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多項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析2023

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

近日,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))牽頭研制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露》《金融行業(yè)開(kāi)源軟件測(cè)評(píng)規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)要求》《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人身份識(shí)別技術(shù)要求》等4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱國(guó)標(biāo)委)正式發(fā)布。

以上4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)(簡(jiǎn)稱金標(biāo)委)歸口并執(zhí)行,人民銀行為主管單位。下一步,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下,在國(guó)標(biāo)委和金標(biāo)委的指導(dǎo)支持下,加強(qiáng)對(duì)以上已發(fā)布的4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的宣傳培訓(xùn),通過(guò)協(xié)會(huì)自律管理、檢測(cè)認(rèn)證等方式促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實(shí)施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及行業(yè)概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系,包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等,并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨,將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用,為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率,深化金融改革,促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展,擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放,構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物,互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng),鼓勵(lì)創(chuàng)新,也需要政策助力,促進(jìn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局,由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等;非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、(P2P)模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái),挖財(cái)類(模式)的手機(jī)理財(cái)APP(理財(cái)寶類),以及第三方支付平臺(tái)等。

2022年銀行業(yè)加強(qiáng)線上線下渠道協(xié)同融合,加快延伸金融服務(wù)觸角,不斷拓展數(shù)字化渠道服務(wù)新模式,持續(xù)應(yīng)用最新金融科技提升全渠道服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)4506.44億筆;離柜交易總額達(dá)2375.89萬(wàn)億元;行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%;截至2022年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬(wàn)人,全年人工處理來(lái)電6.41億人次。2022年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技賦能,全面提升服務(wù)創(chuàng)新能力,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化主要業(yè)務(wù)流程2.60萬(wàn)個(gè),培訓(xùn)廳堂服務(wù)人員260.93萬(wàn)人次、理財(cái)師59.86萬(wàn)人次、客服熱線人員85.27萬(wàn)人次、信用卡熱線人員64.90萬(wàn)人次。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》顯示:

在支持實(shí)體改善民生,持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)方面,截至2022年末,中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達(dá)到59.70萬(wàn)億元,其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬(wàn)億元,同比增速23.60%;本外幣綠色貸款余額22.03萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)38.50%;本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)14%;全國(guó)脫貧人口貸款余額1.03萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13.10%。同時(shí),各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聚焦智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升金融科技支撐能力,加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育,有效提高消費(fèi)者金融素養(yǎng),筑牢個(gè)人信息安全防線。

與傳統(tǒng)的支付方式不同,網(wǎng)上支付實(shí)際都是和大數(shù)據(jù)打交道。量大、速度快和各種各樣數(shù)據(jù)的來(lái)源。信息能夠找到你需要最基本的,能夠預(yù)測(cè)預(yù)警欺詐的風(fēng)險(xiǎn)和信用的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新方面,移動(dòng)技術(shù)非常重要,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,更重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、信貸技術(shù)。大數(shù)據(jù)之所以重要就在于數(shù)據(jù)的相關(guān)性,通過(guò)大數(shù)據(jù)研究領(lǐng)域的相關(guān)性,通過(guò)這方面做一些技術(shù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直在與“黑灰產(chǎn)”較量。例如,美團(tuán)小貸近日披露了兩起該公司協(xié)助警方打擊非法代理維權(quán)的最新案例。據(jù)悉,自2022年以來(lái),該公司已聯(lián)動(dòng)全國(guó)各地公安機(jī)關(guān),協(xié)助查辦包括電信詐騙、保險(xiǎn)詐騙、反催收代理維權(quán)等各類金融“黑灰產(chǎn)”案件77起。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及很多業(yè)務(wù),到了需要進(jìn)行適度監(jiān)管的地步,并且特別需要制定退出機(jī)制。而適度監(jiān)管要兼顧幾個(gè)層面:一是明確監(jiān)管主體。建議形成由中國(guó)人民銀行牽頭協(xié)調(diào)各個(gè)機(jī)構(gòu)共同參與的監(jiān)管體系;二是建立和完善監(jiān)管制度。特別需要制定退出機(jī)制;三是要有明確的監(jiān)管措施。包括現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;四是要分類監(jiān)管。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露比較明顯的大機(jī)構(gòu)要采取適度監(jiān)管,對(duì)于處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),要?jiǎng)澏ǖ拙€。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù),對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞,為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù),最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本,把握投資機(jī)遇,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》。

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