最新發(fā)布 金融監(jiān)管總局 調(diào)降 引導(dǎo)保險公司支持科技創(chuàng)新

• 李波 2023年9月11日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 978 61
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為促進保險業(yè)回歸本源和穩(wěn)健運行，更好服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾。9月10日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司償付能力監(jiān)管標準的通知》，在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監(jiān)管標準不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險業(yè)發(fā)展實際，優(yōu)化了保險公司償付

為促進保險業(yè)回歸本源和穩(wěn)健運行，更好服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾。9月10日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司償付能力監(jiān)管標準的通知》，在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監(jiān)管標準不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險業(yè)發(fā)展實際，優(yōu)化了保險公司償付能力監(jiān)管標準?！锻ㄖ饭彩畻l，主要內(nèi)容包括四個方面。

一是：差異化調(diào)節(jié)最低資本要求。要求總資產(chǎn)100億元以上、2000億元以下的財產(chǎn)險公司和再保險公司，以及總資產(chǎn)500億元以上、5000億元以下的人身險公司，最低資本按照95%計算償付能力充足率;

總資產(chǎn)100億元以下的財產(chǎn)險公司和再保險公司，以及總資產(chǎn)500億元以下的人身險公司，最低資本按照90%計算償付能力充足率。

二是：引導(dǎo)保險公司回歸保障本源。將保險公司剩余期限10年期以上保單未來盈余計入核心資本的比例，從目前不超過35%提高至不超過40%，鼓勵保險公司發(fā)展長期保障型產(chǎn)品。

財產(chǎn)險公司最近一個季度末計算的上兩個會計年度末所有非壽險業(yè)務(wù)再保后未到期責(zé)任準備金回溯偏差率的算術(shù)平均數(shù)、未決賠款準備金回溯偏差率的算術(shù)平均數(shù)小于等于-5%的，保費風(fēng)險、準備金風(fēng)險的最低資本要求減少5%。

保險公司投資的非基礎(chǔ)資產(chǎn)中，底層資產(chǎn)以收回本金和固定利息為目的，且交易結(jié)構(gòu)在三層級及以內(nèi)(含表層)的，應(yīng)納入利率風(fēng)險最低資本計量范圍，促進保險公司加強資產(chǎn)負債匹配管理。

三是：引導(dǎo)保險公司支持資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展。對于保險公司投資滬深300指數(shù)成分股，風(fēng)險因子從0.35調(diào)整為0.3;投資科創(chuàng)板上市普通股票，風(fēng)險因子從0.45調(diào)整為0.4。對于投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金(REITS)中未穿透的，風(fēng)險因子從0.6調(diào)整為0.5。

要求保險公司加強投資收益長期考核，在償付能力季度報告摘要中公開披露近三年平均的投資收益率和綜合投資收益率。

四是：引導(dǎo)保險公司支持科技創(chuàng)新。保險公司投資的國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)未上市公司股權(quán)，風(fēng)險因子賦值為0.4。保險公司經(jīng)營的科技保險適用財產(chǎn)險風(fēng)險因子計量最低資本，按照90%計算償付能力充足率。

《通知》自發(fā)布之日起實施。國家金融監(jiān)督管理總局將按照黨中央關(guān)于機構(gòu)改革的要求，加強機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，指導(dǎo)保險公司認真貫徹落實《通知》，加強償付能力管理，進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾質(zhì)效。

保險代理一直是我國保險市場營銷的主流模式，在我國傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)營銷模式下，代理人通常使用傳統(tǒng)的線下交流的方式來開拓投?？蛻羧后w。

傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)營銷模式所存在的時間、空間約束在一定程度上限制了保險市場規(guī)模的擴大。互聯(lián)網(wǎng)科技的普及與應(yīng)用不斷轉(zhuǎn)變著我國國民的消費觀念與消費模式，而將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險代理市場，可以有效解決傳統(tǒng)保險代理市場中存在的時空約束問題。

根據(jù)我國《保險法》和《保險代理人管理規(guī)定(試行)》，從事保險代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險監(jiān)管機關(guān)頒發(fā)的《保險代理人資格證書》，并與保險公司簽訂代理公司，獲得保險代理人展業(yè)證書后，方可從事保險代理活動。

國家對上述三類不同類型的保險代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國保險代理行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》分析顯示：

保險代理(Insurance Agent)，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

我國保險市場的深度和密度還有很大空間，長期發(fā)展?jié)摿薮蟮内厔菀矝]有改變，與之相適應(yīng)的保險代理市場發(fā)展空間依然廣闊。保險代理行業(yè)企業(yè)要把握好轉(zhuǎn)型期的機會，遵循市場和行業(yè)發(fā)展規(guī)律，做好幾方面工作。

公司治理完善化。公司治理的核心在于按照公司法明確“一層三會”的責(zé)權(quán)，并輔之以配套制度，為保險代理公司規(guī)范經(jīng)營創(chuàng)造條件。

代理人才專業(yè)化。保險代理提供的是服務(wù)，服務(wù)的關(guān)鍵是人才。要有懂保險業(yè)務(wù)又懂新技術(shù)的復(fù)合人才，通過股權(quán)激勵、企業(yè)年金、司齡工資、優(yōu)先提升等機制留住人才。

經(jīng)營手段科技化。在保險代理經(jīng)營中，要充分運用如大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈等有關(guān)技術(shù)。在展業(yè)手段上，要注意線上與線下的結(jié)合，充分挖掘客戶資源，及時有效做好保險服務(wù)。

保險代理服務(wù)化。保險代理服務(wù)包括基本服務(wù)、附加服務(wù)和延伸服務(wù)。基本代理服務(wù)的核心是展業(yè)和防災(zāi)防損。附加服務(wù)是為沒有發(fā)生保險事故的被保險人給予一定鼓勵的服務(wù)。

延伸服務(wù)則是在購買某一保險產(chǎn)品時所得到的一種有償、優(yōu)惠的購買其他相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)。應(yīng)做到，保證基本服務(wù)、鼓勵附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù)。

2023年中國保險代理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險中介行業(yè)上游參與主體由保險公司組成，包括傳統(tǒng)保險公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其保險產(chǎn)品包括重疾險、人壽險、意外險等種類;中游參與者為保險中介，主要包括保險專業(yè)中介機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)及保險營銷員;下游參與者為終端用戶群體，主要包括企業(yè)用戶、個人用戶。

保險代理一直是我國保險市場營銷的主流模式，在我國傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)營銷模式下，代理人通常使用傳統(tǒng)的線下交流的方式來開拓投?？蛻羧后w。

保險代理的營銷模式借助于代理人與客戶之間的深入交流，可以提高客戶對公司與產(chǎn)品的了解程度，促進交易的達成。但是，傳統(tǒng)線下代理模式所存在的時間、空間約束也在一定程度上，限制了保險市場規(guī)模的擴大。

隨著我國國民風(fēng)險意識的提升，保險市場的規(guī)模以及行業(yè)的發(fā)展速度已漸漸不能滿足國民日益增長的保險需求，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)保險代理模式迫在眉睫。

現(xiàn)階段，以個人終端為中心、可以實現(xiàn)人與機器交互的Web3.0時代正在向我們走來。

云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使得海量數(shù)據(jù)信息的聚合以及安全存儲成為可能，在此基礎(chǔ)上借助于機器學(xué)習(xí)等方式可以進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能分析與處理，從而使信息交互變得更加高效智能。

因此，基于Web3.0的互聯(lián)網(wǎng)保險代理，可以通過構(gòu)建集合企業(yè)、代理人、用戶等多方主體的全方位互動平臺來聚合更多的客戶信息，進而據(jù)此分析出用戶的真實需求，從而提供更為匹配的產(chǎn)品營銷與服務(wù)。

個性化的精準營銷模式，可以有效節(jié)省保險公司的人力、物力、時間成本，提高營銷效率，并在最大程度上滿足客戶的真實需求。

此外，實名認證機制的普及也使得Web3.0時代的互聯(lián)網(wǎng)信息具有可溯源特性，互聯(lián)網(wǎng)保險代理的安全性得到進一步增強。

國外保險代理行業(yè)發(fā)展狀況

英國：在國際保險市場上，英國的保險代理制度影響最大，保險代理人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險代理公司卻超過3200家，共有保險代理人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由保險經(jīng)紀人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀人來安排。

德國：在德國保險市場上，保險經(jīng)紀人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險代理人則有被保險人的“同盟者”之稱。德國的保險代理人總數(shù)為3000多人，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由保險經(jīng)紀人帶來的。

美國：美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費收入達7364.7億美元，居世界首位。保險代理人在美國市場上發(fā)揮重要的作用，達信和怡安兩家全世界最大的經(jīng)紀公司都來源于美國。

保險代理行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析保險代理未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘保險代理行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于保險代理行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國保險代理行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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  2023-2028年中國保險代理行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

  隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，保險代理市場發(fā)展面臨巨大機遇和挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，保險代理企業(yè)數(shù)量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，保險代理行業(yè)有進一步洗牌的強烈要求，但是在一些保險...

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