銀行信息化轉(zhuǎn)型商業(yè)創(chuàng)新 銀行數(shù)字化改革發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)研

• 黃江 2023年2月13日 來源：新浪 1162 75
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技術(shù)的應(yīng)用帶來了一些新的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至業(yè)態(tài)，回顧近幾年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從行業(yè)紛紛上馬 PaaS 平臺提升移動 APP 體驗，到搭建開放平臺融入各類場景或者搭建平臺生態(tài)。

2022年初銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，到2025年銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得明顯成效。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型商業(yè)創(chuàng)新

隨著數(shù)字化技術(shù)的逐漸成熟，數(shù)字化技術(shù)推動了金融服務(wù)基本要素的演變，銀行業(yè)務(wù)和數(shù)字化技術(shù)的融合賦能銀行形成可靈活組合的積木式業(yè)務(wù)能力，進(jìn)而擴(kuò)展了服務(wù)客群范圍或促進(jìn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，這也是數(shù)字化的本質(zhì)。

在信息化技術(shù)以及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行如何更好地進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，需要區(qū)分?jǐn)?shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系，這個問題的理解越清晰，就越知道到底該在哪里投入更多的資源進(jìn)行重點建設(shè)，才能更好地提升效率。

技術(shù)的應(yīng)用帶來了一些新的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至業(yè)態(tài)，回顧近幾年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從行業(yè)紛紛上馬 PaaS 平臺提升移動 APP 體驗，到搭建開放平臺融入各類場景或者搭建平臺生態(tài)。

但這些并不能改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)和邏輯，所有這一切都是圍繞以用戶為中心的理念提供金融服務(wù)。所以，銀行同業(yè)者在執(zhí)行過程中也要避免走向另一個極端——為了技術(shù)而技術(shù)，需要從第一性原理出發(fā)立足金融的本質(zhì)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品和服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化演進(jìn)，進(jìn)而重塑金融業(yè)務(wù)。

銀行數(shù)字化改革發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)研

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場深層次、全方位的變革，多家銀行將數(shù)字化提升為全行戰(zhàn)略高度。

以浙商銀行為例，在數(shù)字化改革“185N”改革體系構(gòu)建后，該行將“數(shù)智浙銀”品牌進(jìn)一步迭代升級，近一年來，為政府、企業(yè)、公眾輸送了多項數(shù)智金融特色服務(wù)，在重要的場景創(chuàng)新上取得了較大突破。

其中，供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)應(yīng)用，是浙商銀行數(shù)字化改革最為突出的標(biāo)志性成果。該應(yīng)用聚焦供應(yīng)鏈上下游交易場景缺資金、流動性吃緊等需求，通過“數(shù)字化改革+場景化應(yīng)用”，構(gòu)建覆蓋主流場景的供貨通、應(yīng)收通、訂單通等解決方案，打造“一點授信、鏈?zhǔn)搅鬓D(zhuǎn)、多處受益”的全新供應(yīng)鏈金融模式，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級和高質(zhì)量發(fā)展。目前，已在汽車、電氣、鋼鐵、ICT等近30個行業(yè)形成差異化解決方案，累計服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶近2萬戶，融資余額突破千億元。

此外，浙商銀行發(fā)布的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺、新一代票據(jù)數(shù)智綜合服務(wù)應(yīng)用和全流程數(shù)智評審管控平臺這三項成果，則是分別在信用風(fēng)險管理、票據(jù)金融服務(wù)、評審管理等方面，有效支撐一線業(yè)務(wù)發(fā)展，提升了銀行數(shù)字化管理及服務(wù)效能。

此前，也從興業(yè)銀行方面了解到2022年該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，主要包括數(shù)字人民幣、福建“金服云”平臺2.0以及“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業(yè)普惠”“興業(yè)生活”五大線上品牌共七個板塊。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

近年來，內(nèi)地和香港的數(shù)字化零售銀行業(yè)務(wù)尤其是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，零售銀行必須打造全渠道的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，以客戶體驗為重點，從而保持競爭力，贏得客戶青睞。

手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行成為首選

據(jù)了解，本次研究面向1800名內(nèi)地零售銀行客戶和1400名香港零售銀行客戶展開調(diào)研。結(jié)果顯示，過去一年中，不同年齡和資產(chǎn)水平的受訪者均表示，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行是其使用頻率最高的渠道。具體看，在內(nèi)地，受訪者每個季度使用手機(jī)銀行APP的平均次數(shù)為15次，比前往線下網(wǎng)點的次數(shù)高出5倍。在香港，手機(jī)銀行的滲透率接近80%。相比之下，過去一年中，有超過50%的受訪香港客戶從未前往線下網(wǎng)點，而受訪客戶通過手機(jī)APP與銀行進(jìn)行互動的平均頻率超過每周1次。

研究發(fā)現(xiàn)，中國零售銀行客戶正在改變使用銀行服務(wù)的方式。值得注意的是，憑借出眾的客戶體驗，數(shù)字化渠道獲得了他們的青睞?！斑@意味著，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行不再是次要渠道或增值服務(wù)，而已然成為越來越多客戶的首選。”貝恩公司全球合伙人梁國權(quán)表示。

研究進(jìn)一步指出，手機(jī)銀行體驗對于零售銀行整體客戶體驗的影響最大，超過了網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)渠道。根據(jù)研究，內(nèi)地客戶最看重手機(jī)APP功能——除便捷性以外，他們希望手機(jī)銀行具備更豐富的功能、更好的福利和更多的生活服務(wù)。香港零售銀行客戶則更加重視手機(jī)APP流暢性、條款透明度和隱私保護(hù)力度。

金融科技和虛擬銀行蓬勃發(fā)展

相比傳統(tǒng)渠道，金融科技平臺以數(shù)字化體驗為優(yōu)先或提供純粹的數(shù)字化體驗，因此更加直觀簡捷、更具普惠性。此外，金融科技拓寬了金融服務(wù)市場，許多機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化財富管理平臺來提供智能投顧服務(wù)等一系列投資服務(wù)。

“為了保持競爭力，傳統(tǒng)銀行必須優(yōu)化自身的數(shù)字化能力，尤其是人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和自動化方面的能力。同時，銀行還要提供便捷的數(shù)字化體驗，比如，手機(jī)APP界面應(yīng)當(dāng)直觀明了，方便客戶輕松找到想要的功能和內(nèi)容，即使是復(fù)雜的產(chǎn)品和服務(wù)同樣如此?！必惗鞴救蚝匣锶舜摅拗赋?。

與內(nèi)地金融科技蓬勃發(fā)展遙相呼應(yīng)的是香港虛擬銀行的強(qiáng)勢崛起：相比部分傳統(tǒng)銀行，虛擬銀行的貸款審批速度更快、貸款利率更低、還款期限更靈活、消費金融產(chǎn)品平臺更便于使用。借貸是虛擬銀行發(fā)展的一大推手。2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%，但指數(shù)級增長的背后依然蘊藏了進(jìn)一步的發(fā)展?jié)摿?。截?022年上半年，香港所有的虛擬銀行貸款余額為112億港元，遠(yuǎn)小于同期香港整體消費金融市場6830億港元的規(guī)模。

加速推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)

近年來，郵儲銀行積極踐行科技興行戰(zhàn)略，不斷加大金融科技創(chuàng)新投入，堅持將每年營業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域，全力推動金融科技賦能，持續(xù)提升金融服務(wù)水平，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁的科技動能。

劉建軍在發(fā)布致辭中表示，郵儲銀行的數(shù)字金融發(fā)展可以比喻為以加速度奔跑奮進(jìn)的前行者，戰(zhàn)略部署、科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動是提供動力的三大核心“器官”：戰(zhàn)略“入腦”，指揮發(fā)展腳步;科技“強(qiáng)心”，引領(lǐng)服務(wù)創(chuàng)新;數(shù)據(jù)“造血”，釋放金融活力。最終驅(qū)動金融服務(wù)升級，以人為本，普惠城鄉(xiāng)。

具體而言，在戰(zhàn)略“入腦”方面，郵儲銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點戰(zhàn)略舉措，規(guī)劃了“123456”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局。劉建軍介紹，“1”是堅持?jǐn)?shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型“一條主線”;“2”是并行推進(jìn)“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“傳統(tǒng)銀行智能化重塑”兩大軌道;“3”是實施個人金融、公司金融、資金資管三大板塊數(shù)字化改造;“4”是打造產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)賦能和科技引領(lǐng)四大數(shù)字化能力;“5”是重點突破生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運營和管理五大領(lǐng)域;“6”是強(qiáng)化頂層設(shè)計、協(xié)同機(jī)制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐。

在科技“強(qiáng)心”方面，郵儲銀行以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺、體驗、生態(tài)和數(shù)字化的“加速度”(SPEED)科技戰(zhàn)略實施，堅定不移地走核心技術(shù)自主可控的信息化建設(shè)道路，以個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、手機(jī)銀行4個新一代系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，全面推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。

《2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年銀行信息化行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告

  銀行信息化行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析銀行信息化未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘銀行信息化行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)...

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