2023年小微金融行業(yè)市場前瞻分析

• 陳澤芳 2023年4月17日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 565 31
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近年來小微企業(yè)的應(yīng)收預(yù)付賬款問題比較突出，各方面反映比較多。針對這一問題，央行打算重點從幾個方面予以解決。首先是要配合相關(guān)部門繼續(xù)開展清理拖欠中小企業(yè)賬款專項行動，保障中小微企業(yè)的權(quán)益。其次是發(fā)揮供應(yīng)鏈票據(jù)平臺、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、動產(chǎn)融資統(tǒng)一

在小微金融生態(tài)圈中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融方面的介入和努力探索值得關(guān)注。供應(yīng)鏈金融通過將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)以及與其相關(guān)的上下游企業(yè)看作一個整體，以核心企業(yè)為依托，以真實貿(mào)易為前提，運用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。

面對小微企業(yè)融資缺口，商業(yè)銀行主要借助于數(shù)字科技，重塑普惠小微金融的運作流程，探索可持續(xù)的小微金融經(jīng)營服務(wù)模式。小微信貸全流程管理主要有五大關(guān)鍵點，分別為：一是細分市場選取、二是特色產(chǎn)品創(chuàng)新、三是ESG新模式、四是專精特新與鄉(xiāng)村振興、五是智能風(fēng)控優(yōu)化。

小微金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境

國務(wù)院今年印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》，提出六個方面33項措施。其中，在加大普惠小微貸款支持力度方面，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guān)地方法人銀行普惠小微貸款余額增量(包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款)的2%提供資金支持，更好引導(dǎo)和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。

此外，人民銀行今年5月份發(fā)布《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示，各金融機構(gòu)要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。人民銀行分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

從產(chǎn)融結(jié)合加速轉(zhuǎn)型來看，2022年“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”應(yīng)用場景不斷拓展，多家銀行聯(lián)合金融科技公司共建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，鏈屬的中小微企業(yè)可借助數(shù)字人民幣，開展各項日常業(yè)務(wù)。然而，目前仍存在信貸需求疲軟問題，銀行業(yè)在發(fā)展普惠小微金融方面，存在明顯的信貸投放偏失問題。各類銀行為了盡快完成考核指標(biāo)，采取一系列手段來優(yōu)化量化數(shù)據(jù)，資金并未真正落實在小微企業(yè)主身上，現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險依舊十分嚴(yán)峻。

2023年小微金融行業(yè)市場前瞻分析

據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)占市場主體的90%以上，貢獻了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業(yè)。但小微企業(yè)通常存在規(guī)模較小、資本相對匱乏、管理不規(guī)范、經(jīng)營較為粗放等問題，大多處在產(chǎn)業(yè)鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行更愿意貸款給信用好、實力雄厚的大企業(yè)，造成了小微企業(yè)融資難融資貴。未來小微金融解決將進一步走向垂直化，其中，細分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵。未來小微金融的模式很難再出現(xiàn)統(tǒng)一的一個解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈，適應(yīng)具體場景的小微金融生態(tài)。

從2022年起到2023年6月底，人民銀行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個體工商戶貸款，按照余額增量的1%提供資金，鼓勵增加普惠小微貸款。從2022年起將普惠小微信用貸款支持計劃并入支農(nóng)支小再貸款，原來用于支持普惠小微信用貸款的4000億元再貸款額度可以滾動使用，必要時可再進一步增加再貸款額度。

近年來小微企業(yè)的應(yīng)收預(yù)付賬款問題比較突出，各方面反映比較多。針對這一問題，央行打算重點從幾個方面予以解決。首先是要配合相關(guān)部門繼續(xù)開展清理拖欠中小企業(yè)賬款專項行動，保障中小微企業(yè)的權(quán)益。其次是發(fā)揮供應(yīng)鏈票據(jù)平臺、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，進一步便利中小微企業(yè)的融資。同時，規(guī)范開展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，解決中小微企業(yè)缺乏抵押物的問題。

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，普惠金融服務(wù)的便利性明顯提升，金融服務(wù)成本和服務(wù)效率更加優(yōu)化。推進金融科技與數(shù)字普惠金融結(jié)合，用戶不僅能自助操作、自主選擇甚至能參與金融產(chǎn)品的更新定制，還能簡化金融服務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率，更好發(fā)揮長尾效應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士表示，通過整合金融機構(gòu)產(chǎn)品流、資金流、信息流，向供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款既直接服務(wù)于實體經(jīng)濟企業(yè)，又進一步促進了普惠金融發(fā)展。

本報告同時揭示了小微金融市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。未來，小微金融行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2022-2027年版小微金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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