個(gè)人貸款行業(yè)發(fā)展分析 個(gè)人貸款行業(yè)發(fā)展趨勢調(diào)研

• 方蔓桃 2023年8月23日 來源：百度 471 24
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如果你想了解個(gè)人貸款行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場供需、競爭格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析……我們研究院撰寫的《2023-2028年中國個(gè)人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》。重點(diǎn)分析了我國個(gè)人貸款

中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)8月18日聯(lián)合召開電視會(huì)議，學(xué)習(xí)貫徹中央決策部署，研究落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)工作。會(huì)議釋放出關(guān)于貸款投放、房地產(chǎn)信貸、利率定價(jià)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解等方面的政策信息。中國人民銀行行長潘功勝、金融監(jiān)管總局副局長肖遠(yuǎn)企、中國證監(jiān)會(huì)副主席李超出席會(huì)議并講話，部分金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人介紹工作情況。

會(huì)議指出，我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過程。金融部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)中央政治局會(huì)議精神，繼續(xù)落實(shí)好穩(wěn)健貨幣政策精準(zhǔn)有力的要求，用好政策空間、找準(zhǔn)發(fā)力方向，不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)好轉(zhuǎn)、內(nèi)生動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)、社會(huì)預(yù)期持續(xù)改善、風(fēng)險(xiǎn)隱患持續(xù)化解。

如果你想了解個(gè)人貸款行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場供需、競爭格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析……我們研究院撰寫的《2023-2028年中國個(gè)人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》。重點(diǎn)分析了我國個(gè)人貸款行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對個(gè)人貸款行業(yè)未來的發(fā)展趨勢及前景作出審慎分析與預(yù)測。

2020-2022年及2023年上半年，RMBS發(fā)行量分別為4243.85億元、4992.99億元、245.41億元和0.00億元。2020年12月31日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布房地產(chǎn)貸款集中度管理新規(guī)，規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(不含境外分行)房地產(chǎn)貸款余額占該機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例和個(gè)人住房貸款余額占該機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例應(yīng)滿足人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限。商業(yè)銀行通過發(fā)行RMBS來滿足房地產(chǎn)貸款額度方面的監(jiān)管要求，且在新規(guī)發(fā)布之前已有體現(xiàn)。2021年RMBS發(fā)行態(tài)勢持續(xù)強(qiáng)勁，發(fā)行金額較2020年增長17.65%。2022年，RMBS僅發(fā)行3單，規(guī)模合計(jì)245.41億元。2022年受到房地產(chǎn)行業(yè)宏觀調(diào)控、經(jīng)濟(jì)下行及斷供潮等影響，個(gè)人住房貸款需求明顯下降，全年RMBS發(fā)行量僅有百億元的水平。2023年上半年，RMBS仍未有新產(chǎn)品發(fā)行。

消費(fèi)貸款依不同標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款;從銀行與消費(fèi)者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款;依據(jù)貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學(xué)資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。

個(gè)人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。

個(gè)人住房組合貸款，凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款(這種貸款方式簡稱個(gè)人住房組合貸款)。

今年以來，金融部門堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展和回升向好。今年前7個(gè)月，新增人民幣貸款16.1萬億元，同比多增1.67萬億元，廣義貨幣供應(yīng)量(M2)、社會(huì)融資規(guī)模、人民幣貸款余額保持較快增長。

與此同時(shí)，社會(huì)融資成本繼續(xù)下降、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。前7個(gè)月企業(yè)貸款利率為3.94%，同比下降0.35個(gè)百分點(diǎn);普惠小微貸款、綠色貸款、制造業(yè)中長期貸款增速均高于各項(xiàng)貸款增速，金融支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)取得顯著成效。

全國地區(qū)小額貸款實(shí)收資本最多為重慶，占全國小額貸款實(shí)收資本的13%;其次是江蘇省，占全國小額貸款實(shí)收資本的8.64%;再次是廣東省與浙江省，分別占全國小額貸款實(shí)收資本的8.62%與6.65%。

數(shù)據(jù)顯示，2010-2019年10年間，消費(fèi)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)4倍增長;消費(fèi)貸款占總貸款余額比重逐年上升，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，我國個(gè)人整體信貸消費(fèi)余額從2015年的18.95萬億升至2019年的43.97萬億，年復(fù)合增速達(dá)23.42%。

在中國，還運(yùn)用貸款的有償使用原則，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營管理;并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式，也作為調(diào)節(jié)和管理經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。中國人民幣貸款余額逐年攀升，2020年中國人民幣貸款余額達(dá)172.7萬億元，較2019年增加了19.6萬億元，同比增長12.8%。

我國居民貸款中的消費(fèi)貸款增長顯著。消費(fèi)貸款的增加，對于促進(jìn)消費(fèi)的增長具有積極意義，2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)49.57萬億元，較2019年增加了5.6萬億元，同比增長12.7%?？傮w來看中國人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的比例呈增長趨勢，2020年中國人民幣消費(fèi)貸款余額占人民幣貸款余額的28.70%，較2014年的18.81%增長了9.89%。

2020年中國個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為8.78萬億元，較2019年減少了1.15萬億元;個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額為40.79萬億元，較2019年增加了6.75萬億元。2020年中國個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國人民幣消費(fèi)貸款余額的主要來源;個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額占人民幣消費(fèi)貸款總余額的17.71%，占比較小。

個(gè)人貸款行業(yè)市場前景分析

關(guān)于信貸，會(huì)議具體提出，主要金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，加大貸款投放力度，國有大行要繼續(xù)發(fā)揮支柱作用。要注重保持好貸款平穩(wěn)增長的節(jié)奏，適當(dāng)引導(dǎo)平緩信貸波動(dòng)，增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的穩(wěn)定性;要注意挖掘新的信貸增長點(diǎn)，大力支持中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，積極推動(dòng)城中村改造、“平急兩用”公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

在中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明看來，今年的信貸投放明顯呈現(xiàn)出“前置”特點(diǎn)，而且受政策驅(qū)動(dòng)，波動(dòng)性加大?？紤]到實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求仍有待提振，預(yù)計(jì)下半年信貸增長速度可能會(huì)放緩。為了提升信貸投放的平穩(wěn)性，銀行應(yīng)合理分配儲(chǔ)備項(xiàng)目，同時(shí)加大對于信貸潛在客戶群體的挖掘。

會(huì)議要求，調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)信貸政策。近期，房地產(chǎn)金融政策的調(diào)整優(yōu)化備受矚目。從有關(guān)部委釋放的信號(hào)看，潛在政策措施包括：降低個(gè)人住房貸款利率包括存量個(gè)人住房貸款利率、降低首付比例、個(gè)人住房貸款“認(rèn)房不用認(rèn)貸”等。福州、西安、鄭州等地正探索推進(jìn)房地產(chǎn)金融政策的適度“松綁”。

在國內(nèi)主要一線城市，住房貸款行業(yè)的使用率已經(jīng)達(dá)到較高水準(zhǔn)，以購房按揭貸款來說，貸款比重已經(jīng)達(dá)到7成以上。具體來說，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個(gè)人還款意識(shí)普遍高于企業(yè)。因此，住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。

住房貸款同比增長2.6%;商品房銷售額173613億元，同比增長8.7%。今后幾年，房地產(chǎn)行業(yè)會(huì)繼續(xù)保持低速增長的狀態(tài)，并進(jìn)入一個(gè)較為穩(wěn)定的周期。2021年是人口第七次普查，通過調(diào)查數(shù)據(jù)了解到，一、二線城市人口明顯被低估，從累計(jì)人口增量上看，共有15個(gè)城市人口增長2000萬。

未來10年中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將有望保持穩(wěn)步發(fā)展，帶動(dòng)房地產(chǎn)市場穩(wěn)步上升。城鎮(zhèn)化已成為整個(gè)中國未來發(fā)展的必然趨勢，到2030年我國住房貸款要達(dá)到70%，未來近20年還將有約3億人由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市。

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  2023-2028年中國個(gè)人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告

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