伴隨信用卡新規(guī)出臺，曾經一路“狂奔”的信用卡業(yè)務將迎來規(guī)范發(fā)展的新階段。近年來，隨著居民消費需求增長和銀行加快布局零售板塊，信用卡業(yè)務快速發(fā)展，發(fā)卡量、交易規(guī)模都有明顯上升，但同時也成為消費投訴重災區(qū)。
信用卡成消費投訴重災區(qū)
伴隨信用卡新規(guī)出臺，曾經一路“狂奔”的信用卡業(yè)務將迎來規(guī)范發(fā)展的新階段。近年來，隨著居民消費需求增長和銀行加快布局零售板塊，信用卡業(yè)務快速發(fā)展，發(fā)卡量、交易規(guī)模都有明顯上升，但同時也成為消費投訴重災區(qū)。銀保監(jiān)會數據顯示，2021年三季度，涉及信用卡業(yè)務投訴數量占銀行業(yè)消費投訴總量的50.8%。招聯金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，目前我國銀行信用卡業(yè)務亂象主要有三類：一是銀行為搶占市場份額發(fā)卡過多、過度授信;二是日常經營管理粗放，息費不透明，分期業(yè)務過度營銷，侵害消費者權益;三是部分銀行過度依賴外部合作機構發(fā)卡、催收，滋生風險隱患。
人民銀行發(fā)布的數據顯示，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.98億張，環(huán)比增長0.97%，比2020年末增長2.57%。2020年末，這一指標同比增幅為4.26%;而在2017年和2018年分別為26.35%、16.73%。信用卡業(yè)務增速下滑的一個重要原因是信用卡滲透率提升，目標客群總量減少。
據中研普華研究報告《2022-2027年中國信用卡行業(yè)市場全景調研及投資價值評估研究報告》分析
中國信用卡規(guī)模持續(xù)增長，增速趨于平穩(wěn)，銀行間呈現結構變化，越來越多的銀行將從聚焦獲客為目標的階段，逐漸轉向關注用戶消費和服務體驗的提升，通過數字化經營提升信用卡業(yè)務的營收及盈利能力等方面。
據了解，目前至少有工商銀行、招商銀行等部分銀行和上海、寧波等部分地區(qū)銀行落實了“剛性扣減”政策。業(yè)內人士認為，近年來，遵循監(jiān)管“剛性扣減”的政策要求，銀行業(yè)金融機構信用卡統(tǒng)一授信已經初見成效。在信用卡經營的存量時代，這一全國性行業(yè)規(guī)范將進一步推動全行業(yè)信用卡授信業(yè)務有序健康發(fā)展。
隨著銀保監(jiān)會《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，未來該規(guī)定將覆蓋全部銀行和全部地區(qū)。該《通知》征求意見截止時間為1月16日，且自發(fā)布之日起實施，存量用戶需在2年內整改完成。
從多年前規(guī)模放量的高歌猛進，到近年來受到資產質量的短暫沖擊，信用卡行業(yè)逐漸呈現出“增長略顯乏力、信用風險不容忽視、客戶投訴居高不下”等疲態(tài)。轉型勢在必行。
監(jiān)管新政加速了這一轉型進程。正在征求意見的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從治理濫發(fā)卡、亂分期、過度授信等多個維度引導機構摒棄粗放經營的理念。轉型信號愈發(fā)強烈。
隨著監(jiān)管部門加強規(guī)范信用卡使用途徑及多家銀行強化對資金用途、交易場景等風控的整頓，銀行機構也將持續(xù)加大風控力度，科技賦能銀行等機構著力提升業(yè)務重要環(huán)節(jié)數字化能力，進一步降低信用卡業(yè)務運營風險和成本，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。
據了解，目前睡眠信用卡的情況各銀行差別比較大，總體在20%至30%的水平，個別銀行可能更高。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
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