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2023意外險產業(yè)調研及現狀分析

意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾,不負責疾病所致的死亡。

一、意外險的概念及種類

意外傷害保險是人身保險業(yè)務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內容是: 投保人向保險人交納一定的保險費,如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力,則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項,即死亡給付和殘廢給付。

人身意外傷害保險是人身保險的一種,簡稱意外傷害保險,指在保險有效期間內,如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故,由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

意外傷害必須符合以下要件:1、外來因素造成的,是指由于被保險人身體外部原因造成的事故,如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。2、突發(fā)的,指在瞬間造成的事故,沒有較長的過程,如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的,而且是可以預見和預防的,故不屬于意外事故。3、意外發(fā)生的,指被保險人未預料到和非本意的事故,如飛機墜毀等,另有一些事故雖然可以預見或避免,但由于無法抗拒或履行職責不得回避,也應列入“意外”范圍,如輪船著大火被迫跳海逃生,見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。4、非疾病的,疾病所致傷害,雖不是本人事先所能預料的,但它是人體自身產生的結果,不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。5、身體受到傷害,意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位,且傷害事實成立(如:雖觸電但未傷及身體,則屬傷害事實不成立)。

建工團體意外險是年滿16 周歲到65 周歲、身體健康能正常工作或正常勞動的公民,在建筑工程施工現場從事管理或作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動合法關系的人員均可作為被保險人參保。

二、意外險產業(yè)發(fā)展現狀分析

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾,不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內,而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內,如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果,保險人就要承擔保險責任,給付保險金。

進入到21世紀以后,各個方面都已經進入到了新的歷史發(fā)展時期,而保險行業(yè)更是新世紀的朝陽行業(yè)。近年來中國保險業(yè)原保險保費收入逐年增加,2020年中國保險業(yè)原保險保費收入達4.53萬億元,較2019年增加了0.26萬億元,同比增長6.1%。未來中國保險行業(yè)發(fā)展前景誘人。

數據顯示,自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加,2019年中國人身意外傷害險保費收入達1175億元,較2018年增加了99.45億元,同比增長9.2%,2020年較2019年有所下滑,2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元,較2019年減少了0.89億元,同比減少0.1%。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險產業(yè)深度調研及未來發(fā)展現狀趨勢預測報告》顯示:

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險,即在計算意外傷害保險費率時,應根據意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度,對被保險人的危險程度進行分類,對不同類別的被保險人分類,對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業(yè)分類而確定,對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算,一般是按被保險人所從事活動的性質分類,分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為:保險期不足1個月,按1個月計收,超過1個月不足2個月的,按2個月計收,以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例,而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講,保險費率往往更高。

自2015年起中國人身意外傷害險保費收入占保險業(yè)原保險保費收入的比例逐年下滑,2017年開始回升,2019年又開始下滑,2020年中國人身意外傷害險保費收入占保險業(yè)原保險保費收入的2.59%,較2019年減少了0.16%。在中國保險業(yè)原保險保費收入增長的同時,原保險賠付支出也在增加,2020年中國保險業(yè)原保險賠付支出達13907.1億元,較2019年增加了1013.1億元,同比增長7.9%。中國人身意外傷害險賠付支出逐年攀升,2020年中國人身意外傷害險賠付支出達316.04億元,較2019年增加了18.04億元,同比增長6.1%。

數據顯示,2019年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業(yè)原保險賠付支出的2.31%,較2018年增長了0.13%,2020年較2019年有所下滑,2020年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業(yè)原保險賠付支出的2.27%,較2019年減少了0.04%。

意外險政策方面看,最大的利好因素來自于《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十 條”)的頒布,以前保險行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補充,而“新國十條”將保險行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè),為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

中國意外險市場飛速增長,年均增幅高達近36%,意外險市場規(guī)模已達到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產品)占據市場主導地位。

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