今年 銀行業(yè)將發(fā)力這些領(lǐng)域 信貸增量創(chuàng)歷史新高 信貸行業(yè)風險投資及投融資策略指引報告

• 李波 2023年4月10日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 1060 67
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近日，隨著上市銀行2022年年報發(fā)布和業(yè)績發(fā)布會陸續(xù)召開，各家銀行2022年經(jīng)營成績單出爐，今年銀行業(yè)發(fā)力的重點領(lǐng)域和方向也逐漸清晰。

近日，隨著上市銀行2022年年報發(fā)布和業(yè)績發(fā)布會陸續(xù)召開，各家銀行2022年經(jīng)營成績單出爐，今年銀行業(yè)發(fā)力的重點領(lǐng)域和方向也逐漸清晰。

2022年，銀行業(yè)加大對實體經(jīng)濟的資金供給，信貸增量“創(chuàng)歷史新高”成為發(fā)布會中頻繁出現(xiàn)的字眼：

——2022年末，中國銀行境內(nèi)人民幣貸款較年初新增超1.58萬億元，創(chuàng)歷史新高;

——2022年末，農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額19.8萬億元，新增2.6萬億元，增量創(chuàng)歷史新高;

——2022年末，交通銀行境內(nèi)行人民幣各項貸款余額6.85萬億元，較上年末增長12.98%，信貸增量同樣創(chuàng)歷史新高……

在總量增長的同時，銀行信貸結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸增長明顯。

今年以來，信貸需求趨于回暖，銀行業(yè)繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟的金融供給，更多金融“活水”流入實體經(jīng)濟。

信息顯示，今年截至目前，工商銀行境內(nèi)人民幣公司貸款余額較年初增長超1萬億元，創(chuàng)同期歷史新高，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破2萬億元，居民住房、新能源汽車、餐飲旅游等消費貸款也增長較快。

農(nóng)行方面，今年前2個月信貸投放再創(chuàng)歷史新高，從投向上看，制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)增速較好，分別為11.7%、20.7%、15.5%。

梳理各上市銀行業(yè)績發(fā)布會，可以看出各家銀行今年信貸投放的幾大發(fā)力點。

發(fā)力點一：信貸總量增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化

為促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升，不少銀行提出，2023年將繼續(xù)加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

建設(shè)銀行表示，今年信貸總量上要保持穩(wěn)定的增長，節(jié)奏上適度靠前，結(jié)構(gòu)上進一步優(yōu)化。工行提出，在總量方面，持續(xù)加大信貸投放，推動貸款總量穩(wěn)健增長;

結(jié)構(gòu)上，持續(xù)優(yōu)化信貸布局，使整體信貸結(jié)構(gòu)更加均衡優(yōu)良。中行表示，今年將適度擴大新增貸款規(guī)模，貸款整體增速保持在合理水平，同時，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

發(fā)力點二：加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度

針對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)將繼續(xù)增加信貸投放。綜合銀行發(fā)布會信息可以看到，科技創(chuàng)新、綠色金融、制造業(yè)、民營經(jīng)濟、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、基礎(chǔ)設(shè)施、進出口貿(mào)易等領(lǐng)域?qū)@得更多信貸支持。

光大銀行提出，今年將加大對中長期制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、普惠金融等領(lǐng)域的信貸支持力度，確保重點領(lǐng)域信貸增速高于整體貸款的增速。

建行表示，今年繼續(xù)加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新和綠色低碳等領(lǐng)域支持力度;在普惠金融方面，實現(xiàn)授信客戶的覆蓋度繼續(xù)提升，同時圍繞小額化、小微化、便捷化加快平臺的打造。

中行提出，將加大對科技創(chuàng)新、制造業(yè)、綠色和能源保供、民營經(jīng)濟的支持力度，進一步增強小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、縣域經(jīng)濟等普惠金融服務(wù)。

發(fā)力點三：聚焦主責主業(yè)和優(yōu)勢特色領(lǐng)域發(fā)力

在主責主業(yè)和優(yōu)勢特色領(lǐng)域，銀行業(yè)也將積極發(fā)力。農(nóng)行提出，今年將在糧食安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色低碳發(fā)展、縣域城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域?qū)嵤ｍ椊鹑诜?wù)行動，將力爭實現(xiàn)新增縣域貸款突破1萬億元。

去年，中行發(fā)揮跨境金融優(yōu)勢，全年辦理跨境人民幣清算741萬億元，同比增長超17%。中行提出，今年繼續(xù)強化本外幣一體化的綜合金融服務(wù)，鞏固在結(jié)售匯、國際信用證、跨境匯款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢。

建行目前個人貸款業(yè)務(wù)占總貸款的比重接近39%，今年建行將抓住市場回暖的機遇，進一步加大零售信貸投放力度。同時，大力支持保障性租賃住房建設(shè)，積極參與租賃住房REITs發(fā)行。

興業(yè)銀行2022年末綠色貸款余額較上年末增長40.34%，創(chuàng)近年新高，并設(shè)立了興業(yè)碳金融研究院，增強綠色金融專業(yè)支撐。今年，興業(yè)銀行將繼續(xù)在綠色租賃、綠色信托、綠色基金、綠色理財及ESG理財產(chǎn)品等方面創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。

發(fā)力點四：積極布局消費金融、財富金融推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“在國內(nèi)大循環(huán)、共同富裕以及擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的推動下，促消費政策不斷釋放紅利，消費對經(jīng)濟的拉動作用將繼續(xù)恢復(fù)，為銀行消費金融業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。”中國銀行研究院4月3日發(fā)布的報告指出。

據(jù)銀行業(yè)績發(fā)布會消息，面對今年消費金融迎來良好發(fā)展機遇和居民財富管理需求不斷增長，多家銀行將消費金融、財富金融列為業(yè)務(wù)發(fā)展重點。

中信銀行表示，今年以來該行有場景的消費貸款和信用卡貸款增長較好，未來將繼續(xù)堅持強化零售信貸的主流地位，深耕主流場景貸款，繼續(xù)做大信用卡貸款。

中行提出，圍繞新市民、新消費、新場景，豐富完善產(chǎn)品服務(wù)體系，推動非房消費貸款擴面增量。光大銀行表示將聚焦財富管理，提升綜合服務(wù)能力，不斷優(yōu)化財富管理的產(chǎn)品譜系，擴容產(chǎn)品貨架。

此外，據(jù)了解，今年各家銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為推進高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑，將加快系統(tǒng)更新迭代，推進重點工程建設(shè)，拓展新的應(yīng)用領(lǐng)域，塑造發(fā)展新優(yōu)勢。

銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度

近段時間，多家銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，積極推廣相關(guān)消費貸產(chǎn)品。在促內(nèi)需擴消費的大背景下，消費貸已成金融機構(gòu)重要發(fā)力點，為消費回暖加力。

招商銀行于1月推出“閃電貸”大型優(yōu)惠活動，符合條件的用戶會收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券，2023年1月期間，使用利率優(yōu)惠券申請?zhí)峥睿昊士傻椭?.7%起，并且部分客戶還可以通過客戶經(jīng)理申請到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

從國有大行來看，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務(wù);

中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農(nóng)行針對刷卡、線上消費的客戶推出信用卡產(chǎn)品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調(diào)利率的同時，銀行亦推出多個優(yōu)惠活動為消費貸加碼。

招行在1月活動期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農(nóng)行“樂分易”業(yè)務(wù)的客戶可享受消費達標送話費的活動;處于不同業(yè)務(wù)進度的“隨心智貸”客戶，可領(lǐng)取中行所發(fā)放的不同檔位的話費券，時間截至3月底。

不過利率雖“內(nèi)卷”，申領(lǐng)門檻仍然存在。某農(nóng)商行工作人員向《中國銀行保險報》表示，低利率貸款的申領(lǐng)要求較高，一般根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負債等因素進行綜合判斷給到利率。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費信貸行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

市場機構(gòu)在推動消費貸過程中，需要確定重點場景及群體，確保將資金用到實處而不是產(chǎn)生資金空轉(zhuǎn)，機構(gòu)需要在強化場景方資質(zhì)審核的同時保障消費貸業(yè)務(wù)的真實性，多措并舉完成完整的盡調(diào)流程。

多家銀行機構(gòu)在推廣消費貸時也同時提醒，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

隨著消費活力釋放以及政策鼓勵，銀行消費貸產(chǎn)品的利率還在繼續(xù)走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰(zhàn)，通過利率優(yōu)惠券、抽獎、內(nèi)部邀請等活動吸引有信貸需求的消費者，并繼續(xù)下調(diào)相應(yīng)貸款產(chǎn)品利率，部分產(chǎn)品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

每年年底和年初是銀行零售傳統(tǒng)旺季，這個時間段里銀行資金充足，加之優(yōu)化業(yè)績壓力，多數(shù)銀行會通過推出多樣活動來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續(xù)有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現(xiàn)在個貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費貸申請過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區(qū)的申請條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機會申請到利率優(yōu)惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機會的。

除銀行外，消費金融公司、小貸機構(gòu)也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費金融機構(gòu)的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯(lián)金融最低7.3%。

此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價潮，對于正在釋放需求的市場而言，消費者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時的消費需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費者的消費，帶動銀行信貸增長。

國民財富進一步增長需要消費發(fā)力

鼓勵消費成為今年聚焦民生關(guān)切的重要舉措，數(shù)據(jù)顯示，由于疫情等原因，去年居民儲蓄意愿較強，消費支出意愿較弱，當前內(nèi)需面臨較大挑戰(zhàn)。近期中央部委年度工作會議密集召開，各部門有關(guān)負責人集中發(fā)聲，一系列政策陸續(xù)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)專家表示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)，儲蓄、消費、投資都會回歸常態(tài)，國民財富創(chuàng)造需要消費，消費需要儲蓄轉(zhuǎn)化，人民也是通過消費感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費和投資，是經(jīng)濟快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。

需要強調(diào)的是，這并非是讓居民不理性消費，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉(zhuǎn)化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費的部分將轉(zhuǎn)化為存款，由金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化為投資，拉動經(jīng)濟。

今年我國經(jīng)濟第一個重要任務(wù)就是擴大內(nèi)需，因此強化金融對消費支出和投資的支持，是今年金融監(jiān)管工作的重中之重。

其認為，金融對消費的支持主要集中于三個領(lǐng)域，包括保市場主體，優(yōu)先恢復(fù)消費;支持住房、汽車、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域消費;強化對服務(wù)類消費支持。此外，監(jiān)管也要加強對投資領(lǐng)域的引導，鼓勵金融機構(gòu)加大對符合國家戰(zhàn)略領(lǐng)域的投放。

近期，國家發(fā)改委表示，將多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，特別是提高消費傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費能力;支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費等。

商務(wù)部表示，將繼續(xù)推動落實擴大汽車消費系列政策措施等。銀保監(jiān)會也強調(diào)，2023年要以滿足新市民需求為重點，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。同時，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領(lǐng)域，加強對服務(wù)消費的綜合金融支持。

《2023-2028年消費信貸行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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