隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的深入和廣泛應用，銀行網(wǎng)絡金融的發(fā)展速度正在加快，這對銀行的發(fā)展具有重要意義。對銀行而言，網(wǎng)絡金融既是機遇，也是挑戰(zhàn)。銀行只有進一步規(guī)范金融行業(yè)標準，不斷創(chuàng)新金融服務模式，建立和完善全新的網(wǎng)絡金融運行機制和體系，才能適應新形勢的需要，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)技術背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融應運而生，且憑借其操作便利、交易管理成本低廉等優(yōu)點搶占了銀行大部分客戶信息資源，使得中國銀行經(jīng)濟發(fā)展過程中受到了較大影響。在此研究背景下，銀行必須通過正確認識互聯(lián)網(wǎng)對自身社會發(fā)展所產(chǎn)生的影響，正視自身的不足，并采取有效的策略可以進行分析應對，讓銀行系統(tǒng)能夠得到更好地適應互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，并尋求更大的發(fā)展歷史機遇與利潤空間。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

無論傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務的進入者都在積極行動，在面向未來的服務營銷上出現(xiàn)以下七個轉(zhuǎn)型趨勢：

1. 金融服務的全渠道整合。傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有完善的線下服務網(wǎng)點布局和電子化服務基礎設施，具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)所不具備的線下資源優(yōu)勢。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展預計未來更多的新增長將會集中在數(shù)字化和移動化渠道上，這意味著并非傳統(tǒng)的線下服務網(wǎng)點和電子渠道的作用改變了，而是數(shù)字化和移動化帶來的業(yè)務替代性和服務依賴性降低了傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道在客戶服務中的重要性。向客戶傳遞“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)有渠道”的全渠道服務，是傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)不得不應對的發(fā)展趨勢。

2. 金融服務的生活化聯(lián)結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來目標客群的規(guī)模擴展和定位下沉，消費者需要的未來金融服務與生活方式聯(lián)結(jié)，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣，不僅能夠主動預測服務需求，而且能夠?qū)⒎諠B透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務是唯我獨尊的封閉體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著完整的數(shù)據(jù)和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數(shù)據(jù)收集生態(tài)和服務價值鏈。未來的金融機構(gòu)將金融服務逐步延伸到客戶的生活化場景中。

3. 金融大數(shù)據(jù)的深度應用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速積累的大數(shù)據(jù)資源為向互聯(lián)網(wǎng)金融服務滲透提供了可能。他們利用海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)更準確的用戶細分、更可靠的行為預測、更及時有效的風險管理、發(fā)起更精準的營銷。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著得天獨厚的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)挖掘應用潛力，當務之急不是利用互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)資源，而是提升現(xiàn)有海量數(shù)據(jù)的利用率。大數(shù)據(jù)的深度應用要求金融機構(gòu)逐步實現(xiàn)整合客戶交易、風險、行為、社交、生活等數(shù)據(jù)信息的集中運營，從而能夠?qū)崿F(xiàn)支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉(zhuǎn)變。

4. 智能化的客戶體驗創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融提升了客戶對金融服務的預期，客戶期望能夠更加實時的獲得各類產(chǎn)品和服務信息，能夠方便的通過網(wǎng)絡和移動設備完成決策和購買。顯然目前金融機構(gòu)的服務交付體驗距離客戶的期望還有不小的差距，這也是為什么金融機構(gòu)需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力之一。傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理念和信息技術改進現(xiàn)有服務體驗，創(chuàng)新客戶體驗模式，實現(xiàn)網(wǎng)點服務的智能化，在線服務的數(shù)字化，服務營銷的精準化，通過提升體驗的方式來建立面向未來的客戶競爭力。

5. 移動化的金融產(chǎn)品服務。以移動支付為代表的移動化趨勢正在引爆互聯(lián)網(wǎng)金融服務。未來將會出現(xiàn)與現(xiàn)在完全不同的金融服務形態(tài)，它們并非替代現(xiàn)有的金融服務，而是符合了客戶期望的互聯(lián)網(wǎng)金融服務需求。Moven，這家2012年創(chuàng)立于美國的移動銀行，就創(chuàng)新了前所未有的服務模式，Moven利用Facebook社交網(wǎng)絡幫助傳統(tǒng)零售銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務在移動互聯(lián)網(wǎng)端的延伸。Moven并不是今天的銀行，但是以全新的移動互聯(lián)網(wǎng)方式來提供金融服務。未來這樣的服務創(chuàng)新在傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化過程中將會不斷涌現(xiàn)。

6. 全服務鏈條的生態(tài)平臺。傳統(tǒng)金融服務關注資金流的效率、風險和增值，互聯(lián)網(wǎng)服務更強調(diào)對用戶時間的占有和注意力的爭奪。金融服務機構(gòu)開始考慮如何面向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信息流和商品流來提供全面服務，他們計劃提供超越資金流的全服務鏈條金融服務，著手搭建整合商戶和用戶的綜合金融服務平臺，構(gòu)建能夠打通金融服務、信息服務和生活服務的完整生態(tài)，以期未來能夠增加對客戶的影響力和掌握力，提供以客戶為中心的全面金融服務。

7. 信用風險管理的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機構(gòu)多年積累的客戶基礎和品牌信任是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務的轉(zhuǎn)型過程中，應用互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)不僅提升了信用風險管理的效率，也促進了風險管理的前瞻性。無論互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網(wǎng)化，都會將提供更貼近客戶的信用風險管理和更精準的融資服務作為突破口和增長點，通過完善現(xiàn)有風險管理的效率和精準度，以信用風險管理創(chuàng)新打開全新的信用管理和融資服務市場機遇。