互聯(lián)網(wǎng)對擔保的影響分析 未來擔保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢分析

• 郭夢 2023年9月28日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 929 58
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近年來，在政府的推動和引導(dǎo)下，以政策性擔保機構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔保機構(gòu)為補充的中小企業(yè)信用擔保體系迅速發(fā)展，擔保機構(gòu)數(shù)量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營困難，其償債能力及意愿

擔保行業(yè)現(xiàn)狀分析

近年來，在政府的推動和引導(dǎo)下，以政策性擔保機構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔保機構(gòu)為補充的中小企業(yè)信用擔保體系迅速發(fā)展，擔保機構(gòu)數(shù)量及擔保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)整體風(fēng)險水平有所提升，擔保機構(gòu)代償規(guī)模持續(xù)上升。擔保行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢及社會融資規(guī)模、中小企業(yè)發(fā)展狀況密切相關(guān)。

隨著經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，擔保行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險上升，通過市場選擇和監(jiān)管趨嚴，一批實力較弱、風(fēng)險管理能力差的擔保機構(gòu)逐步退出市場，行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢趨于穩(wěn)定。隨著行業(yè)的發(fā)展，國有控股擔保機構(gòu)數(shù)量及占比的提高，優(yōu)質(zhì)擔保機構(gòu)的資本實力和信用評級持續(xù)增強。2018 年以來，在《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》(國令第 683 號)及銀保監(jiān)會《融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法》《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔保公司業(yè)務(wù)合作指引》四項配套制度的引導(dǎo)下，國內(nèi)融資擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向發(fā)生了調(diào)整，運營情況得到了明顯改善，擔保行業(yè)得到持續(xù)健康發(fā)展。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國擔保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報告》分析

第五章 互聯(lián)網(wǎng)對擔保的影響分析

第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)對擔保行業(yè)的影響

一、智能擔保設(shè)備發(fā)展情況分析

1、智能擔保設(shè)備發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正與各行各業(yè)深入融合，信息技術(shù)也悄然改變了保函領(lǐng)域的交易模式。

電子投標保函正是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維構(gòu)建的新一代金融產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的紙質(zhì)保函，電子投標保函變“線下現(xiàn)金保證”為“線上電子保函”，并實現(xiàn)7×24小時在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實提高了企業(yè)的投標效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是融資性擔保機構(gòu)未來保持健康可持續(xù)性發(fā)展的必然選擇，電子投標保函業(yè)務(wù)的推出更是深入貫徹落實國家深化金融供給側(cè)改革、加強實體經(jīng)濟金融服務(wù)的一次探索。

隨著公共資源交易領(lǐng)域電子化建設(shè)的快速發(fā)展，電子保函既是應(yīng)時代而生，也是優(yōu)化招投標營商環(huán)境的必然之舉。早在2019年5月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委員會《關(guān)于深化公共資源交易平臺整合共享指導(dǎo)意見》提出“推動電子營業(yè)執(zhí)照、電子擔保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用”，電子保函替代投標保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等六部門印發(fā)《關(guān)于加快推進房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實行工程擔保制度的指導(dǎo)意見》，再次提出要進一步優(yōu)化營商環(huán)境，要創(chuàng)新監(jiān)督管理方式，積極發(fā)展電子保函，推進“互聯(lián)網(wǎng)+”工程擔保市場監(jiān)管，招投標領(lǐng)域正式步入“電子保函時代”。

用電子保函來監(jiān)管整個招投標全過程，可有效解決企業(yè)的時間成本和管理成本。同時，機構(gòu)在出具保函時必然要對施工企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力及誠信記錄等進行全面審核，只要在某一個環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問題，平臺可以第一時間做出相應(yīng)的對策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業(yè)在招投標過程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業(yè)在履行行為全過程中的重要信用影響。

電子投標保函以“互聯(lián)網(wǎng)+”為抓手，可有效打通招標采購全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開具通過線上數(shù)字證書鎖(CA)方式驗證身份，可實現(xiàn)全程留痕，既能方便查驗真?zhèn)?，還可有效加強交易監(jiān)管，有效規(guī)避‘圍標’‘串標’等違法行為，杜絕暗箱操作等問題，有利于推動工程擔保市場的誠信體系建設(shè)。

2、主要擔保APP應(yīng)用情況

2022年11月17日，經(jīng)過數(shù)月多家機構(gòu)多輪次試運行和不斷優(yōu)化升級，“國家融資擔?！盇PP正式發(fā)布上線。

“國家融資擔保”APP是國家融資擔?；馂楦骷壵匀谫Y擔保再擔保合作機構(gòu)統(tǒng)一搭建的政策性融資擔保再擔保業(yè)務(wù)一體化大數(shù)據(jù)智能業(yè)務(wù)操作平臺，是緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴問題的移動綜合服務(wù)平臺。該APP以滿足體系成員移動辦公為主線，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險賦能為基礎(chǔ)，以切實提升政府性融資擔保服務(wù)能力和風(fēng)控能力為目標，推進政府性融資擔保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

目前，已上線辦業(yè)務(wù)、查信用、看報表、查政策、查項目、擔保學(xué)院、工作臺等欄目，涵蓋了業(yè)務(wù)辦理、信用查詢、報表查看、風(fēng)險預(yù)警、政策瀏覽、在線學(xué)習(xí)等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有數(shù)據(jù)量多、維度廣、易操作、重風(fēng)險提示等特點，支持合作機構(gòu)免費快速查詢市場主體工商信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營信息、失信信息、司法風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、高管人員等60多個維度公開信息，打破“數(shù)據(jù)壁壘”、“信息孤島”，緩解擔企信息不對稱難題。

下一步，“國家融資擔?！盇PP將堅持以政府性融資擔保再擔保合作機構(gòu)需求為中心，充分挖掘數(shù)據(jù)要素作用，持續(xù)開發(fā)上線新功能，為政府性融資擔保提供便捷高效的數(shù)字擔保服務(wù)。

二、擔保智能設(shè)備經(jīng)營模式分析

1、智能硬件模式

從全球來看，生活智慧化與生產(chǎn)智能化需求正驅(qū)動智能硬件市場日益繁榮，技術(shù)突破與融合創(chuàng)新孕育著發(fā)展新機遇，以智能可穿戴、智能家居、智能車載、醫(yī)療健康、智能無人系統(tǒng)等為代表的智能硬件，通過引入芯片加操作系統(tǒng)的架構(gòu)，為各種終端產(chǎn)品注入智能，并與互聯(lián)網(wǎng)、云計算進行緊密結(jié)合，協(xié)同發(fā)展，為用戶提供運動統(tǒng)計、智能家庭、智慧交通、健康管理、遠程醫(yī)療等各種服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+智能硬件”影響將迅速向工業(yè)、醫(yī)療、交通、農(nóng)業(yè)等各領(lǐng)域進行廣泛的滲透擴散。

2、擔保APP模式

第三方支付平臺擔保模式，是客戶先打款到第三方支付平臺，第三方支付平臺收款后通知商家發(fā)貨，客戶收貨后通知第三方支付平臺付款給商家。在這種模式下，第三方支付平臺作為中介支付機構(gòu)，為客戶和商家提供信用和安全的保障服務(wù)，承擔代收代付的功能。在進行商業(yè)交易時，客戶先將款支付到第三方支付平臺賬戶，平臺暫時代收取，并將收到貨款信息傳遞給商家，商家組織發(fā)貨，待客戶確認收貨，交易完成后，貨物從第三方支付平臺賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶。目前，主流的第三方支付平臺擔保為支付寶擔保交易模式。

3、虛實結(jié)合模式

虛實結(jié)合模式是指線上和線下結(jié)合使用，形成新的消費場景和購物體驗。其中，線上主要扮演排查信息、預(yù)定、提供服務(wù)的角色;線下則負責實際的商品展示、試用、交付、服務(wù)、咨詢等業(yè)務(wù)。

4、個性化資訊模式

個性化資訊模式以今日頭條、一點資訊為代表，技術(shù)流的崛起基本顛覆了新聞的分發(fā)和生產(chǎn)方式，通過抓取和自媒體主動生產(chǎn)讓新聞數(shù)量和新聞內(nèi)容范圍得以極大的延伸，延伸的廣度是傳統(tǒng)新聞模式所無法企及的，與傳統(tǒng)新聞模式相比，個性化資訊模式有如下特點，正是這些特點讓它們一騎絕塵。

三、智能設(shè)備對擔保行業(yè)的影響分析

1、智能設(shè)備對擔保行業(yè)的影響

擔保作為信用鏈條上的一個環(huán)節(jié)，是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，擔保業(yè)逐漸體現(xiàn)了其涉及領(lǐng)域廣泛化、業(yè)務(wù)品種多元化的特點。中國的擔保業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，其觸角已經(jīng)延伸到經(jīng)濟和社會生活的方方面面，在國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮著重要的作用。

當前擔保行業(yè)競爭激烈，業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步加強，對各項業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性有著較高的要求，同時，企業(yè)貸償風(fēng)險較高，必須從擔保的各個環(huán)節(jié)加以控制，客戶資源開發(fā)也存在瓶頸，新老客戶的資料信息維護量大，出錯幾率高。

機會與挑戰(zhàn)并存。擔保行業(yè)企業(yè)必須規(guī)范管理運營、嚴控經(jīng)營風(fēng)險，需要強有力的智慧系統(tǒng)為經(jīng)營管理“擔?！薄?/p>

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的OA管理系統(tǒng)以人為中心、以組織行為管理為主線、以工作目標為導(dǎo)向、以業(yè)務(wù)管控為剛性管理、以知識文化為柔性實力、以協(xié)同門戶為統(tǒng)一工作桌面、以移動互聯(lián)為個性化工作入口，針對實際管理重點和難點，幫助擔保行業(yè)企業(yè)真正發(fā)揮協(xié)同價值，破解管理難題，借助協(xié)同的智慧，為擔保企業(yè)健康、快速、持續(xù)發(fā)展保駕護航。

2、未來擔保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢分析

科技發(fā)展將是擔保行業(yè)未來發(fā)展的一個重要方面。預(yù)計2023年，擔保行業(yè)將擁有更多技術(shù)支持的擔保業(yè)務(wù)。例如，“大數(shù)據(jù)”、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)將更加應(yīng)用到擔保行業(yè)，通過它們的應(yīng)用，外包公司可以實時保存擔?？蛻舻乃杏涗浐拖嚓P(guān)信息，并能夠快速有效地對這些信息進行分析，更有效地提高擔保業(yè)務(wù)流程的效率與安全性，從而大大提升擔保行業(yè)的整體發(fā)展。

其次，監(jiān)管政策的改善制定也將是2023年擔保行業(yè)的重要發(fā)展方向。2023年，政府將以法定規(guī)定更好地監(jiān)管擔保行業(yè)，并不斷完善外包公司的管理制度和運營流程，以保證擔保行業(yè)的發(fā)展和運營安全性。此外，監(jiān)管職能機構(gòu)定期的審查工作也會更為重要，在此基礎(chǔ)上，還會逐步加強外包公司的外部管理，對擔保行業(yè)更加嚴格的合規(guī)要求，進一步為擔保行業(yè)發(fā)展提供更加可靠和嚴格的管理框架。

再者，市場環(huán)境的變化也會影響擔保行業(yè)的發(fā)展。2023年，受制定政策及市場變化的影響，擔保行業(yè)將出現(xiàn)新的興起，一些新的投資機會也將隨之而生。在此期間，擔保行業(yè)也將根據(jù)新型技術(shù)的應(yīng)用，將抵押等服務(wù)定位到更寬的市場，大大提升企業(yè)的成長性，并為更高水平的擔保業(yè)務(wù)提供更好的服務(wù)，為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

最后，2023年擔保行業(yè)發(fā)展趨勢還將受到新的支持。比如，社會化信息平臺在擔保業(yè)務(wù)，如貸款、企業(yè)貸款、典當、租賃等領(lǐng)域，將繼續(xù)起到推動擔保行業(yè)發(fā)展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴格的征信環(huán)境等貸款對接環(huán)境的改善，為擔保公司注入新的活力，推動擔保行業(yè)更有競爭力的綠色發(fā)展。

擔保行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析擔保未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘擔保行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于擔保行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國擔保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報告》。

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  2023-2028年中國擔保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報告

  2014年開始，受宏觀經(jīng)濟形勢下行影響，為主動適應(yīng)融資擔保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局，國務(wù)院多次出臺有關(guān)政策、意見等，提出堅持政策扶持與市場主導(dǎo)相結(jié)...

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