農(nóng)民工的保險需求 中國保險業(yè)前景向好

• 2018年10月9日 WangYu來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 923 57
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  抓住機遇，加快發(fā)展！竹類植物行業(yè)更需要變中求穩(wěn)，難中求易！

  2017年隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟將在各種不確定和沖擊中構(gòu)筑新的增長動力。目前國內(nèi)面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

017年7月8日是我國第5個“全國保險公眾宣傳日”，今年活動的主題是“遠離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險為全社會各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。

農(nóng)民工的保險需求

2017年7月8日是我國第5個“全國保險公眾宣傳日”，今年活動的主題是“遠離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險為全社會各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。

小額保險是一種由不同類型主體提供的，按照保險的核心原則運作，依照風(fēng)險事故發(fā)生的概率收取一定保費，從而為低收入群體提供特定風(fēng)險保障的產(chǎn)品。由于小額保險專注于深挖低收入人群作為其目標群體，和我國的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險是脫貧攻堅的重要手段之一，有助于結(jié)合政府、企業(yè)和各類基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因災(zāi)返貧。近年來，我國的脫貧進入攻堅階段，要力爭2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會。小額保險也更多地轉(zhuǎn)向以扶貧保險的形式銷售。

針對貧困地區(qū)和貧困戶開展扶貧保險固然重要，但除此之外還有一個容易被忽視的龐大群體，那就是農(nóng)民工。農(nóng)民工是指戶籍屬于農(nóng)村，在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個月及以上的勞動者。這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一個重要而特殊的群體。其重要性體現(xiàn)在這個群體數(shù)量龐大，且對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國農(nóng)民工總量已達到2.82億，據(jù)不同學(xué)者不同口徑的估計，農(nóng)民工對我國GDP的貢獻率高達16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)下的特有產(chǎn)物，在社會保障、就醫(yī)置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀的壁壘，時而引發(fā)社會關(guān)注。農(nóng)民工雖然并不一定屬于傳統(tǒng)意義上的貧困人群，但是一個農(nóng)民工常常代表了整個家庭的指望。農(nóng)民工因其職業(yè)特點往往面臨著比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風(fēng)險。如果無法得到合適的風(fēng)險保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個家庭致貧、返貧。

從供給方來看，社會保險對農(nóng)民工群體的保障水平較為有限，異地就醫(yī)和理賠也存在較高的交易成本，且農(nóng)民工通常不會選擇額外購買傳統(tǒng)商業(yè)保險。發(fā)展農(nóng)民工小額保險為農(nóng)民工群體提供風(fēng)險保障是解決以上問題的一種嘗試。我國從2008年開始試點針對農(nóng)村居民銷售小額人身險產(chǎn)品。2012年6月，在試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<全面推廣小額人身保險方案>的通知》，將覆蓋范圍擴大至全國范圍內(nèi)的低收入群體，新增的三類城鎮(zhèn)地區(qū)低收入群體中就包括無城鎮(zhèn)戶籍的進城務(wù)工人員。自此之后，包括國壽、人保在內(nèi)的一些大型保險公司積極響應(yīng)并推出了針對農(nóng)民工群體的小額保險產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)為通過小額保險解決農(nóng)民工風(fēng)險保障問題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購買意愿也是產(chǎn)品和市場發(fā)展壯大的基石。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年，農(nóng)民工小額保險承保9000萬人，覆蓋率約為30%，提供了共計1.4萬億元的總保障。相比以往，農(nóng)民工的保障取得了長足進步，但仍存在很大發(fā)展空間。

保險經(jīng)濟學(xué)的經(jīng)典理論認為，保險需求的決定因素可以分為經(jīng)濟因素、社會文化因素和結(jié)構(gòu)因素。同理，提高農(nóng)民工小額保險的需求也可以從這幾個方面著手。

在經(jīng)濟因素方面，目標群體的收入水平和小額保險產(chǎn)品的價格水平是決定小額保險需求的重要經(jīng)濟因素。就農(nóng)民工群體的收入情況來看，受到城鎮(zhèn)勞動力需求日益擴大的影響，農(nóng)民工群體的收入在近年來呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示，2016年，全國農(nóng)民工人均月收入達到3275元。客觀上具有一定的保費支付能力。而就小額保險產(chǎn)品的價格來看，目前已有的專門為農(nóng)民工推出的小額人身保險的普遍年保費水平介于15-25元左右。據(jù)此計算，小額保險的年保費占農(nóng)民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農(nóng)民工小額保險需求的主要瓶頸并不在此。

在社會文化因素方面，現(xiàn)有研究表明，包括同輩效應(yīng)、目標群體對保險的了解程度、對保險機構(gòu)的信任程度，會顯著影響小額保險需求。來自同一地區(qū)的農(nóng)民工，往往會自發(fā)形成一個群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點上也呈現(xiàn)出聚集特征，甚至?xí)诔鞘兄薪⒆约旱摹吧鐓^(qū)”。這一自發(fā)形成的群體往往是農(nóng)民工獲取各類信息的最主要渠道。而農(nóng)民工群體在選擇購買小額保險產(chǎn)品時也很有可能會在這個群體中交換信息和看法，從而導(dǎo)致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應(yīng)。這種效應(yīng)的存在會使得其他因素(如對保險公司的信任、保險知識的宣傳普及)對農(nóng)民工小額保險需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見，一方面，針對農(nóng)民工小額保險的宣傳渠道應(yīng)當有所創(chuàng)新，以便提高參保率;另一方面，應(yīng)尤其重視在理賠環(huán)節(jié)提高效率并完善溝通機制，以免使得負面的理賠結(jié)果通過群體內(nèi)的社區(qū)擴散，降低投保意愿。

在結(jié)構(gòu)因素方面，個體對所面臨的風(fēng)險，及其對自身風(fēng)險水平的認知也會影響小額保險的需求。農(nóng)民工群體所面臨的最大風(fēng)險是意外傷害風(fēng)險。2016年，從事制造業(yè)的農(nóng)民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農(nóng)民工比重為19.7%。這類工作本身就存在較高風(fēng)險，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓(xùn)和安全保護，使得意外傷害風(fēng)險進一步上升。很多研究都發(fā)現(xiàn)，近期發(fā)生的風(fēng)險事故對農(nóng)民工的購買意愿有顯著的影響。把握理賠后的黃金時間，對于同企業(yè)、同行業(yè)農(nóng)民工進行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。

保險業(yè)發(fā)展前景向好

從4家上市保險公司半年報以及銀保監(jiān)會發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)來看，上半年保險行業(yè)原保險保費收入22369.40億元，同比下降3.33%。雖是下降，但降幅持續(xù)收窄，行業(yè)整體有明顯回暖趨勢。同時，在嚴監(jiān)管背景下，保險公司持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大對健康保險和金融科技的投入力度，助推行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

截至目前，4家保險類上市公司中國平安、中國人壽、中國太保和新華保險已全部公布了2018年中期業(yè)績。近期，中國銀保監(jiān)會也公布了保險行業(yè)整體業(yè)績。從以上兩方面數(shù)據(jù)來看，用“向好”概括今年上半年的保險業(yè)，絕不為過。

保費收入降幅收窄

單從行業(yè)半年報數(shù)據(jù)看，保險業(yè)上半年業(yè)績似乎并不盡如人意。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，上半年保險行業(yè)原保險保費收入22369.40億元，同比下降3.33%。其中，產(chǎn)險公司原保險保費收入6024.18億元，同比增長14.18%;人身險公司原保險保費收入16345.19億元，同比下降8.50%。這說明，目前最能代表保險業(yè)發(fā)展狀況和方向的人身險出現(xiàn)了負增長。

不過，數(shù)據(jù)下降的背后還藏著別的意味。今年上半年壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入13361.44億元，同比下降12.15%，但若比較前5個月，即1月份至5月份、1月份至4月份、1月份至3月份和1月份至2月份，該數(shù)據(jù)分別為下降14.45%、16.05%、18.22%、24.72%。隨之，保險行業(yè)原保險保費收入的同比增長，也從年初最高的下降18.48%，降低到11.15%、7.84%、5.86%，最后至今年上半年的3.33%。從這個角度看，上半年行業(yè)整體保費收入有明顯向好回暖趨勢。

進一步分析，意外險和健康險的情況讓人欣喜。意外險業(yè)務(wù)原保險保費收入546.69億元，同比增長18.23%，比前5個月有明顯提升，這意味著社會保障意識的不斷提高。健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入3019.45億元，同比增長15.44%，而此前兩個月僅有9.32%和6.02%的同比增長。

健康保險在上半年業(yè)績中占有突出位置并不意外，經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)健康保險已成為基本醫(yī)療保障制度的重要補位者。今年，保險在對接醫(yī)養(yǎng)、提供一站式健康管理服務(wù)、搭建大健康生態(tài)服務(wù)體系方面有進一步深化的趨勢。比如，泰康保險集團今年加大了在大健康產(chǎn)業(yè)上的投入，斥資23億元的泰康之家蜀園正式開園。

今年的另一個潮流是保險公司紛紛與醫(yī)療或者醫(yī)藥企業(yè)強強聯(lián)手。比如，6月25日，泰康保險集團戰(zhàn)略投資拜博口腔醫(yī)療集團;8月14日，中國平安保險(集團)股份有限公司與中國醫(yī)藥集團有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。其他如中國人壽、中國太保、新華保險等保險企業(yè)也在紛紛通過多種模式進軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，擴大商業(yè)健康領(lǐng)地。

如此形勢之下，上半年健康保險不斷回升自然是大勢所趨。

結(jié)構(gòu)調(diào)整成績顯著

“展望我國保險業(yè)的發(fā)展，需要在兩個維度下進行，一個是黨的十九大開啟了新時代，這為保險業(yè)營造了巨大的發(fā)展空間。另一個是三大攻堅戰(zhàn)之一，即防范化解重大風(fēng)險。因此，進一步規(guī)范并防范風(fēng)險，無疑是保險業(yè)的一個重要工作?！敝袊吮Ｘ旊U前執(zhí)行副總裁王和如是說。

上半年，保險業(yè)監(jiān)管趨嚴。2017年最后一個工作日，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》，這被業(yè)界認為是主要針對2018年“開門紅”亂象。事實證明，2018年保險業(yè)的“開門紅”如期折戟，往年“開門紅”保費占全年保費一半的局面不復(fù)存在，這也影響了接下來幾個月的保費增長。

“開門紅”不再的同時，行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整也在持續(xù)。以中國人壽為例，受制于年初“開門紅”負增長以及由此帶來的人力規(guī)模的縮小，疊加公司戰(zhàn)略調(diào)整，上半年中國人壽首年保費同比下滑24.2%，其中躉交和期繳分別同比減少50.3%和增加5.1%?！岸m(xù)期業(yè)務(wù)提升30.3%，在總保費中的占比提升13.1個百分點至65.2%，彰顯了中國人壽的轉(zhuǎn)型成果?！鄙耆f宏源的馬鯤鵬說。

國壽股份總裁林岱仁則表示，上半年之所以大規(guī)模縮減躉交，建立在續(xù)期保費大幅增長和費差結(jié)余的基礎(chǔ)之上。目前來看，公司已完成繳費業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，開始進入產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。

上半年，中國平安的壽險及健康險新業(yè)務(wù)價值387.57億元，同比增長0.2%，二季度同比增長9.9%，扭轉(zhuǎn)了一季度負增長的局面。而新業(yè)務(wù)價值轉(zhuǎn)正是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化的結(jié)果。中國太保的情況同樣如此，上半年壽險新業(yè)務(wù)價值162.89億元，同比減少17.5%;但新業(yè)務(wù)價值率41.4%，同比提升0.8個百分點。

新華保險是一個特例。在行業(yè)保費增速整體放緩的形勢下，新華保險上半年共實現(xiàn)保費收入678.70億元，同比增長10.8%。應(yīng)該說，新華保險熬過了結(jié)構(gòu)調(diào)整最艱難的時刻，進入了健康可持續(xù)發(fā)展的正軌，其歸屬母公司股東凈利潤57.99億元，同比增長79.1%;上半年新業(yè)務(wù)價值率同比上升11.2個百分點至50.5%;內(nèi)含價值、剩余邊際較上年末分別增長7.9%和8.1%。

行業(yè)數(shù)據(jù)上，保險業(yè)新增保單件數(shù)134.03億件，同比增長93.56%。這是全行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的成績。

上半年，盡管有這樣那樣的難題，但保險行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量仍在持續(xù)提高，前景可期。這還可以從前不久《財富》雜志公布的最新世界500強排行榜得到驗證。

7月份出爐的世界500強排行榜共有包括中國平安、中國人壽、人保集團、中國太保、中國太平和泰康保險等9家中國保險企業(yè)。今年新上榜的13家中國公司中，保險業(yè)就占了3家，是新上榜公司最集中的行業(yè)。

此外，今年上半年，給保險業(yè)帶來長久動力的還有個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的進一步開放。隨著我國加速進入老齡社會，養(yǎng)老市場潛力無限，有專業(yè)人士預(yù)計，此舉將會帶來千億元級別的保費增量。而今年以來頻出的相關(guān)金融開放政策，再次為保險業(yè)開啟了對外開放的大門。這些無疑都對上半年保險行業(yè)加快收窄下降幅度起到了助推作用。

金融科技賦能保險

上半年，保險業(yè)發(fā)展一個重要看點依然是金融科技。以中國平安為例，其金融科技的貢獻非常搶眼地體現(xiàn)在業(yè)績中。上半年，中國平安金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)實現(xiàn)營運利潤46.07億元，在集團營運利潤中占比7.0%，同比提升6.4個百分點。而且，其多家子公司表現(xiàn)突出。

截至6月末，陸金所平臺注冊用戶數(shù)3684萬，同比增長18.0%;平安好醫(yī)生上半年營業(yè)收入11.23億元，同比增長150.3%。此外，平安醫(yī)?？萍加谀瓿跬瓿?1.5億美元融資，投后估值達88億美元;金融壹賬通上半年完成7.5億美元融資，投后估值達75億美元;著力于打造汽車服務(wù)生態(tài)圈的汽車之家上半年市值突破百億美元，較年初增長40%。截至6月末，中國平安的科技專利申請數(shù)累計達6121項，較年初大幅上升。

近日，中國平安從“智慧、智理、智效”建設(shè)理念出發(fā)，依托智能認知、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算四大核心技術(shù)，首次系統(tǒng)化公開展示“1+N”智慧城市平臺體系及解決方案，包括智慧財政、安防、交通、醫(yī)療、房產(chǎn)、環(huán)保、養(yǎng)老等，用科技賦能新型智慧城市建設(shè)。這無疑預(yù)示著，科技在中國平安發(fā)展的大規(guī)劃中持續(xù)升級，開始占據(jù)越來越重要的位置。

值得關(guān)注的是，金融科技為保險賦能，中國平安只是走在了行業(yè)的前面，后面的隨行者不乏其人，且正成為行業(yè)潮流。下半年，相信會有越來越多的科技能量積聚，并助推保險行業(yè)業(yè)績持續(xù)健康增長。

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