網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴于實體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。
客戶體驗:簡便、快速、低門檻。在開戶和轉(zhuǎn)賬支付方面，操作便捷、不設(shè)最低存款金額限制，且不收各類手續(xù)費。在理財產(chǎn)品方面，根據(jù)風(fēng)險偏好劃分，提供9款公募基金組合，簡化客戶的投資決策過程。良好的客戶體驗提升了品牌口碑，大量新客戶由老客戶介紹而來。
產(chǎn)品單一、薄利多銷。(1)資產(chǎn)端:簡化產(chǎn)品種類和服務(wù)過程。貸款方面僅提供按揭貸款等風(fēng)險相對可控的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，貸款收益率較低;通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聚焦特定客戶，迅速擴(kuò)張市場規(guī)模。(2)負(fù)債端:高息攬儲。負(fù)債端以高付息的存款，實現(xiàn)了規(guī)模的高速擴(kuò)張，2000年至2010年，存款規(guī)模的復(fù)合增速達(dá)到61%。(3)薄利多銷，資本回報率水平較低。低貸款收益率和高存款付息率導(dǎo)致 NIM 低于行業(yè)平均，基本維持在1+%;且不對客戶收取額外費用，非息收入幾乎為零，致使ING Direct的ROE遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
快速實現(xiàn)全球擴(kuò)張。ING Direct設(shè)立之初的目的是荷蘭國際集團(tuán)拓展海外零售銀行業(yè)務(wù)。1997年首先在加拿大開設(shè)了首家直銷銀行，獲得成功之后迅速將商業(yè)模式復(fù)制到美國、西班牙、法國、德國、澳大利亞等全球多個國家，一舉成為全球最大的直銷銀行。雖然在2008年次貸危機時ING Direct受到重創(chuàng)，出售了美國、英國等地區(qū)的業(yè)務(wù)，專注于歐洲市場，但其成功的商業(yè)模式仍得到業(yè)界認(rèn)可。
產(chǎn)品多樣化模式:Bank of Internet USA
Bank of Internet USA(以下簡稱BOFI)成立之初就是一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，與ING Direct相比，負(fù)債端的策略類似，都是高息攬儲，資產(chǎn)端有較大差異，ING Direct采用低成本、簡單化產(chǎn)品策略以降低成本，BOFI則會為不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品，提升資產(chǎn)端的收益率。ING Direct幾乎沒有中間業(yè)務(wù)收入，BOFI有少量的收費項目。BOFI的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式憑借著互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)優(yōu)勢，降低運營成本，實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張。BOFI的商業(yè)模式可總結(jié)為合理的凈息差、低于同行的成本收入比，獲得較高的資本回報率。
業(yè)績持續(xù)高增加，受到資本市場認(rèn)可。公司1999年成立于美國加州圣地亞哥，2000年正式開業(yè)，2005年在納斯達(dá)克上市。資產(chǎn)規(guī)模從2006年的7億美元增長到2018年的95億美元，營業(yè)收入從0.11億美元增長到4.14億美元，公司在上市之后依舊保持了高增速。
資產(chǎn)端:從風(fēng)險較低的居民按揭起步，向較高收益的汽車貸款、中小企業(yè)貸款延伸。BOFI最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主，主要是面向居民的住房按揭貸款，后來逐漸拓展到汽車消費貸款、保理業(yè)務(wù)等。在保持風(fēng)險可控的前提下，資產(chǎn)端開始向其他領(lǐng)域擴(kuò)展。房地產(chǎn)抵押貸款由2014年中的81%占比逐步下降到2018年中的70%，反映了公司向高風(fēng)險高收益擴(kuò)展的愿望。
2020-2025年中國金融產(chǎn)業(yè)前景分析與市場調(diào)查研究報告
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