目前，浙江省溫州市共有16家銀行機構(gòu)，一個農(nóng)合系統(tǒng)（以下簡稱16+1銀行機構(gòu)）。2007年溫州銀行業(yè)總資產(chǎn)3713.37億元，不良資產(chǎn)23.61億元，占比0.85%。今年以來，不良資產(chǎn)及其占比又出現(xiàn)"雙降"，不良資產(chǎn)下降1.71億元，占比0.71%。在現(xiàn)階段，信貸資產(chǎn)仍是銀行的最主要資產(chǎn)，也是風(fēng)險最大的資產(chǎn)。因此，可以說信貸資產(chǎn)決定了銀行的經(jīng)營質(zhì)量。

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實性目前在全國，溫州銀行業(yè)向以信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良而著稱。

　　從銀行機構(gòu)上分析，多家機構(gòu)的趨同性，說明全行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量都是優(yōu)良的。2007年，溫州16+1銀行機構(gòu)不良資產(chǎn)占比，除了農(nóng)發(fā)行1.07億元不良貸款系1996---1998年糧食部門政策性虧損的"新增財務(wù)掛賬"外，其他商業(yè)銀行最高的也僅1.75%。2007年浙江省不良信貸資產(chǎn)占比為1.12%，全國為6.2%，可見，溫州銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。

　　從時序上分析，近五年，溫州銀行業(yè)不良資產(chǎn)基本保持下降趨勢，合理的連續(xù)性也說明溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量是優(yōu)良的。

　　從相關(guān)數(shù)據(jù)相互檢驗分析，溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量好是合乎邏輯的。從報表時點數(shù)據(jù)和期間數(shù)據(jù)之間的相互關(guān)系構(gòu)成了主要的"勾稽關(guān)系"看，溫州銀行業(yè)在符合資本充足率、撥備要求條件下，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示收息率高、資產(chǎn)收益率高，資產(chǎn)質(zhì)量好是合乎邏輯的。

　　截至2004年底，溫州四家國有商業(yè)銀行累計剝離資產(chǎn)33.659億元，占貸款余額3.54%（全國為19.36%）。農(nóng)村信用社改革，按2002年信用社（法人社）資不抵債額的50%發(fā)行專項票據(jù)9739萬元，發(fā)行票據(jù)額與貸款余額占比為0.75%（全國為9.38%）。銀行業(yè)的改革成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國水平。因此，可以說，溫州銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體是優(yōu)良的，也是真實的。

　　衡量銀行工作質(zhì)量的一個重要指標(biāo)是資金配置效率，即銀行把有限的信貸資金通過信貸工作機制，配置給了哪些企業(yè)。溫州銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好，收息率高，效益好，說明銀行的信貸投向了經(jīng)營狀態(tài)好、誠信度高的企業(yè)，說明信貸資源得到合理的配置，具有外部效益。由此又帶來金融的低洼效應(yīng)，即金融機構(gòu)的增加、信貸資金的注入和貸款便利度提高。2005年、2006年，溫州連續(xù)兩年被評為中國金融生態(tài)一級城市。

　　信貸資產(chǎn)優(yōu)良的原因

優(yōu)質(zhì)的金融指標(biāo)是良好的經(jīng)濟狀況的反映，同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也與金融環(huán)境共生金融生態(tài)。具體有以下幾方面原因：企業(yè)有活力溫州的市場機制發(fā)育早，民營企業(yè)居多，在改革開放初期，由于產(chǎn)權(quán)明晰，企業(yè)主經(jīng)營動機明確，因此，充滿著活力和激情。他們善于尋捕商機，總能在商場中取勝。而且經(jīng)過資本原始積累的磨練，培養(yǎng)了按市場法則辦事、誠信經(jīng)營的良好素質(zhì)。由于經(jīng)營業(yè)績好，具備了及時還款的可能性；由于企業(yè)講聲譽、講誠信，還款意愿充足，因此，資產(chǎn)轉(zhuǎn)換過程總是處在良好狀態(tài)。

　　開明的地方政府，良好的社會信用環(huán)境多年來，溫州市政府一直在扮演一個小政府的角色，對銀行貸款很少直接干預(yù)，尊重市場并按市場法則辦事。然而在市場環(huán)境營造方面卻樂此不疲，致力于質(zhì)量立市、信用溫州建設(shè)。同時，人民銀行、銀監(jiān)部門做好金融服務(wù)和精細(xì)監(jiān)管，使商業(yè)銀行有一個松緊有度的操作環(huán)境。

　　民間借貸的輔助作用溫州的民間借貸由來已久，作為草根的非正規(guī)金融形式和正規(guī)金融伴生，構(gòu)成金融生態(tài)鏈。小企業(yè)的初創(chuàng)階段往往依靠民間借貸起家，這是成千上萬的小企業(yè)產(chǎn)生的金融基礎(chǔ)；到企業(yè)成型后，銀行按照既定條件介入，然而不足部分仍然需要民間借貸補充；遇宏觀調(diào)控，小企業(yè)往往是銀根緊縮對象，民間借貸又發(fā)揮著承接的作用。

　　文化力的影響這是一種區(qū)域的社會歷史因素。溫州地處東南沿海，長期以來國家較少投資，人多地少資源貧乏交通不方便，經(jīng)濟十分落后，在民間催發(fā)了一種窮則思變、走出去找飯吃的強烈愿望。在歷史上，溫州人又是一個具有濃厚的重商重利思想的人群。南宋時期，以葉適為代表的永嘉學(xué)派開始形成，提倡講究功利實用，認(rèn)識到工商業(yè)發(fā)展對國家、社會的重要作用，奠定了溫州人重實際、講實利、求實效的思想文化基礎(chǔ)。所有這些區(qū)域文化基因，開始對祖祖輩輩生長在溫州的人們產(chǎn)生影響。當(dāng)改革開放大潮涌動，永嘉學(xué)派利義觀得到了升華，經(jīng)商、賺錢、發(fā)財構(gòu)成溫州人新的價值觀，形成了極其深刻地影響溫州商人、溫州銀行業(yè)從業(yè)人員的文化力。在市場經(jīng)濟環(huán)境不斷完善的條件下，銀企雙方表現(xiàn)得非常默契和協(xié)調(diào)。

　　商業(yè)銀行的信貸資源配置是合理和高效的隨著金融體制改革的深化，溫州的銀行業(yè)善于抓住政策機遇，結(jié)合溫州人"重利"天性，秉賦了固有的重利觀，著重從個人利益的得與失角度，做好貸款營銷、質(zhì)量管理和風(fēng)險控制：建立有效的貸款營銷激勵機制，如"三包一掛"制度。近年來，出現(xiàn)了銀行競先優(yōu)惠、服務(wù)和貸款大營銷的局面；風(fēng)險識別。如"五要素管理法"，就是側(cè)重對企業(yè)法人代表的品行、自有資金比重、銷售款歸行率、日均存款和納稅情況的考察，體現(xiàn)了"了解客戶"的本質(zhì)精神；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識強，以客戶為中心度身定造的金融產(chǎn)品層出不窮，如自助銀行、溫州人卡、倉儲質(zhì)押等等；利率敏感度高，貸款定價能力較強。早在上世紀(jì)80年代初，溫州農(nóng)信社就突破利率禁區(qū)，實行利率浮動，率先成為我國利率改革試驗區(qū)�，F(xiàn)在各商業(yè)銀行已經(jīng)具備一套比較成熟的市場化評分定價體系；內(nèi)部約束和風(fēng)險控制。樹立"寧愿流失業(yè)務(wù)，決不降低標(biāo)準(zhǔn)"的理念，建立比較完善的審貸分離，責(zé)任清收、責(zé)任追究制度，對影響資產(chǎn)質(zhì)量的行為，實行堅決的經(jīng)濟處罰和人事并舉。

　　存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)

    改革開放30年來，溫州金融業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。但在新的形勢和特定的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境下，在迅速發(fā)展過程中，一些素質(zhì)性、基礎(chǔ)性和結(jié)構(gòu)性的矛盾日益突出，溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也面臨諸多的問題和挑戰(zhàn)。

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的軟化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是信貸結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。溫州勞動密集型的產(chǎn)業(yè)居多，"低、小、散"問題多年來未得到根本解決。隨著市場競爭的日趨激烈、資源要素制約的加劇和綜合商務(wù)成本的提高，原有增長方式已經(jīng)難已為繼。在當(dāng)前宏觀調(diào)控、能源和原材料價格上漲等多重壓力下，一些出口產(chǎn)品的貿(mào)易摩擦頻頻發(fā)生，如打火機出口深受歐盟CR法案限制。企業(yè)面臨嚴(yán)峻考驗，目前已有部分企業(yè)歇業(yè)停產(chǎn)。溫州產(chǎn)業(yè)的集中度比較高，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險直接危及信貸風(fēng)險。

　　多家銀行交叉貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的風(fēng)險溫州成規(guī)模的企業(yè)趨向多元投資、異地投資比較普遍，特別是涉足房地產(chǎn)業(yè)居多，巨額的信貸資金在企業(yè)內(nèi)部多產(chǎn)業(yè)之間、跨地區(qū)地流動，并非個別現(xiàn)象，溫州的銀行很難及時掌握企業(yè)特別是在外地投資運作的情況。同時，由于多家銀行的交叉貸款主要采用雙邊貸款方式，一方面往往存在對有的企業(yè)授信過度，另一方面，一旦有風(fēng)吹草動又競先抽資，人為地導(dǎo)致資金鏈斷裂。這都不利企業(yè)持續(xù)發(fā)展和銀行信貸風(fēng)險的有效防范。

　　擔(dān)保公司的墊資還貸掩蓋了貸款的真實形態(tài)近兩年來，溫州的擔(dān)保企業(yè)發(fā)展較快，到2007年底達(dá)200多家。其中相當(dāng)部分不務(wù)正業(yè)，在做為企業(yè)歸還銀行貸款的短期墊資業(yè)務(wù)，高息得利，有的甚至與銀行操作層合謀，形成"貸款---墊資---還款---再貸款"的畸形資金鏈，人為地破壞了資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的生態(tài)性，使企業(yè)的資金回籠信號失真，掩蓋了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實性。時間長了，容易積累信貸風(fēng)險。

　　企業(yè)的融資理念落后、僵化比如習(xí)慣于人格化交易，這在企業(yè)的初創(chuàng)階段作用十分明顯，他們的財務(wù)信息往往是隱蔽的，依托于對人（熟人）的了解和信任，能夠在一定的區(qū)域迅速撐起生意場子。在融資方面也沿襲了靠熟人、圖方便傳統(tǒng)，習(xí)慣于民間借貸。銀行貸款大多是短期貸款（溫州的銀行機構(gòu)里也都是熟人），短貸長用就十分普遍，這樣就存在投資與資金來源嚴(yán)重不匹配的問題。隨著企業(yè)的做大做強和新形勢下對現(xiàn)代企業(yè)要求的提高，它的基礎(chǔ)性、素質(zhì)性的弊端就逐漸暴露出來，特別是在從緊的貨幣政策下，融資環(huán)境趨緊，有的甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂。

　　金融結(jié)構(gòu)缺乏高度化、合理化溫州金融結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為銀行、證券、保險和信托等產(chǎn)業(yè)的不協(xié)調(diào)，銀行一業(yè)獨大，租賃信托業(yè)還是空白，各金融產(chǎn)業(yè)部門之間關(guān)聯(lián)作用程度不高；從縱向角度看，金融產(chǎn)品只是在傳統(tǒng)的本幣業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新上比較突出，而且多以抵押擔(dān)保為中心，還沒有突破"典當(dāng)文化"信貸氛圍。這樣的金融結(jié)構(gòu)不利于資源在金融產(chǎn)業(yè)部門的合理配置，也很難形成金融產(chǎn)業(yè)部門之間的良好協(xié)調(diào)，進而發(fā)揮金融的結(jié)構(gòu)效應(yīng)，更好地促進經(jīng)濟發(fā)展。因此，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定和效益的最優(yōu)化也很難保證。

　　認(rèn)識和建議

    加強貸款的定性分析，做好風(fēng)險分類，清分墊資還貸的真實價值按期還貸是一個表面現(xiàn)象，重要的是要關(guān)注企業(yè)還貸現(xiàn)金流量是否來自經(jīng)營，并且要結(jié)合非財務(wù)分析進行定期連續(xù)評估。如果企業(yè)經(jīng)�？炕I措非經(jīng)營性資金（包括擔(dān)保公司墊資）歸還貸款，來維持其正常的貸款形態(tài)，其實已經(jīng)掩蓋了逾期的實質(zhì)，起碼說明資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期有問題，要引起高度重視，及時采取主動措施。對于個別基層行存在的信貸人員和擔(dān)保公司相互配合，刻意操作貸款現(xiàn)象，則要堅決杜絕。進行風(fēng)險分類、定性分析有利于健康的信貸文化建設(shè)，這一點要有充分的認(rèn)識。

　　引導(dǎo)企業(yè)更新融資理念，在優(yōu)化貸款和融資結(jié)構(gòu)同時，倡導(dǎo)規(guī)范運作，積極提高企業(yè)的公眾化水平，促進優(yōu)質(zhì)企業(yè)進入金融市場直接融資首先，要認(rèn)真做好項目貸款，提高中短期貸款比重。2007年溫州的中長期貸款比重為22.3%，低于全國、全省水平（全國為50.0%，全省為36.0%）。從全國來說，中長期貸款比重過高，是調(diào)控的對象，但是就地區(qū)來說，溫州這樣的信貸結(jié)構(gòu)政策敏感度高，不利企業(yè)融資的穩(wěn)定性。這里不是說要加大投資力度，而是說如何進籠子、做好投資與資金來源的期限匹配問題。其次，要認(rèn)識到企業(yè)在不同的發(fā)展階段，應(yīng)該也有不同的融資結(jié)構(gòu)和方式與之相適應(yīng)。溫州企業(yè)應(yīng)該在做強做大的同時，融資結(jié)構(gòu)要更加注重期限匹配，融資方式要實現(xiàn)向銀行間債券市場、公司債和資本市場的梯次轉(zhuǎn)移和提高，實現(xiàn)直接融資。要實現(xiàn)正規(guī)的直接融資，企業(yè)就必須公眾化，而企業(yè)的公眾化還有利交易的非人格化，有利溫州企業(yè)克服習(xí)慣于熟人社會的傳統(tǒng)理念，有利和更多的陌生人做生意，也是溫州民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化、國際化的必然選擇。

　　以戰(zhàn)略的眼光主動取舍信貸市場，積極創(chuàng)造條件瞄準(zhǔn)高新產(chǎn)業(yè)及先進技術(shù)的應(yīng)用，創(chuàng)新有高度的金融產(chǎn)品和溫州實體經(jīng)濟一樣，金融業(yè)也有一個優(yōu)化升級的問題。要通過不斷更新服務(wù)手段，發(fā)現(xiàn)和適應(yīng)高新產(chǎn)業(yè)的金融需求，進而推進高新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)和信用缺失的企業(yè)，則要列出清單，逐步退出或促其轉(zhuǎn)產(chǎn)。

　　加強銀行合作和金融部門的協(xié)調(diào)，整合信息，有效防范風(fēng)險，提高金融產(chǎn)業(yè)部門之間的關(guān)聯(lián)作用就目前看，交叉貸款是一種普遍的現(xiàn)象，各商業(yè)銀行要增強"銀團意識"，加強合作，盡可能全面、準(zhǔn)確把握企業(yè)信息，避免由于片面信息對企業(yè)或銀行造成傷害。要積極創(chuàng)造條件開辦銀團貸款。同時，要重視金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，形成門類齊全、配套的金融體系，加強系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和關(guān)聯(lián)，對溫州經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮良好的金融結(jié)構(gòu)效應(yīng)。

　　發(fā)揮在外溫州商會作用，使之成為本外地企業(yè)融資和信息的橋梁，抑制信貸資金外流的原動力溫州的銀行要主動與其對接，積極與在外溫州商會、擔(dān)保公司和商人聯(lián)系，幫助他們到當(dāng)?shù)劂y行貸款做擔(dān)保，及時了解和掌握企業(yè)外遷外投信息。既可以抑制信貸資金外流，又可以更多地"了解客戶"，減低關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險。

　　主動和以上海為中心的長三角經(jīng)濟協(xié)作區(qū)接軌，共享協(xié)作區(qū)交通、信息、人才、科技和金融一體化的資源優(yōu)勢，留住高端人才，為溫州產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)化、創(chuàng)新強工創(chuàng)造條件溫州是一個以產(chǎn)業(yè)集聚為特色的經(jīng)濟區(qū)域，而傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)只有不斷創(chuàng)新，提高技術(shù)含量、提高附加值、實現(xiàn)優(yōu)化升級，才能夠取得長期的競爭優(yōu)勢，獲得較高收益，這也是溫州信貸資產(chǎn)保持高質(zhì)量的源泉和保證。溫州要主動和上海經(jīng)濟區(qū)接軌，依托現(xiàn)有的科研院校，積極和國內(nèi)外學(xué)術(shù)研究機構(gòu)交流，以提升、營造良好的人文環(huán)境。

• · 房價大落對銀行業(yè)影響分析
• · 如何看待近期人民幣升值趨勢的變化？
• · 券商與銀行之間的“龜兔賽跑”情況分析
• · 中小商業(yè)銀行出海競爭情況分析
• · 信貸緊縮誰受到的沖擊最大？
• · 我國金融改革與發(fā)展之路情況分析

• · 中國經(jīng)濟奧運后仍將保持較高增速
• · 湖南電力系統(tǒng)獲7.94億元保險賠償
• · 受地緣政治因素及美元走軟影響
• · 2008年上半年上海公積金貸款戶明顯減少
• · 人民幣連續(xù)升值 前景仍被看好
• · 2008年下半年中國政府將加快國企重組

• ·2008年5月福建省國民經(jīng)濟主要指標(biāo)
• ·2008年4月福建省國民經(jīng)濟主要指標(biāo)
• ·2008年3月福建省國民經(jīng)濟主要指標(biāo)
• ·2008年2月福建省國民經(jīng)濟主要指標(biāo)
• ·2008年1月福建省國民經(jīng)濟主要指標(biāo)
• ·2007年1-12月華東地區(qū)主要經(jīng)濟指標(biāo)