備付金新規(guī)實(shí)施 對(duì)用戶(hù)有何影響？

• 2018年7月10日 FanTianQing來(lái)源：新浪新聞 828 50
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  2018-2023年版金融倉(cāng)儲(chǔ)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門(mén)發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

根據(jù)中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

什么是客戶(hù)備付金？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)你在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，確認(rèn)收貨前，所支付的貨款會(huì)先放在支付機(jī)構(gòu)的賬上，再由支付機(jī)構(gòu)結(jié)算給商戶(hù)，這部分沉淀資金就屬于客戶(hù)備付金。

根據(jù)中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。此次備付金新規(guī)正式實(shí)施，其出臺(tái)的背景是什么？將如何作用于眾多支付機(jī)構(gòu)？是否會(huì)對(duì)廣大消費(fèi)者產(chǎn)生影響？

資金存在被挪用等風(fēng)險(xiǎn)，央行加強(qiáng)備付金管理

“備付金不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，在支付賬戶(hù)中的資金不是銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼解釋?zhuān)簿褪钦f(shuō)，在沒(méi)有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，備付金以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，支付機(jī)構(gòu)在事實(shí)上擁有支配權(quán)和使用權(quán)，因此備付金存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的深化發(fā)展，非銀行支付領(lǐng)域創(chuàng)新加快的同時(shí)，亂象頻生。舉例來(lái)說(shuō)，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)公司在檢查中被發(fā)現(xiàn)挪用客戶(hù)備付金，涉及資金5400多萬(wàn)元；12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)公司被發(fā)現(xiàn)挪用客戶(hù)備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人，造成巨大損失。

如果缺乏有效監(jiān)管，將給消費(fèi)者和金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)隱憂。從金融消費(fèi)者的角度看，原來(lái)對(duì)備付金的監(jiān)管不足，威脅了客戶(hù)資金安全，消費(fèi)者的資金存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，部分支付機(jī)構(gòu)突破經(jīng)營(yíng)范圍，通過(guò)在多個(gè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)違規(guī)辦理跨行清算，也在一定程度上破壞了金融健康發(fā)展的環(huán)境。從我國(guó)的金融穩(wěn)定和金融秩序看，部分支付機(jī)構(gòu)的野蠻生長(zhǎng)加大了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患，甚至有機(jī)構(gòu)借此便利，為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道。

央行加強(qiáng)備付金管理，分步實(shí)施集中存管，是加強(qiáng)金融亂象整治的重要措施。

政策調(diào)整循序漸進(jìn)，充分考慮對(duì)支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性等影響

事實(shí)上，此次新規(guī)發(fā)布并不是央行首次出手應(yīng)對(duì)客戶(hù)備付金。早在2013年6月，央行便發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。2017年1月，央行要求支付機(jī)構(gòu)將備付金交存至央行的專(zhuān)用存款賬戶(hù)，首次交存的比例為平均20%左右。2017年12月，央行決定2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。此次又進(jìn)一步明確，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

“透過(guò)這一系列措施可以發(fā)現(xiàn)，政策調(diào)整過(guò)程充分考慮了對(duì)支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性等因素的影響，充分考慮了支付機(jī)構(gòu)的承受能力，在循序漸進(jìn)的過(guò)程中逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)備付金的100%集中存管?！倍ｍ嫡J(rèn)為。

值得注意的是，此次通知要求，除跨境人民幣備付金賬戶(hù)、基金銷(xiāo)售結(jié)算專(zhuān)用賬戶(hù)、預(yù)付卡備付金賬戶(hù)和外匯備付金賬戶(hù)外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019 年1月14日前注銷(xiāo)在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶(hù)。

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