網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢及未來前景分析 直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式有什么不同？

• 2019年5月10日 WuYaNan來源：搜狐 552 30
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網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴于實體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。

國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要模式

直銷銀行

國內(nèi)的直銷銀行主要由商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶，具有產(chǎn)品簡單、費率優(yōu)惠、流程便捷的特點。

國內(nèi)大部分直銷銀行是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門或者事業(yè)部。從2013年開始，直銷銀行經(jīng)歷了五年的發(fā)展，據(jù)中國金融認(rèn)證中心(CFCA)發(fā)布的《2017中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，截至2017年11月，根據(jù)市場公開信息統(tǒng)計，我國直銷銀行共有114家。(1)定位:銀行負(fù)債端的互聯(lián)網(wǎng)渠道。直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售各類理財產(chǎn)品，包括銀行理財產(chǎn)品、公募基金、券商資管產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等。(2)突破:實現(xiàn)了非現(xiàn)場開戶。用戶可以利用手機(jī)號、身份證號和銀行卡號等進(jìn)行交叉驗證，從而實現(xiàn)非現(xiàn)場開戶。(3)挑戰(zhàn):缺乏高頻場景及營銷工具，產(chǎn)品比較同質(zhì)化，獲客難度大;線上信貸產(chǎn)品較少，風(fēng)控體系不完善，流程慢，效率低。

百信銀行是國內(nèi)首家獨立法人模式的直銷銀行。(1)股權(quán)結(jié)構(gòu)及組織架構(gòu)。百信銀行采用國有銀行控股、民營經(jīng)濟(jì)深度參與的股權(quán)結(jié)構(gòu)，中信銀行持股70%。百度持股30%。百信銀行背靠中信銀行強(qiáng)大的資金實力，并延續(xù)了傳統(tǒng)銀行較為審慎的經(jīng)營風(fēng)格。作為獨立法人的直銷銀行，百信銀行在組織架構(gòu)上更加扁平化，決策速度更快，薪酬水平更加市場化。百度為百信銀行注入互聯(lián)網(wǎng)基因，提供系統(tǒng)技術(shù)、人工智能以及流量支持。(2)商業(yè)模式。百信銀行定位普惠金融，客戶包括個人及小微企業(yè)。百信銀行將金融服務(wù)深度融合入場景，提升用戶體驗。截至2018年10月底，百信銀行總資產(chǎn)342億元，總負(fù)債307億元，累計發(fā)放普惠貸款636億元，累計用戶突破1000萬。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)及流量優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成差異化競爭，在業(yè)務(wù)布局上各有側(cè)重。

微眾銀行:2C業(yè)務(wù)模式，重點布局年輕人群及次優(yōu)人群的小額信貸。微眾銀行的微粒貸流量優(yōu)勢明顯。1、微信和QQ流量入口積累了大量的活躍用戶，使微粒貸的獲客成本極低。2、社交平臺的數(shù)據(jù)維度多，可用于個人用戶的大數(shù)據(jù)征信，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗證，降低欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。2017年微眾銀行的不良貸款率僅為0.64%。3、產(chǎn)品定位于小額、高頻的資金需求，產(chǎn)品設(shè)計靈活，隨借隨還，定價較高，利差優(yōu)勢明顯。截至2017年底，微眾銀行總注冊用戶數(shù)超過6000萬人次，覆蓋567個城市，授信客戶超過3400萬人。累計向1200萬人在線發(fā)放貸款8700萬元。主要客戶中，78%為大專及以下學(xué)歷，76%為非白領(lǐng)從業(yè)人員，92%的貸款余額低于5萬元。

網(wǎng)商銀行:2B業(yè)務(wù)模式，依托阿里巴巴的電商平臺，服務(wù)小微商戶及農(nóng)村市場。1、網(wǎng)商銀行接手了之前的阿里小貸業(yè)務(wù)，截至2017年末，網(wǎng)商銀行累計為571萬小微企業(yè)和小微經(jīng)營者提供貸款服務(wù)，戶均貸款余額2.8萬元。2、2017年基于線下小微商戶二維碼收款業(yè)務(wù)，推出“多收多貸”信貸服務(wù)，截止2017年末服務(wù)超過100萬的線下碼商。根據(jù)2018年6月網(wǎng)商銀行公布的最新數(shù)據(jù)，線下碼商已經(jīng)超過了300萬。3、負(fù)債端優(yōu)勢顯現(xiàn)。小微貸款客戶能為銀行帶來低成本的結(jié)算賬戶，降低負(fù)債端成本。

新網(wǎng)銀行:2B2C業(yè)務(wù)模式，依托金融開放平臺，與各種場景平臺進(jìn)行深層次合作，滿足場景內(nèi)碎片化的金融需求。四川新網(wǎng)銀行是中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立。截至2018年7月底，新網(wǎng)銀行用戶數(shù)超過1500萬，累計放款超過900億元。1、連接各種場景平臺，把網(wǎng)點開到了合作伙伴的APP里。新網(wǎng)銀行依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，搭建金融開放平臺，和多個場景平臺、流量平臺進(jìn)行深度合作，包括螞蟻金服、中國移動、中國銀聯(lián)、攜程、陸金所、京東金融、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、優(yōu)信、美利等機(jī)構(gòu)，為場景方的客戶提供定制化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。2、對接金融機(jī)構(gòu)，拓寬資金來源。新網(wǎng)銀行與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)建立了連接，尤其是區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)。通過對接資產(chǎn)方和資金方，提升資金融通效率。新網(wǎng)銀行的金融開放平臺為金融機(jī)構(gòu)及其他合作方提供靈活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，根據(jù)客戶的個性化需求定制產(chǎn)品，包括賬戶管理、金融咨詢、投資理財、貸款服務(wù)、移動支付、民生繳費等金融服務(wù)和增值服務(wù)，實現(xiàn)技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)的全面開放。

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢及未來前景分析

網(wǎng)絡(luò)銀行成功的標(biāo)準(zhǔn)。

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