銀行業(yè)和監(jiān)管部門急需加快步伐 不能讓異化的“現(xiàn)金貸”鉆了空

• 2017年10月24日 ZhouXun來源：證券時(shí)報(bào) 1340 88
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我們需要現(xiàn)金貸款，還很迫切。如果這個(gè)需求只有高利息的“現(xiàn)金貸”來滿足，長(zhǎng)期來看終究是一個(gè)代價(jià)高昂的得不償失的選擇。異化后的“現(xiàn)金貸”們一旦長(zhǎng)期存在下去，可能將改變整個(gè)中國(guó)社會(huì)的價(jià)值取向和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

近兩個(gè)月來，一些“現(xiàn)金貸”互金公司或金融科技公司先后在美股上市。財(cái)務(wù)報(bào)表的橫空出世，讓大家一窺“現(xiàn)金貸”的暴利秘密。一個(gè)個(gè)非持牌的“金融公司”半年利潤(rùn)抵得上幾十家實(shí)體上市公司利潤(rùn)，真讓金融業(yè)同行“羞愧”。

畸高的借款利率，是“現(xiàn)金貸”備受質(zhì)疑的最主要原因。目前市面上現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均綜合利率早突破了36%的法定上線，有的高到近160%。而且借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等各種費(fèi)用。

一些“現(xiàn)金貸”已經(jīng)異化成了高利貸，個(gè)別平臺(tái)甚至把“現(xiàn)金貸”這種高利貸說得如此理直氣壯、清新脫俗。記得有人曾說過，房地產(chǎn)商身上也應(yīng)該流著道德的血液。我們也想大聲對(duì)這些人大呼一聲：“現(xiàn)金貸”的身上，也應(yīng)該流著道德的血液!

可惜，在過去兩年多，樓市價(jià)格翻倍上漲后，譴責(zé)房地產(chǎn)商“血液”的少了，而壓上三代身家，奮力借貸買房的人多了，放貸人的“血液”開始成了關(guān)注對(duì)象。一些異化后的“現(xiàn)金貸”，沒有受到懲罰，還賺了大錢，于是又有一些人去干這一行了。想來也算正常，畢竟道德很貴，大多數(shù)人堅(jiān)持不了。

但是，就算道德很貴，任何事情也是有法律底線的。即便在美國(guó)，類似“現(xiàn)金貸”的發(fā)薪日貸款(Payday Loan)也受到嚴(yán)格管制，類似產(chǎn)品被禁止出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)廣告系統(tǒng)，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局還提供終止程序等等。一系列措施之下，小額現(xiàn)金貸款在美國(guó)已經(jīng)是“過街老鼠”，陷入生存窘境。

更令人憂慮的是，異化后的“現(xiàn)金貸”在快速生長(zhǎng)。有監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)測(cè)算，現(xiàn)金貸市場(chǎng)規(guī)模在不到一年時(shí)間內(nèi)，保守測(cè)算規(guī)模突破6000億，甚至很大概率達(dá)到了1萬億。各路資本熱錢蜂擁而至，儼然成為一個(gè)熱門“風(fēng)口”。在灰色地帶賺取高額利潤(rùn)的同時(shí)，個(gè)別平臺(tái)不過是披上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣，卻高呼“創(chuàng)新”“普惠金融”口號(hào)，“大數(shù)據(jù)”不離口，“云計(jì)算”不離手，迷惑受眾。

不得不說，兩年多來，加大杠桿跑步進(jìn)入樓市的普通居民越來越多，量入為出，高儲(chǔ)蓄，低負(fù)債率，這些中國(guó)家庭的傳統(tǒng)觀念正在漸漸成為過去時(shí)。2016年，新增居民債務(wù)超過了新增儲(chǔ)蓄，居民部門成為了凈融入資金部門。

我們需要現(xiàn)金貸款，還很迫切。如果這個(gè)需求只有高利息的“現(xiàn)金貸”來滿足，長(zhǎng)期來看終究是一個(gè)代價(jià)高昂的得不償失的選擇。異化后的“現(xiàn)金貸”們一旦長(zhǎng)期存在下去，可能將改變整個(gè)中國(guó)社會(huì)的價(jià)值取向和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)此，監(jiān)管必須露出“牙齒”，不能讓披著“普惠金融”面具的異化“現(xiàn)金貸”繼續(xù)野蠻生長(zhǎng)，與此同時(shí)，還應(yīng)出臺(tái)借貸者適當(dāng)性管理制度，強(qiáng)化管理。而銀行業(yè)也要加快改革步伐，盡快滿足中低收入家庭對(duì)于短期現(xiàn)金流日益高漲的需求，讓“現(xiàn)金貸”們合規(guī)發(fā)展。

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