消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施
消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
目前，個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例，2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達(dá)到22%。其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。
當(dāng)前，隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。在這種情況下，一些銀行加大力度拓展消費貸場景，不過，個別銀行在營銷宣傳方面劍走偏鋒，甚至推出一些陷于負(fù)面輿論漩渦的產(chǎn)品。近年來，我國城商行發(fā)力消費貸，其中有3家消費貸規(guī)模突破千億。數(shù)據(jù)顯示，2019年上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行穩(wěn)居前三，其消費貸余額規(guī)模均超過1000億。
但經(jīng)過近幾年的快速擴(kuò)張，消費信貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險開始暴露，疊加疫情影響下我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。
近日，中郵消費金融發(fā)行了2021年第一期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券。發(fā)行文件顯示，本次發(fā)行金額為10.27億元，其中優(yōu)先A7.52億元;優(yōu)先B6600萬元;次級2.09億元。中郵消費金融作為發(fā)起機(jī)構(gòu)將持有本期資產(chǎn)支持證券全部發(fā)行規(guī)模的5.05%，金額為5186.86萬元。
發(fā)行文件顯示，本次ABS入池資產(chǎn)中包括中郵消費金融向111669名借款人發(fā)放的163972筆個人消費貸款。借款人平均年齡33歲，單筆貸款最大未償本金2.93萬元，平均未償本金0.63萬元。加權(quán)平均借款合同期限為17個月，加權(quán)平均剩余11.5個月。數(shù)據(jù)顯示，入池貸款合同期數(shù)大部分為12期和24期，未償本金余額占比分別為46.34%和39.21%。
截至2020年底，中郵消費金融資產(chǎn)總額340.06億元，其中發(fā)放貸款和墊款凈額317.13億元;負(fù)債總額301.69億元，其中市場融入資金余額 261.36億元;所有者權(quán)益38.36億元;不良貸款率2.83%，撥備覆蓋率221.05%;資本充足率為11.51%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為10.53%。
截至2021年6月末，中郵消費金融有限公司總資產(chǎn)365.56億元，凈資產(chǎn)45.07億元.，2021年上半年實現(xiàn)凈利潤7.91億元。
近幾年來，伴隨著我國居民收入增長、消費水平提升、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，數(shù)字消費信貸在風(fēng)險可控的情況下逐漸成為消費增長的“生力軍”。
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2022-2027年中國消費信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測研究報告
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花唄宣布重要升級 消費信貸產(chǎn)品發(fā)展趨勢分析 
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