央行重申居民購房杠桿率 消費貸助長個人購房負(fù)債

• 2018年11月9日 HaoChenChong來源：房天下 815 49
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今年10月19日，上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改。

今年10月19日，上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改。

根據(jù)央行11月初發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》，2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%，這項數(shù)據(jù)的玄機(jī)在于，一方面?zhèn)€人住房貸款余額同比增速降至22.2%，另一方面則是短期消費貸款同比增速狂飆至37.9%。央行稱，部分購房者利用消費貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道了解，部分購房者通過挪用消費貸為購房加杠桿，加劇了家庭債務(wù)危機(jī)，而銀行已經(jīng)盯上此類行為，實操中，在貸后會多穿透幾層看是否流向房地產(chǎn)。

消費貸助長個人購房負(fù)債

央行報告顯示，2017年末，我國住戶部門債務(wù)余額40.5萬億元，同比增長21.4%，較2008年增長7.1倍。其中2017年消費貸款余額為31.5萬億元，同比增25.8%，包含中長期消費貸款中的個人住房貸款余額為21.9萬億元，同比增22.2%，增速比上年末回落14.5個百分點;而短期消費貸款余額為6.8萬億元，同比劇增37.9%。

央行報告認(rèn)為，個人住房貸款余額同比增速下降，主要是因為房價上漲過快導(dǎo)致。相關(guān)部門出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，北京上海等城市量價齊跌。而央行也指出，短期消費貸款增長異常，2017年1月余額同比增速為19.9%，至同年10月，則上升至40.9%，其中有部分原因在于部分購房者利用消費貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。

銀行強(qiáng)化貸后追蹤

央行報告建議，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，同時加強(qiáng)風(fēng)險管理，嚴(yán)厲打擊挪用消費貸款、違規(guī)透支信用卡等行為。

在去年原銀監(jiān)會新聞發(fā)布會上，審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企也著重強(qiáng)調(diào)過要嚴(yán)查挪用消費貸款，提及美國次貸危機(jī)有一個很重要的教訓(xùn)，就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，推高居民杠桿率，要防止這樣的傾向。

今年10月19日，上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改，并處以合計1040萬元的罰款，另有兩名涉事從業(yè)人員受到警告處罰。

一位華東銀監(jiān)部門人士介紹，為了杜絕挪用消費貸流入樓市，監(jiān)管部門一向要求銀行加強(qiáng)消費貸貸后管理，比如執(zhí)行放款后的跟蹤檢查，并收集發(fā)放依據(jù)、支付依據(jù)。

問責(zé)之下，銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長表示，消費貸審核今年以來有所收緊，特別是在貸款用途的合規(guī)性審核方面，監(jiān)控交易對象和銀行流水，有些銀行也會要求已經(jīng)發(fā)放貸款的客戶再補(bǔ)交消費證明材料，方便日后核對。同樣的，在消費貸之外，針對有些客戶挪用經(jīng)營貸用以首付，即便客戶的銀行流水是流向非房地產(chǎn)公司的賬戶，也會將流水多穿透幾層，并要求提供合同發(fā)票，一旦發(fā)現(xiàn)異常，可要求提前收回貸款。

購房者切身感受到了消費貸的收緊。一位上海的購房者表示，其信貸員稱，如果房貸通過初審等待放款期間，申請消費貸款，會影響到征信信息變化，銀行可能要重新評估借款人是否符合條件，有可能會不放房貸，這也是出于杜絕買房加杠桿的考慮。

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