降 多家銀行宣布 多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用迎集中調(diào)整 互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)前景及現(xiàn)狀如何

• 李波 2023年11月24日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 1112 71
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11月22日，興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行等多家股份制銀行發(fā)布關(guān)于調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格、提升服務(wù)質(zhì)效的公告。

11月22日，興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行等多家股份制銀行發(fā)布關(guān)于調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格、提升服務(wù)質(zhì)效的公告。

據(jù)悉，此輪部分服務(wù)價(jià)格的調(diào)整，是銀行落地實(shí)施中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前相關(guān)倡議書(shū)的又一波行動(dòng)，進(jìn)一步明確了五項(xiàng)倡議的具體實(shí)施時(shí)間，進(jìn)一步降低市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本。

多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用迎集中調(diào)整

綜合多家銀行的公告來(lái)看，工本費(fèi)調(diào)整是主要內(nèi)容之一，涉及承兌匯票、藍(lán)牙網(wǎng)盾、動(dòng)態(tài)令牌、安全認(rèn)證工具等。此外，信用卡相關(guān)服務(wù)也較為集中地進(jìn)行了優(yōu)惠延續(xù)和費(fèi)用減免，還涉及了容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制。

例如，興業(yè)銀行公告稱(chēng)，自11月24日起，取消銀行承兌匯票工本費(fèi)和商業(yè)承兌匯票工本費(fèi)、將零售客戶(hù)動(dòng)態(tài)令牌工本費(fèi)調(diào)整為按成本價(jià)收取。繼續(xù)按票面金額的0.05%收取銀行承兌匯票承兌手續(xù)費(fèi)，每張匯票最低收費(fèi)200元等。

自12月27日起，免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶(hù)手續(xù)費(fèi)，繼續(xù)提供信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制和容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制等。

中信銀行公告的具體舉措包括自11月30日起，免收銀行承兌匯票工本費(fèi)和商業(yè)承兌匯票工本費(fèi)，企業(yè)和個(gè)人安全認(rèn)證工具工本費(fèi)按不高于成本價(jià)收取;繼續(xù)保持較低的銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平，按照每筆票面金額的0.5‰收取等。

信用卡相關(guān)服務(wù)方面，提供轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶(hù)免手續(xù)費(fèi)的服務(wù)，提供年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制、容時(shí)容差服務(wù)等。據(jù)了解，自12月16日起，該行將信用卡持卡人容差服務(wù)提升至人民幣100元(或100港幣、20美元、20歐元)。

光大銀行公告顯示，該行將于11月30日起免收銀行承兌匯票工本費(fèi)和商業(yè)承兌匯票工本費(fèi)，降低銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)、減免個(gè)人存款賬戶(hù)對(duì)賬單打印費(fèi)、對(duì)安全認(rèn)證工具工本費(fèi)實(shí)施成本定價(jià)方式，并綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，包括繼續(xù)免收境內(nèi)本行渠道溢繳款取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至本行借記賬戶(hù)、充值手續(xù)費(fèi);12月22日起為信用卡普卡和金卡持卡人執(zhí)行新的補(bǔ)刷機(jī)制。繼續(xù)為持卡人提供3天還款寬限期;從11月24日起提供100元(或等值外幣)以?xún)?nèi)的還款寬容度。

民生銀行公告稱(chēng)，11月24日起，對(duì)個(gè)人及對(duì)公客戶(hù)安全認(rèn)證工具工本費(fèi)按成本價(jià)收費(fèi);于2024年1月1日起，將信用卡持卡人容差提升至人民幣100元。招商銀行和平安銀行也分別從信用卡和安全認(rèn)證工具工本費(fèi)方面對(duì)服務(wù)價(jià)格作出了調(diào)整。

進(jìn)一步降低市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本

據(jù)了解，本輪服務(wù)價(jià)格調(diào)整，是在前期落實(shí)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)倡議書(shū)行動(dòng)基礎(chǔ)上的又一波行動(dòng)，進(jìn)一步明確了五項(xiàng)倡議的具體實(shí)施時(shí)間，主動(dòng)降低市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本。

今年10月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書(shū)》，提出了取消商業(yè)匯票工本費(fèi)、降低銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)、減免個(gè)人存款賬戶(hù)對(duì)賬單打印費(fèi)、對(duì)安全認(rèn)證工具工本費(fèi)實(shí)施成本定價(jià)方式和綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效等倡議。鼓勵(lì)各銀行加快數(shù)字化進(jìn)程，結(jié)合業(yè)務(wù)環(huán)境變化，引導(dǎo)銀行業(yè)降低市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)成本。?

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相關(guān)倡議可以更好支持企業(yè)恢復(fù)發(fā)展，提升人民群眾金融服務(wù)體驗(yàn)，讓客戶(hù)享受優(yōu)質(zhì)、價(jià)格合理的金融服務(wù)。同時(shí)，相關(guān)倡議留有一定靈活調(diào)整的空間，方便銀行根據(jù)自身具體業(yè)務(wù)情況“因地制宜”的落實(shí)。10月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等六大國(guó)有銀行紛紛發(fā)布公告，宣布調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格，進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，在降低銀行收費(fèi)方面，相關(guān)部門(mén)積極作為，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、讓利于民。銀行業(yè)也積極響應(yīng)國(guó)家政策，主動(dòng)降低收費(fèi)、優(yōu)化流程，并形成行業(yè)趨勢(shì)。

自2021年央行、發(fā)改委等多部門(mén)共同發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續(xù)費(fèi)的通知》以來(lái)，多家金融及支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)落地相關(guān)措施，國(guó)有大行、股份行和城農(nóng)商行均有實(shí)際行動(dòng)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

專(zhuān)家表示，銀行調(diào)整部分服務(wù)價(jià)格費(fèi)用，在不降低金融服務(wù)質(zhì)量的情況下，降低金融消費(fèi)者金融服務(wù)的獲取成本，對(duì)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、緩解需求不足等都有積極作用。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，降低客戶(hù)金融服務(wù)消費(fèi)成本，提升客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)，有助于釋放金融消費(fèi)需求潛力，促進(jìn)消費(fèi)和內(nèi)需加快修復(fù)。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能增強(qiáng)，則有助于增加企業(yè)、居民金融服務(wù)需求，帶動(dòng)銀行盈利與資產(chǎn)質(zhì)量的改善。

互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)前景及現(xiàn)狀如何?

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)投資趨勢(shì)怎么樣?互聯(lián)網(wǎng)銀行將改變商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式，從多個(gè)渠道和過(guò)程節(jié)點(diǎn)獲取客戶(hù)更多的數(shù)據(jù)，從而奠定銀行感知客戶(hù)、理解客戶(hù)的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行要構(gòu)建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺(tái)，與生態(tài)系統(tǒng)的伙伴形成更加緊密的耦合關(guān)系，嵌入客戶(hù)所在的各種生產(chǎn)生活場(chǎng)景中，并基于真實(shí)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上實(shí)時(shí)交易，為客戶(hù)提供一站式金融解決方案。

此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，主動(dòng)挖掘用戶(hù)需求、分析用戶(hù)偏好，開(kāi)展數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)活動(dòng)，制訂精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)體系。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行將更加注重?cái)?shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在安全可控的環(huán)境下為客戶(hù)提供一體化、定制化的金融服務(wù)。

中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)銀行信息化行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示

互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)布局可以替代傳統(tǒng)客戶(hù)經(jīng)理的人海戰(zhàn)術(shù)，快速拓展服務(wù)廣度和深度，推進(jìn)金融服務(wù)觸達(dá)更廣范圍的客戶(hù)群體，挖掘客戶(hù)更深層次的金融服務(wù)需求;另一方面，開(kāi)發(fā)“長(zhǎng)尾客戶(hù)”潛力，并憑借邊際成本遞減的優(yōu)勢(shì)，批量經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，降低獲客、活客、留客成本。

未來(lái)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不再只是單一銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)。

從生態(tài)系統(tǒng)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行一方面要構(gòu)建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺(tái)，與生態(tài)系統(tǒng)的伙伴形成更加緊密的耦合關(guān)系，嵌入客戶(hù)所在的各種生產(chǎn)生活場(chǎng)景中，并基于真實(shí)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上實(shí)時(shí)交易，為客戶(hù)提供一站式金融解決方案。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要秉持“痛點(diǎn)”思維，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放共享。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要將思維轉(zhuǎn)向“開(kāi)放共享”，感知客戶(hù)的“實(shí)際痛點(diǎn)”，利用API、SDK等技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式搭建平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與第三方之間的技術(shù)和服務(wù)共享，讓客戶(hù)低成本、更便捷的獲取專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景分析2024

互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶(hù)管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款存在需要關(guān)注的一些問(wèn)題，例如部分銀行通過(guò)分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制;高風(fēng)險(xiǎn)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出;中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加等。

京東金融APP，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶(hù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。

度小滿(mǎn)，將嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，目前度小滿(mǎn)已下架平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。未來(lái)，度小滿(mǎn)會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

截至2023年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.79億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)76.4%。同期，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)9.43億人，較2022年12月增長(zhǎng)3176萬(wàn)人，占網(wǎng)民整體的87.5%。作為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付的用戶(hù)規(guī)模、使用率排名僅次于即時(shí)通信、網(wǎng)絡(luò)視頻等。

2023年上半年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)一步向各領(lǐng)域滲透。在民生支付方面，網(wǎng)絡(luò)支付不斷拓展深度應(yīng)用場(chǎng)景，銀行電子支付業(yè)務(wù)量也有所增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，一季度，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)675.84億筆，金額831.82萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)6.8%和12.4%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)412.84億筆，金額144.60萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)19.1%和9.9%?！秷?bào)告》認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的城鄉(xiāng)差距正進(jìn)一步縮小，截至2023年6月，我國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)支付的使用率差值為11.4%，較2022年6月縮小0.5%。

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向

1.移動(dòng)化

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)化成為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)銀行需要提供適配不同終端設(shè)備的移動(dòng)銀行應(yīng)用，使用戶(hù)能夠通過(guò)手機(jī)或平板電腦隨時(shí)隨地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作和交易。

2.個(gè)性化和定制化服務(wù)

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將更加注重個(gè)性化和定制化服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、偏好和需求，定制化推薦金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供更加個(gè)性化的用戶(hù)體驗(yàn)。

3.開(kāi)放平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行越來(lái)越注重建立開(kāi)放平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)。通過(guò)與第三方金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)以及其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商的合作，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，引入更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提供一站式綜合金融解決方案。

4.強(qiáng)化數(shù)字化能力

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行需要加強(qiáng)數(shù)字化能力，包括在線開(kāi)戶(hù)、數(shù)字身份認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)的應(yīng)用，使客戶(hù)能夠在線完成各種銀行業(yè)務(wù)操作，減少對(duì)傳統(tǒng)紙質(zhì)流程的依賴(lài)，提高效率和便捷性。

5.強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)成為關(guān)鍵的問(wèn)題。新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行需要加強(qiáng)信息安全管理，采用高級(jí)加密技術(shù)和隱私保護(hù)措施，確?？蛻?hù)數(shù)據(jù)的安全性和隱私權(quán)的保護(hù)。

6.引入新技術(shù)和創(chuàng)新

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將積極引入新技術(shù)和創(chuàng)新，如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等，以提升業(yè)務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶(hù)體驗(yàn)。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高交易的安全性和透明度，利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析可以進(jìn)行智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和個(gè)性化推薦。

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向包括移動(dòng)化、個(gè)性化和定制化服務(wù)、開(kāi)放平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)、強(qiáng)化數(shù)字化能力、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)、引入新技術(shù)和創(chuàng)新。這些發(fā)展方向?qū)⑼苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行向更高效、便捷、安全和智能化的方向發(fā)展，提供更好的金融服務(wù)和體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行報(bào)告在公司多年研究結(jié)論的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)公司資深研究團(tuán)隊(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)各類(lèi)資訊進(jìn)行整理分析，并且依托國(guó)家權(quán)威數(shù)據(jù)資源和長(zhǎng)期市場(chǎng)監(jiān)測(cè)的中研普華數(shù)據(jù)庫(kù)。

本報(bào)告專(zhuān)業(yè)!權(quán)威!報(bào)告根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)的發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析。

據(jù)了解，該行業(yè)發(fā)展空間極大，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀如何呢?請(qǐng)查看，中研研究院出版的《2023-2028年中國(guó)銀行信息化行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國(guó)銀行信息化行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告

  銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中...

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