五大行82個網(wǎng)點獲批終止營業(yè) 銀行"關店潮"來了？

• 2017年7月24日 ZhangHongYuan來源：金融行業(yè)網(wǎng) 1197 77
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銀行"關店潮"真的會出現(xiàn)么?我們應該怎么辦?

　　記者根據(jù)銀監(jiān)會行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止營業(yè)，數(shù)量均遠超去年同期。當然，這里的終止營業(yè)均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個網(wǎng)點(含支行、分理處、儲蓄所)獲批終止營業(yè)。

　　一、銀行“關店潮”真的來了?

　　在手機銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，你多久沒有去過銀行網(wǎng)點了?

　　技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變遷，以及集約化經(jīng)營持續(xù)推進，促使銀行物理網(wǎng)點也在發(fā)生變化：一方面，效益較差的網(wǎng)點被裁撤;另一方面，原來大而全的網(wǎng)點向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型。

　　券商中國記者根據(jù)銀監(jiān)會行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止營業(yè)，數(shù)量均遠超去年同期。當然，這里的終止營業(yè)均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個網(wǎng)點(含支行、分理處、儲蓄所)獲批終止營業(yè)。

　　我們再回放下2016年末的數(shù)據(jù)，工行共有13098個基層營業(yè)部，較年初減少322個;中行內(nèi)地商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)(含總行、一級二級分行及基層分支機構(gòu))10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數(shù)量增加507個至12761個，但支行以下網(wǎng)點減少470個至1819個;交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點41家。

　　畢馬威會計師事務所去年發(fā)布的一份報告稱，到2030年，銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。那么，銀行是已經(jīng)開啟“關店潮”模式了么?

　　事實上，現(xiàn)在說銀行“關店潮”有些言之過早，物理網(wǎng)點的存在還是有其必要性的。不過，傳統(tǒng)的 “核算交易型”網(wǎng)點已經(jīng)落伍，銀行網(wǎng)點承載的基礎金融服務和交易功能也越來越少，未來銀行網(wǎng)點的智能化、提升客戶體驗更為重要。

　　對網(wǎng)點數(shù)量眾多的全國性銀行來說，關掉一些低效網(wǎng)點又算啥?不過是銀行在物理網(wǎng)點布局和定位上的一些調(diào)整。數(shù)據(jù)顯示，關停了36家支行的工行，年初至今在北上廣深以外的其余省會城市新設21家支行;關停了39家社區(qū)支行的民生銀行，又在二三線城市新設了45家社區(qū)支行。

　　二、五大行在“減負”?

　　事實上，在今年4月份上市銀行2016年年報陸續(xù)公布時，關注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點數(shù)量也在減少。這個自五大行股改后從未發(fā)生的現(xiàn)象，引發(fā)市場廣泛關注。

　　要知道，數(shù)以萬計的物理網(wǎng)點，可以說是五大行的絕對競爭優(yōu)勢，給銀行負債端帶來源源不斷的低成本資金。但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動支付的沖擊下，這些落地基層的物理網(wǎng)點反而成為“包袱”。在銀行息差縮窄、利潤增長明顯放緩的背景下，對物理網(wǎng)點進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整成為銀行提質(zhì)增效的必然選擇。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，工行共有13098個基層營業(yè)部，較年初減少322個;中行內(nèi)地商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)(含總行、一級二級分行及基層分支機構(gòu))10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數(shù)量增加507個至12761個，但支行以下網(wǎng)點減少470個至1819個;交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點41家。

　　視線回到2017年，年初以來，銀監(jiān)會共批復同意五大行合計70家支行終止營業(yè)，其中工行、交行、建行分別為36家、15家和12家。其余8家A股上市的股份行也有29家支行終止營業(yè)，其中平安、浦發(fā)、中信涉及支行數(shù)量都在8-9家。

　　銀監(jiān)部門也在批復終止營業(yè)的函件中屢次提醒，要銀行做好業(yè)務清理移交、人員安置及善后工作，包括對客戶的宣傳解釋及對外公告事項，防止引發(fā)案件風險及客戶投訴、上訪。

　　為啥物理網(wǎng)點數(shù)量在減少?主要原因可以歸結(jié)為內(nèi)外部兩方面：

　　外部來看，隨著技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業(yè)務，很多都可以通過手機銀行這類電子渠道來實現(xiàn)，柜面業(yè)務量不可避免的下滑。尤其是移動支付的廣泛使用，使得實體銀行卡的使用率越來越低。

　　內(nèi)部來看，業(yè)績增速放緩也促使更多銀行推進集約化經(jīng)營，對前中后臺的業(yè)務進行系統(tǒng)整合，提質(zhì)增效的同時也減少對現(xiàn)有物理網(wǎng)點的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網(wǎng)點，也包括對原來“大而全”的網(wǎng)點進行輕型化”“智能化”改造，增加自助終端、ATM的投放。

　　三、北京上半年關停38家支行，社區(qū)銀行進入調(diào)整轉(zhuǎn)型期

　　在經(jīng)歷擴張階段之后，銀行對于社區(qū)支行的布局正步入調(diào)整期。北京商報記者初步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年上半年，北京地區(qū)有38家社區(qū)支行停止運營。不過，在一些中小城市，社區(qū)支行也陸續(xù)開業(yè)。分析人士表示，因為監(jiān)管環(huán)境和前期的激進布局，目前銀行正在調(diào)整社區(qū)支行的布局策略。

　　多家社區(qū)支行停止營業(yè)

　　北京商報記者初步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年上半年，北京地區(qū)有38家社區(qū)支行停止運營，包括渤海銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等。

　　據(jù)北京銀監(jiān)局政府公開信息顯示，今年5-7月，浦發(fā)銀行北京百子園社區(qū)支行、金地名京社區(qū)支行及萬澤御河灣社區(qū)支行先后終止營業(yè)，近年來浦發(fā)銀行逐步調(diào)整關停的社區(qū)銀行數(shù)量達到5家。對此，浦發(fā)銀行北京分行相關人士表示，“隨著北京城市規(guī)劃更加趨于合理，為更好服務區(qū)域客戶，浦發(fā)銀行網(wǎng)點布局和服務功能也進一步完善。調(diào)整期間，我們確保做好社區(qū)銀行原有客戶的告知和后續(xù)業(yè)務疏導，努力降低對客戶辦理業(yè)務的影響”。

　　另據(jù)浦發(fā)銀行北京分行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，浦發(fā)銀行北京分行在京對外開業(yè)社區(qū)銀行共計31家。對于關停多家北京地區(qū)社區(qū)支行，也有銀行回應稱，社區(qū)支行正積極進行轉(zhuǎn)型升級與戰(zhàn)略優(yōu)化。

　　不過，在關閉的同時，在北京地區(qū)也有11家新開的社區(qū)支行，根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的批復公告，北京銀行有7家社區(qū)支行批復成立，平安銀行3家，中信銀行1家。

　　正下沉至中小城市

　　在經(jīng)歷擴張階段之后，銀行對于社區(qū)支行的布局正步入調(diào)整期。

　　我國社區(qū)銀行始于2010年，當時絕大部分股份制銀行都開始建立相關事業(yè)部，普遍認為社區(qū)銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行的新藍海，將布局社區(qū)銀行作為重要戰(zhàn)略。甚至還曾有銀行打出“三年內(nèi)建設1萬家社區(qū)銀行的戰(zhàn)略”。

　　不過，在北京商報記者此前的數(shù)次走訪中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行的生意頗有些冷清，大多數(shù)顧客還是習慣傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行更多地淪落為了自助網(wǎng)點，客戶只是在其自助機具上進行簡單的存取款操作。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，當前社區(qū)銀行最大的問題在于獲客質(zhì)量較低和商業(yè)模式的不成熟，導致盈利可能性較小。一位銀行內(nèi)部人士告訴記者，當初業(yè)內(nèi)把社區(qū)支行想得比較簡單，以為將社區(qū)銀行開到小區(qū)門口就能獲客，做大存款等負債端和財富管理業(yè)務，但作為財富主力的中青年人如今都習慣于在線上辦理業(yè)務。而且算上租金、人工成本、裝修、水電和設備維護等各種費用在內(nèi)，社區(qū)支行的盈利也面臨一些考驗。

　　基于此，銀行也在調(diào)整社區(qū)銀行布局。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，社區(qū)支行本來就是監(jiān)管部門為了機構(gòu)網(wǎng)點比較少的中小銀行彌補物理渠道不足的一個措施，以社區(qū)支行和小微支行的形式放寬了銀行網(wǎng)點設置的標準和流程程序。但是有些銀行把其當做布局物理渠道的主要舉措，有些走偏，此外，監(jiān)管要求社區(qū)支行是要有金融許可證，目前，相關銀行也在進行調(diào)整和糾偏。

　　不過，在其他一些城市，銀行的社區(qū)銀行仍在不斷開業(yè)。6月20日，民生銀行邯鄲觀瀾城社區(qū)支行隆重開業(yè)。5月18日，民生銀行運城分行錦繡花城社區(qū)支行、鋪安街支行開牌營業(yè)。5月，光大銀行煙臺富順苑社區(qū)支行、平安銀行長沙分行陽光100社區(qū)支行也相繼開業(yè)。有觀點認為，社區(qū)銀行不能單純做物理網(wǎng)點，要考慮線上線下融合，更多地承接線上落地的工作，發(fā)揮出應有價值。同時，在選址上，最好優(yōu)先考慮更易開展業(yè)務的縣域地區(qū)。

　　銀行策略調(diào)整

　　在北京商報記者的采訪過程中，也有不少銀行人士表示，目前銀行在社區(qū)支行的布局上也在進行策略的調(diào)整。

　　“轉(zhuǎn)型的第一個目標是優(yōu)化網(wǎng)點位置、內(nèi)部布局與軟硬件升級改造，通過在網(wǎng)點設施中融入先進的高科技元素，提升品牌形象與客戶體驗;轉(zhuǎn)型的第二個目標是服務內(nèi)容豐富化，多維度地滿足社區(qū)居民的金融服務需求，提高普惠金融力度?！币患夜煞葜沏y行北京地區(qū)相關負責人表示。

　　渤海銀行北京分行相關負責人也直言，渤海銀行作為中小型股份制商業(yè)銀行，綜合性支行網(wǎng)點數(shù)量有限，客戶服務半徑不足。因此，在社區(qū)銀行建設上，應構(gòu)建低成本、輕盈化的網(wǎng)點體系。

　　對于社區(qū)支行的轉(zhuǎn)型，董希淼建議，社區(qū)支行本身要堅持“輕型化、場景化、智能化”特點。從“輕型化”來講，如果社區(qū)支行的設立提高了成本，就得不償失了;對于“智能化”，社區(qū)支行要運用現(xiàn)代的科技手段，既節(jié)省運營成本，又提升客戶體驗;在“場景化”層面，社區(qū)支行不能想設就設，要融入到社區(qū)場景，還要接入一些其他場景，比如和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，進行流量的導入。

　　此外，董希淼還表示，社區(qū)支行的發(fā)展要注重和業(yè)務戰(zhàn)略的協(xié)同，主要為零售銀行服務，還要跟現(xiàn)有的網(wǎng)點渠道形成協(xié)同渠道，此外，社區(qū)支行要形成線上線下協(xié)同，提升服務能力和輻射能力。

　　四、"關店潮"真的會出現(xiàn)么?

　　受移動支付、自助設備、電子銀行等渠道的不斷發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的調(diào)整繼續(xù)進行是確定無疑的，但銀行“關店潮”真的會出現(xiàn)么?

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