2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)4.7萬(wàn)億 意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)

• 吳澳燕 2023年2月7日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 930 58
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人們無(wú)法預(yù)料意外何時(shí)會(huì)到來(lái)，卻可以在意外來(lái)臨之后通過(guò)保險(xiǎn)保障，將損失降到最低。意外險(xiǎn)作為不少人青睞的險(xiǎn)種，可以在被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力的情況下，支付保險(xiǎn)金。

人們無(wú)法預(yù)料意外何時(shí)會(huì)到來(lái)，卻可以在意外來(lái)臨之后通過(guò)保險(xiǎn)保障，將損失降到最低。意外險(xiǎn)作為不少人青睞的險(xiǎn)種，可以在被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力的情況下，支付保險(xiǎn)金。

在目前的意外險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品十分多樣復(fù)雜，有些產(chǎn)品只保障意外身故或全殘，不保障意外醫(yī)療;有的產(chǎn)品附加意外保障責(zé)任保額很高，而意外醫(yī)療的保額很低。這些不同的保障服務(wù)常常令消費(fèi)者難以抉擇。為了幫助市場(chǎng)健康發(fā)展，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀保信在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，組織制定了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見(jiàn)稿)》，提供精準(zhǔn)的意外發(fā)生率參考，以便險(xiǎn)企可以基于應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)死亡率、殘疾率等多維度因子實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)，并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。

2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)4.7萬(wàn)億

近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年，保險(xiǎn)行業(yè)共取得原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(注：文中保費(fèi)皆指原保險(xiǎn)保費(fèi))46957億元，按可比口徑同比增長(zhǎng)4.58%;保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)12.63%，保險(xiǎn)賠付支出同比下降0.79%。

值得注意的是，無(wú)論人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，健康險(xiǎn)增速均放緩，意外險(xiǎn)成為唯一負(fù)增長(zhǎng)的險(xiǎn)種。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者統(tǒng)計(jì)，2022年，健康險(xiǎn)合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險(xiǎn)合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)8653億元，同比下滑11%。

2022年度，保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額13678.65萬(wàn)億元，原保費(fèi)賠付支出1.55萬(wàn)億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)27.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.08%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額25.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.85%。

從保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，2022年保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)主要來(lái)自財(cái)險(xiǎn)公司，共取得保費(fèi)收入14867億元，按可比口徑同比增長(zhǎng)8.7%。人身險(xiǎn)公司去年共取得保費(fèi)收入32091億元，按可比口徑同比增長(zhǎng)2.78%。

從保額和賠付支出來(lái)看，2022年財(cái)險(xiǎn)公司保額同比增長(zhǎng)14.71%，與2021年45.53%的保額增幅相比明顯放緩;財(cái)險(xiǎn)公司賠款支出同比增長(zhǎng)2.60%，與2021年13.55%的賠款增速相比也明顯放緩。對(duì)此，謝遠(yuǎn)濤分析認(rèn)為，2021年保額大幅增長(zhǎng)抬高了基數(shù)，2022年盡管保額增速有所下滑但也高于保費(fèi)增速，體現(xiàn)了行業(yè)進(jìn)一步回歸保障功能。而賠款支出僅出現(xiàn)小幅增長(zhǎng)，主要是因?yàn)槿ツ贶囕v出行明顯減少，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率和賠付率明顯下降。

意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。2020年，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1174億元，理賠金額達(dá)316億元。

近年來(lái)，意外險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)迅速，2016年至2018年意外險(xiǎn)保費(fèi)年增速均超過(guò)18%。在原保費(fèi)收入持續(xù)承壓的大背景下，2021年前5個(gè)月意外險(xiǎn)保費(fèi)仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發(fā)展之中，意外險(xiǎn)市場(chǎng)也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倚仗渠道優(yōu)勢(shì)對(duì)航意險(xiǎn)等收取畸高手續(xù)費(fèi)，個(gè)別保險(xiǎn)公司利用意外險(xiǎn)牟取不正當(dāng)利益等。

因意外險(xiǎn)場(chǎng)景化明顯，大多依賴平臺(tái)銷售，如攜程等旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)因?yàn)樵阡N售航意險(xiǎn)等險(xiǎn)種方面占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位，經(jīng)由這些平臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)往往費(fèi)率畸高，甚至達(dá)到90%以上，保險(xiǎn)公司基本只能“賠本賺吆喝”。而此次明確費(fèi)用情況后，監(jiān)管介入則可促使手續(xù)費(fèi)下調(diào)，實(shí)現(xiàn)讓利消費(fèi)者的目的。

對(duì)此，新規(guī)明確意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷售經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的不規(guī)范問(wèn)題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。“針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。

結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快開(kāi)發(fā)各類適合新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點(diǎn)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索開(kāi)發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

另外，在開(kāi)發(fā)意外險(xiǎn)新產(chǎn)品和升級(jí)現(xiàn)有產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和行業(yè)發(fā)布的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的基礎(chǔ)上精確定價(jià)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

在銷售管理方面，一方面，保險(xiǎn)公司要規(guī)范保險(xiǎn)公司自身銷售行為，避免強(qiáng)迫銷售、捆綁銷售等違法違規(guī)行為;另一方面，在與中介機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)合作時(shí)，需要采取相關(guān)措施來(lái)降低傭金水平。例如，保險(xiǎn)公司可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等渠道積極開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低對(duì)第三方機(jī)構(gòu)意外險(xiǎn)保費(fèi)的渠道依賴。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》。意外險(xiǎn)研究報(bào)告對(duì)行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過(guò)程中所獲取的資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過(guò)圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過(guò)程，或橫向類別分析提出論點(diǎn)、分析論據(jù)，進(jìn)行論證。報(bào)告如實(shí)地反映客觀情況，一切敘述、說(shuō)明、推斷、引用恰如其分，文字、用詞表達(dá)準(zhǔn)確，概念表述科學(xué)化。

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  2022-2027年意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告

  意外險(xiǎn)研究報(bào)告對(duì)行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過(guò)程中所獲取的資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過(guò)圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過(guò)程，或橫向類別分析提出論點(diǎn)...

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