2023擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)對(duì)擔(dān)保的影響分析

• 黃文玉 2023年10月26日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 1033 65
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擔(dān)保，是為擔(dān)保某項(xiàng)債務(wù)的實(shí)現(xiàn)而采取的措施，該項(xiàng)債務(wù)是主法律關(guān)系，擔(dān)保是從法律關(guān)系。擔(dān)保，包括人保、物保和金錢擔(dān)保。

受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行影響，為主動(dòng)適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進(jìn)行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，國務(wù)院多次出臺(tái)有關(guān)政策、意見等，提出堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合。對(duì)于服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域、關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，尊重其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，政府給予大力扶持;對(duì)于其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)其按照市場(chǎng)規(guī)律積極創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。同時(shí)，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重。

擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，在政府的推動(dòng)和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系迅速發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及擔(dān)保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平有所提升，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償規(guī)模持續(xù)上升。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及社會(huì)融資規(guī)模、中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。

近年來，我國社會(huì)融資規(guī)模存量逐年增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年我國社會(huì)融資規(guī)模存量達(dá)到284.83億元，同比增長13.3%。隨著金融市場(chǎng)改革的不斷深化，各類金融產(chǎn)品及各類融資工具不斷出現(xiàn)，融資規(guī)模逐步擴(kuò)大，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展提供了市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年我國金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品擔(dān)保余額增長至7182.49億元，同比增長21.7%。

從各省市金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比來看，2017-2020年江蘇省擔(dān)保發(fā)生額穩(wěn)定保持行業(yè)第一，且占比相對(duì)較穩(wěn)定。2017-2019年安徽省金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比呈下降趨勢(shì)，2020年占比有所回升;四川省2017-2020年金融產(chǎn)品擔(dān)保發(fā)生額占比逐年增長，截至2020年占比達(dá)到17.09%。從各省市金融產(chǎn)品擔(dān)保責(zé)余額來看，排第一是江蘇省，截至2020年底金融產(chǎn)品擔(dān)保責(zé)任余額達(dá)到1385.7億元;其次是四川省，金融產(chǎn)品擔(dān)保責(zé)任余額為894.06億元;排第三的是湖南省，金融產(chǎn)品擔(dān)保責(zé)任余額為777.61億元。

截至2020年底我國擔(dān)保責(zé)任余額最多的機(jī)構(gòu)是中債信用增進(jìn)投資股份有限公司，擔(dān)保責(zé)任余額占比11.51%;其次是重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司，擔(dān)保責(zé)任余額占比為10.84%;排第三的是中合中小企業(yè)融資擔(dān)保投資有限公司，擔(dān)保責(zé)任余額占比為8.47%。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升，通過市場(chǎng)選擇和監(jiān)管趨嚴(yán)，一批實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于穩(wěn)定。隨著行業(yè)的發(fā)展，國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及占比的提高，優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力和信用評(píng)級(jí)持續(xù)增強(qiáng)。2018 年以來，在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》(國令第 683 號(hào))及銀保監(jiān)會(huì)《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》四項(xiàng)配套制度的引導(dǎo)下，國內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向發(fā)生了調(diào)整，運(yùn)營情況得到了明顯改善，擔(dān)保行業(yè)得到持續(xù)健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)擔(dān)保的影響分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正與各行各業(yè)深入融合，信息技術(shù)也悄然改變了保函領(lǐng)域的交易模式。電子投標(biāo)保函正是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維構(gòu)建的新一代金融產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的紙質(zhì)保函，電子投標(biāo)保函變“線下現(xiàn)金保證”為“線上電子保函”，并實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實(shí)提高了企業(yè)的投標(biāo)效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來保持健康可持續(xù)性發(fā)展的必然選擇，電子投標(biāo)保函業(yè)務(wù)的推出更是深入貫徹落實(shí)國家深化金融供給側(cè)改革、加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的一次探索。

隨著公共資源交易領(lǐng)域電子化建設(shè)的快速發(fā)展，電子保函既是應(yīng)時(shí)代而生，也是優(yōu)化招投標(biāo)營商環(huán)境的必然之舉。早在2019年5月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委員會(huì)《關(guān)于深化公共資源交易平臺(tái)整合共享指導(dǎo)意見》提出“推動(dòng)電子營業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用”，電子保函替代投標(biāo)保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等六部門印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見》，再次提出要進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)督管理方式，積極發(fā)展電子保函，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工程擔(dān)保市場(chǎng)監(jiān)管，招投標(biāo)領(lǐng)域正式步入“電子保函時(shí)代”。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國擔(dān)保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報(bào)告》顯示：

用電子保函來監(jiān)管整個(gè)招投標(biāo)全過程，可有效解決企業(yè)的時(shí)間成本和管理成本。同時(shí)，機(jī)構(gòu)在出具保函時(shí)必然要對(duì)施工企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力及誠信記錄等進(jìn)行全面審核，只要在某一個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問題，平臺(tái)可以第一時(shí)間做出相應(yīng)的對(duì)策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業(yè)在招投標(biāo)過程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業(yè)在履行行為全過程中的重要信用影響。

電子投標(biāo)保函以“互聯(lián)網(wǎng)+”為抓手，可有效打通招標(biāo)采購全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開具通過線上數(shù)字證書鎖(CA)方式驗(yàn)證身份，可實(shí)現(xiàn)全程留痕，既能方便查驗(yàn)真?zhèn)危€可有效加強(qiáng)交易監(jiān)管，有效規(guī)避‘圍標(biāo)’‘串標(biāo)’等違法行為，杜絕暗箱操作等問題，有利于推動(dòng)工程擔(dān)保市場(chǎng)的誠信體系建設(shè)。

擔(dān)保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢(shì)分析

科技發(fā)展將是擔(dān)保行業(yè)未來發(fā)展的一個(gè)重要方面。預(yù)計(jì)2023年，擔(dān)保行業(yè)將擁有更多技術(shù)支持的擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如，“大數(shù)據(jù)”、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)將更加應(yīng)用到擔(dān)保行業(yè)，通過它們的應(yīng)用，外包公司可以實(shí)時(shí)保存擔(dān)?？蛻舻乃杏涗浐拖嚓P(guān)信息，并能夠快速有效地對(duì)這些信息進(jìn)行分析，更有效地提高擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的效率與安全性，從而大大提升擔(dān)保行業(yè)的整體發(fā)展。

監(jiān)管政策的改善制定也將是2023年擔(dān)保行業(yè)的重要發(fā)展方向。2023年，政府將以法定規(guī)定更好地監(jiān)管擔(dān)保行業(yè)，并不斷完善外包公司的管理制度和運(yùn)營流程，以保證擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展和運(yùn)營安全性。此外，監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)定期的審查工作也會(huì)更為重要，在此基礎(chǔ)上，還會(huì)逐步加強(qiáng)外包公司的外部管理，對(duì)擔(dān)保行業(yè)更加嚴(yán)格的合規(guī)要求，進(jìn)一步為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供更加可靠和嚴(yán)格的管理框架。

市場(chǎng)環(huán)境的變化也會(huì)影響擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。2023年，受制定政策及市場(chǎng)變化的影響，擔(dān)保行業(yè)將出現(xiàn)新的興起，一些新的投資機(jī)會(huì)也將隨之而生。在此期間，擔(dān)保行業(yè)也將根據(jù)新型技術(shù)的應(yīng)用，將抵押等服務(wù)定位到更寬的市場(chǎng)，大大提升企業(yè)的成長性，并為更高水平的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供更好的服務(wù)，為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

2023年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)還將受到新的支持。比如，社會(huì)化信息平臺(tái)在擔(dān)保業(yè)務(wù)，如貸款、企業(yè)貸款、典當(dāng)、租賃等領(lǐng)域，將繼續(xù)起到推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要作用。通過合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴(yán)格的征信環(huán)境等貸款對(duì)接環(huán)境的改善，為擔(dān)保公司注入新的活力，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)更有競爭力的綠色發(fā)展。

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• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國擔(dān)保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報(bào)告

  2014年開始，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行影響，為主動(dòng)適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進(jìn)行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，國務(wù)院多次出臺(tái)有關(guān)政策、意見等，提出堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)...

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