中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”發(fā)展理念 傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)模式受到重大顛覆

• 洪前進(jìn) 2023年11月7日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 959 60
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以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶(hù)群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務(wù)，極大的滿(mǎn)足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個(gè)人貸款的融資需求，收到了巨大的社會(huì)反響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要大數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系和信用體系三個(gè)要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要堅(jiān)持客戶(hù)資金和平臺(tái)資金分離，做好風(fēng)控，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇里，科技應(yīng)用不可或缺，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司一定要采用先進(jìn)科技，以此撐起互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為投資者提供更加安全的信用服務(wù)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是也才剛剛起步，需要進(jìn)一步完善和規(guī)劃的地方還很多，比如說(shuō)：監(jiān)管環(huán)節(jié)的制度建設(shè)問(wèn)題、客服系統(tǒng)的規(guī)劃問(wèn)題、危機(jī)事件的處理方案等等。而我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)在意識(shí)到危機(jī)后，加速了對(duì)自身短板的彌補(bǔ)腳步，積極推出各類(lèi)應(yīng)對(duì)措施以維護(hù)自身優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)資源群體，但是，現(xiàn)階段都處于各自為戰(zhàn)階段?？梢灶A(yù)見(jiàn)：未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)會(huì)更多的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，逐步調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)細(xì)化自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，避開(kāi)自身無(wú)法克服的經(jīng)營(yíng)弱點(diǎn)。從這方面看，兩者的融合是大勢(shì)所趨，分立對(duì)抗是暫時(shí)的。

金融科技已經(jīng)形成支付清算、融資模式、基礎(chǔ)設(shè)施和投資管理等四大應(yīng)用領(lǐng)域，并受到金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)、國(guó)際貨幣基金組織(IMF)等機(jī)構(gòu)和組織的廣泛關(guān)注。FinTech的主導(dǎo)者是一批掌握核心技術(shù)和專(zhuān)利的高科技公司或研究機(jī)構(gòu)，它們以產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、標(biāo)準(zhǔn)化組織為紐帶，與政府部門(mén)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供新的解決思路。

相比互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的場(chǎng)景革命，金融科技側(cè)重于技術(shù)革命，云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)有可能對(duì)當(dāng)前中心化的金融基礎(chǔ)框架帶來(lái)不小的沖擊，重塑信用傳遞交換機(jī)制，加速金融創(chuàng)新和產(chǎn)品迭代速度，提高金融運(yùn)行效率。金融科技的概念中，“科技”是驅(qū)動(dòng)力，“金融”是落腳點(diǎn)，只有將技術(shù)邏輯、業(yè)務(wù)邏輯和金融監(jiān)管要求較好地融合才能創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長(zhǎng)8.1%。

2017年可以說(shuō)是P2P的全盛時(shí)代，當(dāng)年中國(guó)累計(jì)P2P平臺(tái)5970家。中國(guó)首份P2P行業(yè)白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，2022年末，P2P貸歉效勞平臺(tái)超過(guò)200家。

中國(guó)首份P2P行業(yè)白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，2022年末，P2P貸歉效勞平臺(tái)超過(guò)200家，估計(jì)去年P(guān)2P行業(yè)貸款規(guī)模在500億﹣600億元，比上年増長(zhǎng)300%以上?？山y(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額將近10億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。假設(shè)是加上尚未統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線下業(yè)務(wù)，其借貸余額和投資人數(shù)還將于此倍増。

2022年拍拍貸線上年度交易額突破1億9千萬(wàn)，接近10年、11年兩年總和的2倍，實(shí)現(xiàn)了快速増長(zhǎng)。2012一2022年，宜信的P2P業(yè)務(wù)増長(zhǎng)了300多倍，2022年宜信促成的借貸交易總額在2億一30億美元。

2022年，中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”發(fā)展理念，以提升客戶(hù)體驗(yàn)為導(dǎo)向，以提升服務(wù)效能為牽引，以?xún)?yōu)化業(yè)務(wù)流程為抓手，以創(chuàng)新服務(wù)模式為措施，以規(guī)范服務(wù)行為為重心，以多元化培訓(xùn)為手段，不斷深化服務(wù)內(nèi)涵，推動(dòng)服務(wù)流程創(chuàng)新，提升行業(yè)服務(wù)水平。

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會(huì)面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費(fèi)用支出，在第三方支付平臺(tái)的帶動(dòng)下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項(xiàng)目被嚴(yán)重沖擊，也直接分流了部分客戶(hù)群體。

以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶(hù)群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務(wù)，極大的滿(mǎn)足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個(gè)人貸款的融資需求，收到了巨大的社會(huì)反響。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊是一個(gè)更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系，除了信貸業(yè)務(wù)外，還有理財(cái)、保險(xiǎn)、黃金、基金、外匯等種類(lèi)，這些業(yè)務(wù)背后承載著不同客戶(hù)的實(shí)際需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接入，以信貸為突破口，迅速開(kāi)始蠶食包括保險(xiǎn)、理財(cái)在內(nèi)的各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其綜合影響力體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身，也體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)渠道上。

3.傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營(yíng)+廣告+關(guān)系”的營(yíng)銷(xiāo)方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營(yíng)運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在：一是信息傳遞平臺(tái)，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

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