2024消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略

• 黃江 2023年12月29日 來源：新浪 244 8
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近段時間，多家銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，積極推廣相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品。在促內(nèi)需擴(kuò)消費(fèi)的大背景下，消費(fèi)貸已成金融機(jī)構(gòu)重要發(fā)力點(diǎn)，為消費(fèi)回暖加力。

近期，消費(fèi)貸再次迎來一波降利率、送福利營銷熱潮，多家銀行陸續(xù)推出優(yōu)惠券、打折券活動，對消費(fèi)貸利率進(jìn)行優(yōu)惠。不過，縱使價格優(yōu)惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)并不樂觀，利用消費(fèi)貸違規(guī)套利等行為也仍在持續(xù)……

整體來看，消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)依舊疲軟。8 月11 日，來自人民銀行發(fā)布的 2023 年 7 月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，7 月人民幣貸款增加 3459 億元，同比少增 3498 億元。

分部門看，住戶貸款減少 2007 億元，其中，以消費(fèi)為代表的短期貸款減少 1335 億元，中長期貸款減少 672 億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場預(yù)期。

銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度

近段時間，多家銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，積極推廣相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品。在促內(nèi)需擴(kuò)消費(fèi)的大背景下，消費(fèi)貸已成金融機(jī)構(gòu)重要發(fā)力點(diǎn)，為消費(fèi)回暖加力。

招商銀行于1月推出“閃電貸”大型優(yōu)惠活動，符合條件的用戶會收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券，2023年1月期間，使用利率優(yōu)惠券申請?zhí)峥?，年化利率可低?.7%起，并且部分客戶還可以通過客戶經(jīng)理申請到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

從國有大行來看，工行個人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù);中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農(nóng)行針對刷卡、線上消費(fèi)的客戶推出信用卡產(chǎn)品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達(dá)60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調(diào)利率的同時，銀行亦推出多個優(yōu)惠活動為消費(fèi)貸加碼。招行在1月活動期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，提供百臺華為手機(jī)作為抽獎大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農(nóng)行“樂分易”業(yè)務(wù)的客戶可享受消費(fèi)達(dá)標(biāo)送話費(fèi)的活動;處于不同業(yè)務(wù)進(jìn)度的“隨心智貸”客戶，可領(lǐng)取中行所發(fā)放的不同檔位的話費(fèi)券，時間截至3月底。

不過利率雖“內(nèi)卷”，申領(lǐng)門檻仍然存在。某農(nóng)商行工作人員向《中國銀行保險報》表示，低利率貸款的申領(lǐng)要求較高，一般根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負(fù)債等因素進(jìn)行綜合判斷給到利率。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

市場機(jī)構(gòu)在推動消費(fèi)貸過程中，需要確定重點(diǎn)場景及群體，確保將資金用到實處而不是產(chǎn)生資金空轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)需要在強(qiáng)化場景方資質(zhì)審核的同時保障消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的真實性，多措并舉完成完整的盡調(diào)流程。

多家銀行機(jī)構(gòu)在推廣消費(fèi)貸時也同時提醒，消費(fèi)貸款用途僅用于個人合理合法的消費(fèi)支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

隨著消費(fèi)活力釋放以及政策鼓勵，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率還在繼續(xù)走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰(zhàn)，通過利率優(yōu)惠券、抽獎、內(nèi)部邀請等活動吸引有信貸需求的消費(fèi)者，并繼續(xù)下調(diào)相應(yīng)貸款產(chǎn)品利率，部分產(chǎn)品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

每年年底和年初是銀行零售傳統(tǒng)旺季，這個時間段里銀行資金充足，加之優(yōu)化業(yè)績壓力，多數(shù)銀行會通過推出多樣活動來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續(xù)有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現(xiàn)在個貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費(fèi)貸申請過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區(qū)的申請條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機(jī)會申請到利率優(yōu)惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機(jī)會的。

除銀行外，消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費(fèi)金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯(lián)金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價潮，對于正在釋放需求的市場而言，消費(fèi)者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時的消費(fèi)需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費(fèi)者的消費(fèi)，帶動銀行信貸增長。

國民財富進(jìn)一步增長需要消費(fèi)發(fā)力

鼓勵消費(fèi)成為今年聚焦民生關(guān)切的重要舉措，數(shù)據(jù)顯示，由于疫情等原因，去年居民儲蓄意愿較強(qiáng)，消費(fèi)支出意愿較弱，當(dāng)前內(nèi)需面臨較大挑戰(zhàn)。近期中央部委年度工作會議密集召開，各部門有關(guān)負(fù)責(zé)人集中發(fā)聲，一系列政策陸續(xù)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，儲蓄、消費(fèi)、投資都會回歸常態(tài)，國民財富創(chuàng)造需要消費(fèi)，消費(fèi)需要儲蓄轉(zhuǎn)化，人民也是通過消費(fèi)感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。需要強(qiáng)調(diào)的是，這并非是讓居民不理性消費(fèi)，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉(zhuǎn)化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費(fèi)的部分將轉(zhuǎn)化為存款，由金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為投資，拉動經(jīng)濟(jì)。

今年我國經(jīng)濟(jì)第一個重要任務(wù)就是擴(kuò)大內(nèi)需，因此強(qiáng)化金融對消費(fèi)支出和投資的支持，是今年金融監(jiān)管工作的重中之重。其認(rèn)為，金融對消費(fèi)的支持主要集中于三個領(lǐng)域，包括保市場主體，優(yōu)先恢復(fù)消費(fèi);支持住房、汽車、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi);強(qiáng)化對服務(wù)類消費(fèi)支持。此外，監(jiān)管也要加強(qiáng)對投資領(lǐng)域的引導(dǎo)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對符合國家戰(zhàn)略領(lǐng)域的投放。

近期，國家發(fā)改委表示，將多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，特別是提高消費(fèi)傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費(fèi)能力;支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)等。商務(wù)部表示，將繼續(xù)推動落實擴(kuò)大汽車消費(fèi)系列政策措施等。銀保監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)，2023年要以滿足新市民需求為重點(diǎn)，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費(fèi)。同時，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)對服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持。

《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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