序正常的金融，能夠更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會(huì)背景下，自然會(huì)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中發(fā)揮更大的作用，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來的一大趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融服務(wù)的過程中，一大促進(jìn)作用在于打破了信息不對稱的問題，成為資金供應(yīng)方和資金需求方之間的橋梁，同時(shí)大幅優(yōu)化了金融供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，減少了不必要環(huán)節(jié)并降低了實(shí)體產(chǎn)業(yè)融資成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不斷增多的過程中，實(shí)體產(chǎn)業(yè)將有更多的融資渠道可以選擇;同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的作用下，融資者的信用信息也會(huì)被資金方所知曉，以此便于對風(fēng)險(xiǎn)的把控，制定與實(shí)體產(chǎn)業(yè)融資者相符合的借貸金融產(chǎn)品，推動(dòng)資金流向精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)群體。

傳統(tǒng)金融如銀行在實(shí)業(yè)細(xì)分中，會(huì)有諸多部門如房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、能源、制造業(yè)等部門，這是因?yàn)椴煌I(lǐng)域涉及的金融應(yīng)用方式有所不同。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足十分寬泛，也在一定程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行在相關(guān)行業(yè)時(shí)不斷遇到難題。為此，不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融公司選擇進(jìn)入專業(yè)化領(lǐng)域，即專注某個(gè)技術(shù)型領(lǐng)域，為這個(gè)行業(yè)提供相應(yīng)的支持。也正是因?yàn)槿绱耍瑢I(yè)型、垂直型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能為眾多的中小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)多種類型的小額化金融，即普惠金融的深入化。

在不斷為用戶創(chuàng)造便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也會(huì)不斷提升，預(yù)計(jì)未來不僅是軟件的提升，硬件設(shè)備也會(huì)不斷進(jìn)行改進(jìn)。譬如安全技術(shù)方面，指紋、虹膜、人臉、步態(tài)等方面會(huì)不斷進(jìn)步;軟件應(yīng)用方面，智能化技術(shù)也會(huì)不斷提升，用戶體驗(yàn)也將會(huì)越來越好，這也是一種趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展三階段

第一階段：平臺(tái)型線上保險(xiǎn)超市

平臺(tái)階段，即簡單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上，形成大而全的保險(xiǎn)貨架，通過線上導(dǎo)購設(shè)計(jì)，以及流量轉(zhuǎn)化運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入。比較常見的是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站。對此，不少大型傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司都早有嘗試。

第二階段：融入線上場景的碎片化保險(xiǎn)定制

場景階段，即深度挖掘線上場景痛點(diǎn)，尋找合適的投保利益，并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，不斷打磨出適合場景的碎片化定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。比較有代表性的有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等。

第三階段：服務(wù)升級+科技賦能+用戶教育

經(jīng)過前兩個(gè)階段的積極探索和經(jīng)驗(yàn)沉淀，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已進(jìn)入第三階段。這一階段的發(fā)展一般有三個(gè)必做動(dòng)作：一是服務(wù)升級，以客戶為中心，進(jìn)行貫通線上線下的生態(tài)服務(wù)整合，提高用戶體驗(yàn);二是科技賦能，運(yùn)用科技解決渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營的痛點(diǎn)，達(dá)到提高效率，降低成本的目標(biāo);三是用戶教育，通過低門檻、高頻互動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷加深用戶的保障意識(shí)，在潛移默化中做大潛在客戶群。