2023意外險產業(yè)調研及現狀分析

• 黃文玉 2023年5月10日 來源：互聯網 1116 71
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意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。

一、意外險的概念及種類

意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內容是： 投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項，即死亡給付和殘廢給付。

人身意外傷害保險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

意外傷害必須符合以下要件：1、外來因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預見和預防的，故不屬于意外事故。3、意外發(fā)生的，指被保險人未預料到和非本意的事故，如飛機墜毀等，另有一些事故雖然可以預見或避免，但由于無法抗拒或履行職責不得回避，也應列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產生的結果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立(如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立)。

建工團體意外險是年滿16 周歲到65 周歲、身體健康能正常工作或正常勞動的公民，在建筑工程施工現場從事管理或作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動合法關系的人員均可作為被保險人參保。

二、意外險產業(yè)發(fā)展現狀分析

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

進入到21世紀以后，各個方面都已經進入到了新的歷史發(fā)展時期，而保險行業(yè)更是新世紀的朝陽行業(yè)。近年來中國保險業(yè)原保險保費收入逐年增加，2020年中國保險業(yè)原保險保費收入達4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險行業(yè)發(fā)展前景誘人。

數據顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險保費收入達1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險產業(yè)深度調研及未來發(fā)展現狀趨勢預測報告》顯示：

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業(yè)分類而確定，對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。

自2015年起中國人身意外傷害險保費收入占保險業(yè)原保險保費收入的比例逐年下滑，2017年開始回升，2019年又開始下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入占保險業(yè)原保險保費收入的2.59%，較2019年減少了0.16%。在中國保險業(yè)原保險保費收入增長的同時，原保險賠付支出也在增加，2020年中國保險業(yè)原保險賠付支出達13907.1億元，較2019年增加了1013.1億元，同比增長7.9%。中國人身意外傷害險賠付支出逐年攀升，2020年中國人身意外傷害險賠付支出達316.04億元，較2019年增加了18.04億元，同比增長6.1%。

數據顯示，2019年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業(yè)原保險賠付支出的2.31%，較2018年增長了0.13%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業(yè)原保險賠付支出的2.27%，較2019年減少了0.04%。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十 條”)的頒布，以前保險行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補充，而“新國十條”將保險行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

中國意外險市場飛速增長，年均增幅高達近36%，意外險市場規(guī)模已達到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產品)占據市場主導地位。

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