移動銀行行業(yè)市場運營格局 移動銀行行業(yè)未來發(fā)展趨勢現(xiàn)狀

• 吳澳燕 2023年2月7日 來源：中研報告 北青網(wǎng) 380 18
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移動銀行一般指手機銀行。手機銀行是指銀行以智能手機為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務(wù)的渠道模式。隨著通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，手機銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新與完善。指利用手機和其他移動設(shè)備等實現(xiàn)客戶與銀行的對接，為客戶辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)或提供金融服務(wù)。

移動銀行一般指手機銀行。手機銀行是指銀行以智能手機為載體，使客戶能夠在此終端上使用銀行服務(wù)的渠道模式。隨著通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，手機銀行的業(yè)務(wù)功能不斷更新與完善。指利用手機和其他移動設(shè)備等實現(xiàn)客戶與銀行的對接，為客戶辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)或提供金融服務(wù)。手機銀行既是產(chǎn)品，又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動電話與銀行連接，實現(xiàn)通過手機界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融業(yè)務(wù)的一種嶄新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，即銀行以手機為載體，依靠移動GSM無線網(wǎng)絡(luò)，利用移動的短信息資源，通過手機發(fā)送短信息的形式對銀行賬戶進(jìn)行操作，實現(xiàn)手機“金融理財”、“電子錢包”等功能。簡單地說，手機銀行就是利用移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化的一種渠道，它是一種將貨幣電子化與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的嶄新的服務(wù)方式。

移動銀行行業(yè)市場運營格局

當(dāng)前,商業(yè)銀行形成了“線下+線上+遠(yuǎn)程+開放”的全渠道數(shù)字化經(jīng)營體系,手機銀行已經(jīng)發(fā)展成為鏈接線下智慧網(wǎng)點、承載線上數(shù)字化服務(wù)、銜接遠(yuǎn)程銀行的重要樞紐,成為商業(yè)銀行服務(wù)用戶的超級入口。

國內(nèi)移動銀行中已經(jīng)推出手機銀行業(yè)務(wù)的包括：工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及極少數(shù)農(nóng)村合作銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社。區(qū)域性銀行的手機銀行基本是網(wǎng)絡(luò)銀行的手機化。有特色且與中國農(nóng)村金融相關(guān)的手機銀行包括無卡取現(xiàn)、農(nóng)戶小額貸款、按址匯款和手機金融等。

具體從活躍用戶規(guī)模來看，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規(guī)模分別為37117.4萬戶、15528.4萬戶、3594.8萬戶，環(huán)比分別增長2.4%、4.0%、4.2%。分析認(rèn)為，當(dāng)前，手機銀行經(jīng)營策略重點聚焦金融轉(zhuǎn)化及AUM提升，提高用戶價值，表現(xiàn)為一方面延續(xù)開放銀行思路，基于開放平臺提升用戶經(jīng)營能力;另一方面注重增強用戶體驗，促進(jìn)MAU向AUM轉(zhuǎn)化，提升用戶價值。

2020年，中國移動網(wǎng)民規(guī)模為5.7億人，中國移動銀行市場交易規(guī)模為9297.1億元。若移動銀行能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)(如定制服務(wù)等)，移動銀行將能發(fā)揮更大的作用。

從2021年年報來看，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分列三家手機銀行個人客戶總數(shù)前三，總計已超12.86億戶。工商銀行披露，個人手機銀行客戶突破4.69億戶，其手機銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)替代率已超90%。建設(shè)銀行個人手機銀行用戶數(shù)4.17億戶，增幅7.52%。截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行手機銀行注冊客戶超過4億戶。另外，郵儲銀行手機銀行客戶規(guī)模突破3.26億戶;中國銀行手機銀行注冊用戶規(guī)模已超2.35億戶。交通銀行報告期末，手機銀行月度活躍客戶數(shù)3811.03萬戶。

移動銀行行業(yè)未來發(fā)展趨勢現(xiàn)狀

隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，金融業(yè)務(wù)線上化按下快進(jìn)鍵，2022年調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，零售數(shù)字金融各渠道用戶比例持續(xù)增長。其中，2022年，個人網(wǎng)上銀行用戶使用比例達(dá)66%，同比增長3%;個人手機銀行用戶使用比例達(dá)86%，同比增長5%;微信銀行用戶使用比例達(dá)55%，同比增長3%;電話銀行用戶使用比例僅為23%，同比上升1%。

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能手機的普及，手機銀行逐漸成為銀行服務(wù)客戶的一個最主要的電子渠道，成為銀行展示金融科技成果，實現(xiàn)數(shù)字化、智能化服務(wù)的落地平臺，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中扮演著重要角色。

手機銀行已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行持續(xù)推動數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化用戶服務(wù)體驗、實現(xiàn)對用戶服務(wù)廣度、深度、長度全面提升的超級平臺,手機銀行生態(tài)化、開放化的特征也越來越明顯,成為居民必不可少的生活工具。當(dāng)前,商業(yè)銀行業(yè)圍繞手機銀行在差異化客群經(jīng)營、生態(tài)場景搭建、用戶服務(wù)旅程持續(xù)優(yōu)化、數(shù)智化技術(shù)應(yīng)用等方面均作了很多創(chuàng)新嘗試,手機銀行數(shù)字化綜合服務(wù)能力的評價體系,以用戶為視角基本可以科學(xué)衡量手機銀行在這些數(shù)字化綜合服務(wù)能力創(chuàng)新迭代狀況。

在全球數(shù)字化發(fā)展浪潮下，以“移動化”為代表的用戶金融消費行為發(fā)生了深刻變化。用戶習(xí)慣且偏好于“一部手機走天下”的生活方式，勢必對商業(yè)銀行線上服務(wù)能力提出新的更高要求，不斷促使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)。

手機銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展已進(jìn)入新階段，銀行要做好四個方面的促進(jìn)工作：一是促進(jìn)客戶拓展的互聯(lián)網(wǎng)化，二是促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的平臺化，三是促進(jìn)金融服務(wù)的場景化，四是促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的價值化。

未來，電子商務(wù)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)、運動、醫(yī)療、汽車、銀發(fā)、教育等領(lǐng)域?qū)⑹巧虡I(yè)銀行順應(yīng)我國人口結(jié)構(gòu)變化，助力滿足人民群眾需求，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的必然選擇，也是商業(yè)銀行深耕場景建設(shè)的主要方向。以銀發(fā)場景為例，此前，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出關(guān)愛版App，截至2021年6月中旬，已有近200萬用戶使用。全新升級的關(guān)愛版App上線首月內(nèi)，新增用戶中60歲以上用戶占比超85%，老年客群使用頻率與用戶黏性顯著提升。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報告》。

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  2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報告

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