銀保監(jiān)會加碼互聯(lián)網貸款業(yè)務監(jiān)管 2021互聯(lián)網貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃及風險

• 2021年2月22日 HuangJiang來源：互聯(lián)網 1072 68
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為推動有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步規(guī)范互聯(lián)網貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，切實防范金融風險，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》(以下簡稱《通知》)。

互聯(lián)網貸款指借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網上高效的完成。

2月20日消息，中國銀保監(jiān)會今日發(fā)布消息稱，為推動有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步規(guī)范互聯(lián)網貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，切實防范金融風險，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》(以下簡稱《通知》)。

根據(jù)《通知》，三項定量指標包括：出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》根據(jù)《辦法》授權，從以下方面細化審慎監(jiān)管要求：

一是落實風險控制，要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包。

二是明確三項定量指標，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

三是嚴控跨區(qū)域經營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。此外，進一步明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。

根據(jù)中研普華出版的《2021-2025年中國網絡貸款(融資)行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》顯示：

紓困中小微企業(yè)成為第一要務。“無接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉變，面對國際貿易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產業(yè)數(shù)字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。

數(shù)字技術驅動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

“銀行+金融科技服務商”共建產業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺構建，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機遇。

普惠小微金融十大趨勢與四大挑戰(zhàn)。結合中國經營環(huán)境，目前尚存在金融基礎設施、小微征信體系、風控建模、行業(yè)選取等實操難題。零壹智庫基于多家金融機構的調研成果，提出4個發(fā)展挑戰(zhàn)——產品創(chuàng)新、錯位競爭、商業(yè)模式與長遠戰(zhàn)略，多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

2020年2月初，郵儲銀行采取隨機抽樣方式，對2240家存量小微企業(yè)客戶開展疫情影響專題調研，結果顯示，小微企業(yè)在生產經營、業(yè)績、資金等方面均受到巨大沖擊。超過九成(90.42%)的小微企業(yè)因受疫情影響延遲復工復產;近八成(77.28%)的小微企業(yè)受疫情影響業(yè)績變差;超六成的(64.56%)小微企業(yè)下游客戶訂單減少;過半數(shù)(54.16%)小微企業(yè)認為，若疫情持續(xù)，自有資金難以堅持超過3個月;超過五成(53.42%)的小微企業(yè)認為，此次疫情的影響會持續(xù)到4月份之后，全面恢復正常生產運營需更多時間。

此外，從郵儲銀行小微企業(yè)運行指數(shù)(小微企業(yè)運行指數(shù)是郵儲銀行依托近4萬個遍布城鄉(xiāng)的實體網點和3.5萬名小微客戶經理，建成覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫，于2014年初研究編發(fā)小微指數(shù)，2015年5月開始以月度為單位對外發(fā)布)來看，2020年2月，該指數(shù)為31.9，較去年同期下降14.3個點，為小微指數(shù)發(fā)布以來最低值和最大降幅，六個區(qū)域指數(shù)、七個行業(yè)指數(shù)以及八個分項指數(shù)幾乎都呈斷崖式下滑，小微企業(yè)在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數(shù)具體指標來看，一方面，所有行業(yè)及區(qū)域企業(yè)普遍面臨下游客戶需求減少及上游原料供應不足等問題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業(yè)和交通運輸業(yè)，市場指數(shù)和采購指數(shù)均大幅下跌，具體表現(xiàn)為：業(yè)務量(運輸量)驟減，下游訂單明顯萎縮，設備利用率顯著降低，原材料采購量及原材料庫存均大幅減少。另一方面，企業(yè)風險普遍驟增。2020年2月小微企業(yè)流動資金周轉速度放緩、回款周期延長，小微指數(shù)中的風險指標全面走低，但行業(yè)及地區(qū)差異明顯，如住宿餐飲業(yè)下降23.9個點至30.9，而疫情期間政策支持力度較強的制造業(yè)下降13.7個點至39.1。從區(qū)域看，西北地區(qū)下降19.4個點至32.3，而距離武漢最遠的東北地區(qū)下降11.8個點至41.9。

欲了解更詳實的中國網絡貸款行業(yè)發(fā)展前景分析請點擊中研普華報告《2021-2025年中國網絡貸款(融資)行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》

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