事關你的信用卡 多家銀行宣布 多家銀行公告：信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款

• 李波 2023年11月15日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 330 14
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11月13日，中國銀行發(fā)布關于信用卡2024年部分服務收費減免的公告，對信用卡服務進行減費讓利。此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，宣布在已有政策基礎上，進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務質效。

11月13日，中國銀行發(fā)布關于信用卡2024年部分服務收費減免的公告，對信用卡服務進行減費讓利。此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，宣布在已有政策基礎上，進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務質效。

多家銀行公告：信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款

11月13日，中國銀行發(fā)布公告，自2024年1月1日至12月31，對信用卡部分費用進行限時減免，減免項目包括中銀系列產(chǎn)品持卡人使用自有資金進行柜臺取現(xiàn)手續(xù)費、轉賬轉出手續(xù)費、信用卡補發(fā)卡/損壞卡/提前換卡的服務費等，共計11項。

此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，積極響應中國銀行業(yè)協(xié)會《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》，宣布在已有政策基礎上，進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務質效。

截至目前，已有部分銀行調整了信用卡相關服務，包括完善信用卡容差服務機制、建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制等。

10月30日，中國銀行公告稱綜合提升信用卡服務質效，將在11月底前提升容差服務限額至100元。工商銀行、建設銀行也于當日發(fā)布公告稱，自2023年10月31日起，如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小于100元(或等值外幣)時，視同持卡人正常全額還款。

11月3日，平安銀行發(fā)布關于信用卡還款容差調整的公告，稱自今年12月21日起，該行信用卡還款容差由30元(含人民幣30元或美金6元)調整至100元(含人民幣100元或美金20元)，且該服務無需主動申請。

工商銀行揚州分行銀行卡中心副總經(jīng)理胡瑋瑋表示，本次關于容時容差服務的調整主要體現(xiàn)在，容差金額增加至100元，將惠及那些非惡意欠款的客戶，讓他們避免出現(xiàn)征信問題。

銀行人士提醒，雖然目前銀行推出了容時容差服務，但持卡人還是應當理性消費，按時還款，不應該完全依賴容時容差服務。持卡人也可以綁定狀態(tài)正常且足額的借記卡來辦理信用卡自動還款業(yè)務，以免出現(xiàn)征信問題。

信用卡業(yè)務步入“精耕細作”時代

據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，我國信用卡累計發(fā)卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。然而，央行今年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響，新規(guī)推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細的高質量發(fā)展階段。

除了政策影響，中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤認為，信用卡已經(jīng)過了快速增長的階段。

由于信用卡相關資產(chǎn)質量承壓，大中型銀行對信用卡業(yè)務的發(fā)展重點，已從擴大規(guī)模轉向結構優(yōu)化，注重提升客群質量。

盡管信用卡領域進入存量時代，市場充滿挑戰(zhàn)，但隨著行業(yè)整體步入成熟期，接下來信用卡將聚焦“精細化”發(fā)展，通過吸引細分客戶群體，力求在存量時代做到“精耕細作”。

信用卡不良率高位運行

近期，銀行加大信用卡不良資產(chǎn)轉讓力度。自10月以來，已有平安銀行、南京銀行、河北銀行等多家銀行在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心有限公司發(fā)布了信用卡不良貸款轉讓公告。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，一方面，目前居民可支配收入上升乏力，信用卡業(yè)務開展難度有所上升;另一方面，年底銀行不良資產(chǎn)出表的壓力較大，銀行或通過轉讓信用卡不良資產(chǎn)來解決這些壓力。

值得一提的是，對于銀行不良貸款的處置依然是下一步的重點。日前，國家金融監(jiān)督管理總局相關負責人表示，當前我國金融業(yè)有序拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，有序推進不良貸款轉讓試點。在信用卡不良貸款批量轉讓方面，轉讓定價難、受讓方意愿不足、未明確是否能稅前扣除等難點依然存在。

銀登中心披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，不良貸款轉讓試點業(yè)務公告掛牌和成交均創(chuàng)下新高。從成交數(shù)據(jù)來看，2023年三季度不良貸款轉讓試點業(yè)務確認成交131單，成交金額約391億元。

其中，個人不良貸款批量轉讓成交金額占比接近90%。在個人不良貸款批量轉讓業(yè)務中，信用卡不良資產(chǎn)批量轉讓業(yè)務的占比由今年前兩季度的不超過3%驟升至三季度的24.7%，占比顯著升高，信用卡不良資產(chǎn)批量轉讓業(yè)務的金額也升至約86億元。

談及近期信用卡不良貸款集中被處置的原因，中國銀行研究院博士后馬天嬌認為，今年消費復蘇不及預期，部分地區(qū)和行業(yè)居民可支配收入上升乏力，信用卡業(yè)務的資產(chǎn)質量承壓。

不良資產(chǎn)處置，是指通過綜合運用法律法規(guī)允許范圍內(nèi)的一切手段和方法，對資產(chǎn)進行的價值變現(xiàn)和價值提升的活動，其中，AMC(資產(chǎn)管理公司)是行業(yè)主要參與者。

不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析

不良資產(chǎn)處置行業(yè)起源于1997年亞洲金融危機，經(jīng)歷三次大規(guī)模的銀行不良貸款剝離，在近三十年發(fā)展期間，監(jiān)管環(huán)境不斷完善。

財政部、銀監(jiān)會于2012年頒布了《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉讓管理辦法》以及財政部于2015年頒布了《金融管理公司開展非金融機構不良資產(chǎn)管理業(yè)務辦法》，對不良資產(chǎn)管理業(yè)務活動、公司治理等方面不斷完善監(jiān)管，為行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

我國AMC機構對于不良資產(chǎn)的處置模式主要包括收購處置、收購重組和債轉股業(yè)務，這類模式均屬于傳統(tǒng)處置類模式。由于我國經(jīng)濟轉型和資產(chǎn)荒等形勢的需求，隨著行業(yè)的發(fā)展，又衍生出了資產(chǎn)證券化、互聯(lián)網(wǎng)平臺處置等創(chuàng)新業(yè)務模式。

不良資產(chǎn)處置需要很多專業(yè)能力，包括資產(chǎn)保全、法律等方面的能力，而中小農(nóng)商行的自身處置能力相對有限。農(nóng)商行的不良資產(chǎn)處置渠道相對狹窄，AMC對農(nóng)商行風險化解的供給不夠，制約了其風險處置能力的提升。

加快銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置，是防范化解金融風險的內(nèi)在要求。目前，銀行業(yè)須嚴加防范信貸資產(chǎn)劣變，且有萬億元不良資產(chǎn)待處置。

近年來，圍繞拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置方式、將不良貸款轉讓試點擴展到中小銀行的呼聲日漸強烈。

據(jù)悉，不良貸款試點工作自2021年年初正式開啟，開展單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓。2022年12月，銀登中心發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》。

具體來看，納入第二批試點機構的對象包括開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析：

當前，不良資產(chǎn)的市場供給呈現(xiàn)多元特征。面對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展面臨的多重壓力，監(jiān)管要求系統(tǒng)性金融風險的防范化解工作關口前移。

監(jiān)管支持信保基金、資產(chǎn)管理公司與信托公司合作處置其不良資產(chǎn)和信托風險資產(chǎn)，以及服務重點房地產(chǎn)企業(yè)風險處置項目并購需求、允許作為清算組成員參與破產(chǎn)案件、鼓勵參與中小銀行風險化解。

2021年1月12日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，為不良資產(chǎn)批量化轉讓掃清障礙。曾剛認為，未來試點范圍有較大可能擴大。

從當前銀行業(yè)實際發(fā)展情況來看，部分城商行、農(nóng)商行在市場地位、業(yè)務規(guī)模、內(nèi)控管理等方面均處于市場前列，甚至優(yōu)于少數(shù)股份制銀行，納入試點有利于在風險可控的前提下化解銀行業(yè)不良資產(chǎn)。

當前，銀行核銷不良資產(chǎn)的方式呈現(xiàn)“多點開花”態(tài)勢，除了傳統(tǒng)的核銷、清收等，批量轉讓、定增“搭售”不良資產(chǎn)等新渠道也獲得廣泛使用。未來，銀行業(yè)需要綜合運用多種手段應對不良資產(chǎn)反彈。

專家表示，銀行業(yè)要不斷豐富不良資產(chǎn)處置手段，綜合采取核銷、催收、資產(chǎn)證券化、債轉股、個貸不良資產(chǎn)批量轉讓等方式緩釋風險。

報告對我國不良資產(chǎn)處置行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了國內(nèi)外不良資產(chǎn)處置行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了不良資產(chǎn)處置行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告

  不良資產(chǎn)處置，是指通過綜合運用法律法規(guī)允許范圍內(nèi)的一切手段和方法，對資產(chǎn)進行的價值變現(xiàn)和價值提升的活動。不良資產(chǎn)處置行業(yè)研究報告中的不良資產(chǎn)處置行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權威的國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基...

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