2022年養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品以及多家銀行信貸分析

• 洪前進(jìn) 2023年7月12日 來源：中研網(wǎng) 1313 86
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養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為特殊的服務(wù)機(jī)構(gòu)，一般來說通過資產(chǎn)抵押、信用評(píng)級(jí)獲得融資難度較大，且養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投資回報(bào)周期較長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期限、低成本資金支持。

當(dāng)前我國(guó)人口老齡化進(jìn)入快速發(fā)展階段，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的剛性需求不斷增加，除政策性、市場(chǎng)化的養(yǎng)老服務(wù)外，還需要大力發(fā)展面向普通人群的普惠性養(yǎng)老服務(wù)。

據(jù)悉，普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款的支持領(lǐng)域?yàn)榉蠗l件的普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。在主體資質(zhì)上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)是財(cái)務(wù)狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位。在服務(wù)范圍上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾按照政府確認(rèn)的普惠養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來提供普惠養(yǎng)老服務(wù)，該承諾需要在“信用中國(guó)”網(wǎng)站上公示。在資金用途上，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款必須專項(xiàng)用于普惠養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。

2022年6月13日，國(guó)家公共信用信息中心消息顯示，為推動(dòng)普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)工作落實(shí)落細(xì)，2022年6月國(guó)家發(fā)展改革委財(cái)金司、社會(huì)司共同組織召開工作推進(jìn)視頻會(huì)議，重點(diǎn)就明確政策支持范圍、開展普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽約、通過融資信用服務(wù)平臺(tái)組織銀企對(duì)接和信息公示等方面提出具體操作指引。

對(duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款期限的設(shè)置，農(nóng)業(yè)銀行表示，應(yīng)綜合考慮借款人融資需求、現(xiàn)有融資情況、項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流狀況、借款人其他綜合還款來源等因素合理確定，流動(dòng)資金貸款期限不超過3年，固定資產(chǎn)貸款總期限最長(zhǎng)不得超過項(xiàng)目建設(shè)期加上15年。而利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為特殊的服務(wù)機(jī)構(gòu)，一般來說通過資產(chǎn)抵押、信用評(píng)級(jí)獲得融資難度較大，且養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投資回報(bào)周期較長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期限、低成本資金支持。

因此，銀行在為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)時(shí)，需把控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗信用風(fēng)險(xiǎn)，以及潛在少數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期限資金挪作他用等。

據(jù)了解，商業(yè)銀行通過流動(dòng)資產(chǎn)貸款支持養(yǎng)老項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)，通過固定資產(chǎn)貸款支持養(yǎng)老項(xiàng)目建設(shè)，通過置換貸款支持存量養(yǎng)老資源盤活及通過并購(gòu)貸款支持養(yǎng)老股權(quán)收購(gòu)等等。

我國(guó)老年人口數(shù)量龐大，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，老年人及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求也將不斷增加。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)中規(guī)模較大、占比較高，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)格穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域特別是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸方面將迎來巨大機(jī)遇。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是個(gè)復(fù)雜體系，除了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，還涉及養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老健康食品、用品、器械等上下游產(chǎn)業(yè)，且涉及上下游產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)。銀行應(yīng)結(jié)合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，完善養(yǎng)老信貸的服務(wù)管理機(jī)制，建立一套相對(duì)完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸機(jī)制，并制定包括準(zhǔn)入、授信、審批、風(fēng)控等在內(nèi)的完善的業(yè)務(wù)流程，有效支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

此外，在養(yǎng)老信貸領(lǐng)域還有很多創(chuàng)新空間。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行可以拓展養(yǎng)老服務(wù)貸款抵押品范圍，通過產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上下游企業(yè)提供有針對(duì)性的信貸融資支持;探索銀行與保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)等部門進(jìn)行協(xié)同配合，創(chuàng)新發(fā)展模式等。

圖表：2020-2022年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：中研普華研究院

根據(jù)中研研究院《2023-2027年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》分析得知，隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會(huì)變遷因素為家政服務(wù)業(yè)提供潛在的消費(fèi)需求，加上居民購(gòu)買力提升的影響，中國(guó)家政行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模持?jǐn)U大。而在我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)明顯的背景下，老年人的陪護(hù)需求快速增長(zhǎng)，老年人養(yǎng)老需求成為我國(guó)家政服務(wù)行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。自2020年以來，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模始終在擴(kuò)大，2022年該產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將突破10萬億元關(guān)口，達(dá)到10.35萬億元。

銀行養(yǎng)老行業(yè)信貸政策

1.中國(guó)銀行

2021年4月20日，“中銀中小企業(yè)融資融智南粵行——銀發(fā)經(jīng)濟(jì)專場(chǎng)”活動(dòng)第一站在惠州啟動(dòng)，中國(guó)銀行惠州分行現(xiàn)場(chǎng)與惠州市長(zhǎng)者服務(wù)局簽署了《養(yǎng)老場(chǎng)景共建合作協(xié)議書》。

根據(jù)協(xié)議，中國(guó)銀行惠州分行將設(shè)立30億元專項(xiàng)養(yǎng)老信貸額度，開通綠色審批通道為企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等全產(chǎn)品融資服務(wù)，對(duì)于符合條件的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供專項(xiàng)貸款利率優(yōu)惠。

2020年以來，中國(guó)銀行惠州分行與惠州市長(zhǎng)者服務(wù)局緊密聯(lián)動(dòng)，在全市銀行業(yè)內(nèi)率先建成3家“長(zhǎng)者服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)”，為長(zhǎng)者客戶群體搭建“金融+養(yǎng)老”融合的銀發(fā)場(chǎng)景生態(tài)，共同推動(dòng)老年友好型社會(huì)建設(shè)。

2.農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)《養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)信貸政策(2018年制定)》(下稱《政策》)，按照“分層劃類、差別施策”的原則，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)發(fā)展加強(qiáng)分類指導(dǎo)和規(guī)范管理。

從客戶范圍看，此次推出的《政策》適用廣泛，覆蓋了專業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)主體?？蛻魷?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)兼顧“大中小”規(guī)模、“高中低”定位，并對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行了更加優(yōu)惠的準(zhǔn)入與管理要求，最大限度地釋放信貸政策紅利。

從信貸用途看，《政策》不僅規(guī)定可向養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款，滿足其中短期資金需求;還明確允許向符合一定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化養(yǎng)老、養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款，支持相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

從區(qū)域?qū)蚩矗墩摺诽岢?，重點(diǎn)支持老齡化程度較高或老齡化進(jìn)程加快的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。因?yàn)樯鲜鰠^(qū)域老年人口分布密度較高、社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)需求突出，通過集中投放信貸資源可在較短時(shí)間內(nèi)推動(dòng)當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)行業(yè)加快發(fā)展。

同時(shí)，為解決經(jīng)營(yíng)行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的問題，更好、更高效地服務(wù)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)客戶，《政策》給出了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確定義，制定了針對(duì)性強(qiáng)、個(gè)性化程度高、可操作性強(qiáng)的客戶與項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并明確了客戶和產(chǎn)品政策，指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行合理把握業(yè)務(wù)重點(diǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)節(jié)點(diǎn)。

3.其他銀行

2021年9月10日，發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，結(jié)合國(guó)家養(yǎng)老金融領(lǐng)域改革試點(diǎn)區(qū)域，選擇“四地四家機(jī)構(gòu)” 開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。2021年12月工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)四家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已成功于全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中完成產(chǎn)品申報(bào)。

據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，2021年12月市場(chǎng)上有6款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，其中光大理財(cái)和建信理財(cái)各有2款，工銀理財(cái)、招銀理財(cái)各有一款，產(chǎn)品募集時(shí)間點(diǎn)在2021年12月6日至2021年12月28日之間。從投資類型上看，這些產(chǎn)品以固定收益類為主。

在“?！狈矫?，年輕人群更容易接受線上購(gòu)買健康險(xiǎn)，并且線上健康險(xiǎn)用戶的高線城市聚集的特點(diǎn)更明顯，這說明下沉地區(qū)用戶的健康險(xiǎn)覆蓋率仍有較大提升空間。渠道上，約8成的線上健康險(xiǎn)用戶通過“頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”了解健康險(xiǎn)信息，其次是保險(xiǎn)公司App。

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  產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀近年來，隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老已經(jīng)成為關(guān)系到每位普通百姓和千家萬戶切身利益的問題。讓每個(gè)人老有所養(yǎng)、老有所依，并能老有所為、老有所樂，是黨和國(guó)家始終心系的重...

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