2023金融科技賦能商業(yè)模式的創(chuàng)新

• 黃江 2023年11月14日 來(lái)源：新浪 1425 94
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金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。

金融科技，是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，即以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與流程再造的過(guò)程。金融科技不僅賦能商業(yè)模式的創(chuàng)新，還可以有效提升金融服務(wù)的高效、普惠與安全。

2023金融科技的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。

中國(guó)金融與技術(shù)的融合開(kāi)始于20世紀(jì)80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進(jìn)入中國(guó)。早期的技術(shù)應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，技術(shù)逐漸從后臺(tái)的位置轉(zhuǎn)移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開(kāi)始重新審視科技的重要性，以技術(shù)輸出為核心業(yè)務(wù)的企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，此外，金融科技對(duì)于金融業(yè)務(wù)的意義也更加重要，以消費(fèi)金融為例，2018年以來(lái)，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉(zhuǎn)型助貸，通過(guò)金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)輸出服務(wù)。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也越來(lái)越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢(shì)顯著。監(jiān)管部門(mén)循序漸進(jìn)地出臺(tái)一系列“科技+金融”的政策導(dǎo)向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場(chǎng)秩序。

2022年國(guó)有六大行投入總計(jì)1165.49億元，十大股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來(lái)看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行金融科技投入增長(zhǎng)幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計(jì)647.68億元。

金融科技的應(yīng)用空間廣闊，可以極大提升金融運(yùn)營(yíng)效率，降低金融服務(wù)門(mén)檻，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，可以有效完成精準(zhǔn)的客戶識(shí)別、導(dǎo)流與個(gè)性化服務(wù)。在風(fēng)控環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈等最新科技，強(qiáng)化客戶信用管理，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量。在管理環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)綜合利用信息技術(shù)手段改造業(yè)務(wù)流程與管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低業(yè)務(wù)差錯(cuò)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高組織運(yùn)營(yíng)效率。在協(xié)同環(huán)節(jié)，可以通過(guò)數(shù)據(jù)與流程的整合，探索全新業(yè)務(wù)協(xié)作平臺(tái)。在支付環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)著力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造高效、多樣的支付模式，助力綜合金融服務(wù)體系建設(shè)。

發(fā)展金融科技，必須高度重視金融安全，加強(qiáng)行業(yè)治理，堅(jiān)決防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。面對(duì)快速變化的內(nèi)外環(huán)境，要把金融安全問(wèn)題放在統(tǒng)籌發(fā)展和安全的高度來(lái)認(rèn)識(shí)和把握。要從底層技術(shù)上確保金融體系的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，要將平臺(tái)建設(shè)與治理納入綜合風(fēng)險(xiǎn)管理框架，防止出現(xiàn)包括操作失誤在內(nèi)的各類重大風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年金融科技行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示：

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要把支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)作為重中之重，加快形成以股權(quán)投資為主、“股貸債?！甭?lián)動(dòng)的金融服務(wù)支撐體系。這使得商業(yè)銀行如何在多元化的科技金融服務(wù)體系中做好“貸”的文章受到關(guān)注。農(nóng)商銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為主責(zé)，同樣可以做大科技金融的“蛋糕”，特別是在支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)與當(dāng)?shù)貙＞匦隆靶【奕恕逼髽I(yè)方面大有作為。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)科技金融服務(wù)提質(zhì)增效的政策支持。2021年12月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)提出，商業(yè)銀行要將高水平科技自立自強(qiáng)作為重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，努力實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)貸款余額、有貸款戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，提升綜合金融服務(wù)水平。要積極支持高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，保持高技術(shù)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款合理增長(zhǎng)，加大科技型中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、信用貸款、首貸和續(xù)貸投放力度，進(jìn)一步強(qiáng)化綠色技術(shù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

科技型企業(yè)尤其是初創(chuàng)期科技型企業(yè)，普遍存在規(guī)模小、輕資產(chǎn)、難估值等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高、融資難的問(wèn)題一直困擾著銀企雙方。近年來(lái)在監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，“支持通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)交易，拓寬知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)物處置渠道，加快出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)變現(xiàn)?！鄙綎|濟(jì)南、長(zhǎng)三角五市、北京中關(guān)村等科創(chuàng)金改試驗(yàn)區(qū)的總體方案都提出了支持技術(shù)收儲(chǔ)機(jī)制建設(shè)的要求。業(yè)內(nèi)人士稱，這有助于打通知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值難、流轉(zhuǎn)難的堵點(diǎn)，提升知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的規(guī)模。

上市農(nóng)商銀行發(fā)展科技金融走在前列。上海農(nóng)商銀行2022年末科技型企業(yè)貸款余額達(dá)712.12億元，較上年末增長(zhǎng)35.44%;科技型企業(yè)貸款余額占比超15%，較上年末提升3個(gè)百分點(diǎn)。值得一提的是，上海農(nóng)商銀行今年3月出臺(tái)《科技金融發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃(2023-2025年)》，計(jì)劃至2025年末科技型企業(yè)貸款余額、科技型中小企業(yè)貸款余額均在2022年基礎(chǔ)上爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)翻一番。

據(jù)2022年年報(bào)披露，重慶農(nóng)商銀行支持科技型企業(yè)貸款余額512.03億元，較上年末凈增8.58億元，位居重慶市前列;加大新一代信息技術(shù)、新能源及智能網(wǎng)聯(lián)汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，助力重慶市“33條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈”核心企業(yè)貸款余額154.74億元，與超30%的市級(jí)“專精特新”企業(yè)開(kāi)展合作，支持戰(zhàn)略新興制造業(yè)貸款余額131.99億元，較上年末凈增16.67億元。張家港農(nóng)商銀行成立“科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新金融支持中心”，加強(qiáng)與地方科技、財(cái)政等部門(mén)的合作，推出“科技貸”“高企貸”“智能制造貸”等一系列科技金融產(chǎn)品，對(duì)各類高新技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)科技企業(yè)、領(lǐng)軍人才企業(yè)特別是專精特新“小巨人”企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)。截至2022年末，該行科技型企業(yè)貸款戶數(shù)1219戶，余額95.22億元，分別較年初增加530戶，18.87億元。

發(fā)展科技金融在三個(gè)方面尤其重要。其一，商業(yè)銀行科技金融服務(wù)提質(zhì)增效首先要以自身強(qiáng)化科技賦能作為支撐，從而提升業(yè)務(wù)處理能力、信貸拓展能力及精細(xì)化管理能力。通過(guò)科技手段對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”，不僅提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力，而且更全面地評(píng)價(jià)企業(yè)的科技實(shí)力和成長(zhǎng)潛力，增強(qiáng)金融支持科技企業(yè)的服務(wù)效率。

其二，適當(dāng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)適當(dāng)提高科技企業(yè)貸款不良容忍度，小微型科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項(xiàng)貸款不良率提高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。有上市農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)表示，科技金融的不良容忍度應(yīng)高于一般貸款，因?yàn)榭萍冀鹑谑窃谂嘤磥?lái)的客戶，不能以單筆貸款回報(bào)得失來(lái)衡量與企業(yè)的合作價(jià)值，而應(yīng)該拉長(zhǎng)時(shí)間，從更多的維度重估企業(yè)給銀行帶來(lái)的回報(bào)。

其三，完善科技金融服務(wù)體系。近日，上海農(nóng)商銀行科技金融事業(yè)部揭牌，同時(shí)發(fā)布“鑫聯(lián)貸”產(chǎn)品方案。該行對(duì)合作投資機(jī)構(gòu)已投的優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)，同步給予一定的授信支持，為科創(chuàng)企業(yè)提供“股+債”的綜合金融服務(wù)?！蚌温?lián)貸”以創(chuàng)投型信貸思維評(píng)判早中期科創(chuàng)企業(yè)價(jià)值和成長(zhǎng)潛力，與投資機(jī)構(gòu)深度聯(lián)動(dòng)，加深對(duì)企業(yè)的行業(yè)和技術(shù)理解，從而更好地解決其痛點(diǎn)。相關(guān)銀行人士指出，構(gòu)建“股貸債保”聯(lián)動(dòng)的金融支持科技型企業(yè)體系，有望帶動(dòng)信用貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模提升。

《2023-2028年金融科技行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》由中研普華研究院撰寫(xiě)，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年金融科技行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

  金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。中國(guó)金融與技...

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