2023信用卡行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀：多家銀行調(diào)整信用卡相關(guān)服務(wù)

• 黃文玉 2023年11月15日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國(guó)人民銀行 234 7
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信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國(guó)信用卡行業(yè)藍(lán)皮書。

近日，信用卡行業(yè)的用卡服務(wù)迎來了新變化。中國(guó)銀行宣布對(duì)部分信用卡服務(wù)費(fèi)進(jìn)行減免，此前還有多家銀行宣布提升容差服務(wù)限額至100元。業(yè)內(nèi)表示，信用卡服務(wù)調(diào)整是銀行業(yè)惠企利民，提升服務(wù)質(zhì)效的重要一環(huán)，不僅有利于緩解我國(guó)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩的情況，也有望提振消費(fèi)市場(chǎng)。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國(guó)信用卡行業(yè)藍(lán)皮書。從中國(guó)信用卡發(fā)展歷程著手詳細(xì)地闡述了中國(guó)信用卡發(fā)展歷史、歷年來的不足，以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)。

信用卡行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營(yíng)將成為未來增長(zhǎng)的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬(wàn)張。信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。

數(shù)據(jù)顯示，2013-2020年，中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量由3.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至7.8億張，年均復(fù)合增速為10.33%。其中，2015年，信用卡發(fā)卡增速出現(xiàn)斷崖式下跌，這主要是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，隨后2016央行發(fā)布、2017年執(zhí)行的“信用卡新規(guī)”再次激活信用卡市場(chǎng)，帶來新一波爆發(fā)機(jī)會(huì)。2017年之后保持增長(zhǎng)但增速回緩，截止到2020年，中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量達(dá)7.8億張，同比增速4.29%。在人均持卡量方面，2013年-2020年，我國(guó)人均信用卡持卡量雖持續(xù)增長(zhǎng)，但增速較緩慢，截止2020年，我國(guó)人均信用卡持卡量?jī)H為0.56張，與同期美國(guó)的3.84張相比，僅為其約七分之一。

2013-2020年，中國(guó)信用卡貸款余額從1.8萬(wàn)億元增長(zhǎng)至7.9萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為23.55%，但2018年之后增速逐步下滑，2020年同比增速下滑至4.1%。信用卡逾期半年未償信貸率是指信用卡逾期半年未償信貸規(guī)模占總信用卡貸款余額比例，近年來該比例逐步下降，表明我國(guó)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升，2020年信用卡逾期半年未償信貸率為1.06%，受到疫情沖擊有所上升。

2020年全國(guó)信用卡在用發(fā)卡量即發(fā)卡量存量為7.78億張，而國(guó)有四大行信用卡發(fā)卡量合計(jì)5.66億張，占全國(guó)總量的72.75%，其中中國(guó)工商銀行信用卡發(fā)行存量最大，為1.60億張，其次為中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行信用卡發(fā)行量分別為1.44億1.32億張、1.30億張。從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場(chǎng)景內(nèi)的持續(xù)延伸，國(guó)民消費(fèi)需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達(dá)到8786萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)10.8%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》顯示：

近年來，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長(zhǎng)6.36%。其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長(zhǎng)6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長(zhǎng)4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

信用卡業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融的重要組成部分，隨著消費(fèi)金融飛速發(fā)展也在不斷演進(jìn)和發(fā)展，截止2021年末我國(guó)共開立信用卡和借貸合一卡8億張，較2020年增加了0.22億張，同比增長(zhǎng)2.83%?？傮w來看，近年來中國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的比例呈緩慢下滑趨勢(shì)，2021年中國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的8.65%，較2014年的9.22%減少了0.57%。隨著信用卡和借貸合一卡數(shù)量的增加，銀行卡授信總額也隨之增長(zhǎng)，2021年中國(guó)銀行卡授信總額達(dá)21.02萬(wàn)億元，較2020年增加了2.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.86%。

在銀行卡授信總額增加的同時(shí)，應(yīng)償信貸余額也在增加，2021年中國(guó)銀行卡應(yīng)償信貸余額達(dá)8.62萬(wàn)億元，較2020年增加了0.71萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.98%。從卡均授信額度來看，近年來中國(guó)銀行卡卡均授信額度逐年攀升，2021年增幅尤為明顯，2021年中國(guó)銀行卡卡均授信額度達(dá)2.63萬(wàn)元，較2020年增加了0.19萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)7.79%。總體來看，中國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額仍然保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，2021年中國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)860.39億元，較2020年增加了21.75億元，同比增長(zhǎng)2.59%。

2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院發(fā)布實(shí)施了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》。

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出31個(gè)“不得”、1個(gè)“嚴(yán)禁”及74個(gè)“應(yīng)當(dāng)”，如不得簡(jiǎn)單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標(biāo)、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管?！锻ㄖ穼?duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

中研普華通過對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地幫助客戶降低投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

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