2023銀行業(yè)和保險業(yè)總資產(chǎn)穩(wěn)健增長

• 黃江 2023年3月25日 來源：新浪 513 27
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巴塞爾委員會在2017年發(fā)布了《審慎處理資產(chǎn)指引》，明確了不良資產(chǎn)和重組資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和分類要求。該辦法大部分遵循了2017年巴塞爾協(xié)議的新要求，同時也結(jié)合了國內(nèi)既有的五級分類體系基礎(chǔ)，可以說是中西合璧的有機(jī)融合，這將更有利于商業(yè)銀行真實、準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量情

我國提升商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力

銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，辦法于7月1日起實施，過渡期至2025年12月31日。一直以來信用風(fēng)險是我國銀行業(yè)面臨的最重要風(fēng)險，而完善的風(fēng)險分類制度則是有效防控信用風(fēng)險的前提和基礎(chǔ)。此前商業(yè)銀行主要是對貸款進(jìn)行風(fēng)險分類。原銀監(jiān)會于2007年發(fā)布了《貸款風(fēng)險分類指引》，但這一文件針對非信貸資產(chǎn)的分類沒有提出明確要求，難以充分揭示銀行實際承擔(dān)的信用風(fēng)險。

巴塞爾委員會在2017年發(fā)布了《審慎處理資產(chǎn)指引》，明確了不良資產(chǎn)和重組資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和分類要求。該辦法大部分遵循了2017年巴塞爾協(xié)議的新要求，同時也結(jié)合了國內(nèi)既有的五級分類體系基礎(chǔ)，可以說是中西合璧的有機(jī)融合，這將更有利于商業(yè)銀行真實、準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量情況，實現(xiàn)信用風(fēng)險有效防控。

有效防范化解重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險，是此前召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)的重要著力點之一，其中金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險是重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的重要內(nèi)容，我們要統(tǒng)籌金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與安全，堅持底線思維，守住金融體系不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。經(jīng)過前期的大量工作，一些商業(yè)銀行的風(fēng)險得到有序處置，一批重大隱患得以及時消除，商業(yè)銀行體系風(fēng)險整體收斂、總體可控。

但同時我們也要看到，此前對于不良資產(chǎn)的認(rèn)定規(guī)則在部分內(nèi)容上相對模糊，不少商業(yè)銀行通過各種途徑“隱藏”的不良資產(chǎn)占據(jù)一定比例，同時有些銀行對于同業(yè)投資等業(yè)務(wù)并未進(jìn)行五級分類，而涵蓋貸款、債券、票據(jù)、同業(yè)、ABS等各類的金融資產(chǎn)量十分龐大，估計可以達(dá)到百億級規(guī)模，所以從實際情況來看，商業(yè)銀行體系中具有實質(zhì)性特征的不良資產(chǎn)規(guī)模不可小視，這對于商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展是極為不利的，特別是在前期疫情沖擊以及經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，這些已經(jīng)暴露或者處于潛伏狀態(tài)的風(fēng)險更是商業(yè)銀行要著力解決的重要問題。在新辦法實施后，短期內(nèi)或?qū)⒁鹕虡I(yè)銀行不良資產(chǎn)的加速暴露，對商業(yè)銀行帶來一定的階段性沖擊，當(dāng)然監(jiān)管給出了兩年的過渡期，這讓銀行有充分的時間進(jìn)行整改。但從中長期來看，則會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理帶來正向的積極作用。

2022商業(yè)銀行累計凈利潤2.3萬億元

銀保監(jiān)會網(wǎng)站15日公布2022年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況顯示，2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。

一、銀行業(yè)和保險業(yè)總資產(chǎn)穩(wěn)健增長

2022年四季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額379.4萬億元，同比增長10.0%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額156.3萬億元，占比41.2%，同比增長12.9%;股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額66.5萬億元，占比17.5%，同比增長6.9%。

2022年四季度末，保險公司總資產(chǎn)27.1萬億元，較年初增加2.3萬億元，較年初增長9.1%。其中，產(chǎn)險公司總資產(chǎn)2.7萬億元，較年初增長9.0%;人身險公司總資產(chǎn)23.4萬億元，較年初增長9.3%;再保險公司總資產(chǎn)6719億元，較年初增長10.9%;保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)1036億元，較年初增長0.6%。

二、銀行業(yè)和保險業(yè)持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)

2022年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.6萬億元，同比增速23.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

2022年全年，保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。賠款與給付支出1.5萬億元，同比下降0.8%。2022年全年新增保單件數(shù)554億件，同比增長13.27%。

三、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

2022年四季度末，商業(yè)銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額3萬億元，較上季末減少83億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.63%，較上季末下降0.02個百分點。

2022年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額179.7萬億元，其中正常類貸款余額175.6萬億元，關(guān)注類貸款余額4.1萬億元。

四、商業(yè)銀行利潤保持增長，風(fēng)險抵補能力整體充足

2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資本利潤率為9.33%，較上季末上升0.01個百分點。平均資產(chǎn)利潤率為0.76%，與上季末持平。

2022年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為6.1萬億元，較上季末減少79億元;撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點;貸款撥備率為3.36%，較上季末下降0.05個百分點。

2022年四季度末，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》顯示：

城市商業(yè)銀行發(fā)展報告

2021年城商行總體發(fā)展向好，主要監(jiān)管指標(biāo)保持穩(wěn)定。經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)。截至2021年末，城商行總資產(chǎn)規(guī)模45.1萬億元，同比增長9.7%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比重為13.1%。經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)明顯改善。2021年度城商行實現(xiàn)營業(yè)收入9425億元，同比增長6.4%，在保持較大撥備計提力度的基礎(chǔ)上，城商行實現(xiàn)凈利潤2394.3億元，同比增長11.6%。風(fēng)險管控能力穩(wěn)步強(qiáng)化。截至2021年末，城商行不良貸款率為1.90%，撥備覆蓋率為188.71%，資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定。2021年末，城商行流動性比例為73.5%，高于商業(yè)銀行平均水平13.2個百分點。城商行積極加強(qiáng)資本管理，截至2021年末，資本充足率和一級資本充足率分別為13.08%和10.80%，較2020年末分別提升0.09和0.23個百分點。

《報告》提出，2021年城商行全力支持實體經(jīng)濟(jì)，加大對實體經(jīng)濟(jì)信貸投放，特別是在普惠金融、綠色金融、制造業(yè)貸款等領(lǐng)域邁出新步伐。貸款占比進(jìn)一步提高。《報告》以109家披露2021年年報的城商行為樣本，研究發(fā)現(xiàn)，其2021年末貸款余額(扣除減值準(zhǔn)備后凈值)占總資產(chǎn)的比重為49.9%，較2020年上升1.9個百分點。普惠金融取得新發(fā)展成效。截至2021年末，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額2.67萬億元，同比增長20.3%，占全部貸款的比重為11.5%，較2020年上升0.6個百分點，支持普惠型小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)到437萬戶，同比增長25.6%。綠色金融快速發(fā)展。《報告》選取57家城商行展開深入調(diào)研，截至2021年末，其綠色信貸規(guī)模達(dá)到5218.59億元，同比增長39.99%，占全部貸款的比重為5.48%，較2020年上升0.89個百分點。制造業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)提高。截至2021年末，城商行制造業(yè)貸款余額達(dá)2.8萬億元，同比增長15.5%，較2020年上升5.5個百分點，占全部貸款的比重為11.9%，較2020年上升0.1個百分點。

內(nèi)部治理持續(xù)加強(qiáng)

《報告》強(qiáng)調(diào)，2021年城商行以黨建引領(lǐng)為核心抓手，全方位夯實內(nèi)部治理，筑牢發(fā)展根基。進(jìn)一步加強(qiáng)黨建引領(lǐng)。將黨建引領(lǐng)作為實現(xiàn)現(xiàn)代化治理和穩(wěn)健發(fā)展的重要法寶。把黨史學(xué)習(xí)教育活動融入到日常工作當(dāng)中，全面鞏固黨組織的核心領(lǐng)導(dǎo)地位，強(qiáng)化黨的組織建設(shè)，深入推進(jìn)清廉金融文化建設(shè)。推動黨建與公司治理有機(jī)融合。城商行積極發(fā)揮黨的核心領(lǐng)導(dǎo)作用，實施黨委會決策前置，完善“三重一大”決策機(jī)制，完善黨委與董監(jiān)高“雙向進(jìn)入、交叉任職”的管理體系。全方位夯實內(nèi)部治理。城商行通過加強(qiáng)風(fēng)險管理、輕資本轉(zhuǎn)型等方式提升資本實力，全面提高運營管理的效能和水平，改革計財管理和促進(jìn)增收節(jié)支，持續(xù)優(yōu)化人力資源配置，加強(qiáng)人力資源“三基”建設(shè)。

業(yè)務(wù)經(jīng)營向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)

《報告》認(rèn)為，2021年城商行繼續(xù)秉承“服務(wù)城鄉(xiāng)居民，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，回歸本源、聚集主業(yè)、積極轉(zhuǎn)型，堅持做優(yōu)做精做強(qiáng)做特，整體經(jīng)營保持良好態(tài)勢，向高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步邁進(jìn)。公司業(yè)務(wù)質(zhì)效雙增。對公業(yè)務(wù)整體發(fā)展態(tài)勢良好，貸款和存款余額規(guī)模穩(wěn)步上升;業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，對小微企業(yè)融資扶持力度加強(qiáng);利息收入增長平穩(wěn)，中間收入占比增高;客群數(shù)量維持穩(wěn)定，聚焦小微企業(yè)客群和機(jī)構(gòu)客群，并積極拓展戰(zhàn)略重點客群。零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。圍繞零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)完善和優(yōu)化管理體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)體系和渠道體系，堅持培育和升級存貸款、財富管理、信用卡等三大重點方向，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)進(jìn)一步提升，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長，占比穩(wěn)步提升，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步向好，營業(yè)收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。金融市場業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。投資業(yè)務(wù)主動作為，回歸本源成效明顯，聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，自營投資占比持續(xù)提升,持續(xù)拓展新業(yè)務(wù)新資質(zhì),產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化持續(xù)推進(jìn)。金融市場資產(chǎn)定價和風(fēng)險管控能力有效提升，投研一體化作用凸顯。

《2023-2028年中國城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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